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小企業擔保貸款風險控制中的幾個問題

張旭律師2022.02.09225人閱讀
導讀:

小企業擔保貸款遵循信用規律,與其他貸款一樣,存在著不可避免的風險。小額創業擔保貸款單筆額度低,筆數多,貸款用途的合適與監控是一個難題。那么小企業擔保貸款風險控制中的幾個問題。大律網小編為大家整理如下相關知識,希望能幫助大家。

小企業擔保貸款遵循信用規律,與其他貸款一樣,存在著不可避免的風險。小額創業擔保貸款單筆額度低,筆數多,貸款用途的合適與監控是一個難題。關于小企業擔保貸款風險控制中的幾個問題的法律問題,大律網小編為大家整理了債權債務律師相關的法律知識,希望能幫助大家。

小企業擔保貸款遵循信用規律,與其他貸款一樣,存在著不可避免的風險。各機構在積極開展業務的同時,不斷探索風險控制,在實際操作中,在風險控制方面存在很多障礙和問題,對此下面催天下小編為大家解答。

1、貸款對象的資質欠佳

小額創業擔保貸款對象的特點,直接導致高風險。

主要原因:

一是借款人普遍缺乏市場經驗,經營欠佳或不會經營的大有人在;

二是有些借款人會盲目進入一些自己不熟悉的領域,更換貸款合同所約定的經營項目,導致經營失敗無力還款;

三是借款人可能把貸款當成國家的救濟金,用于個人消費而不是提高生產;

四是下崗失業人員及個體經營者經濟基礎差,有的甚至沒有固定收入,遭遇風險時,抵抗能力非常弱。

2、貸款機構的風險識別能力不強

目前絕大多數從事小額創業擔保貸款工作的人員,都是人社部門或就業服務機構的原有人員,無論專業金融知識的儲備還是信貸技術的實踐經驗,都與貸款風險識別和控制的需要存在較大的差距。

3、風險分散機制不完善

我國銀擔關系中,權利與義務存在著不對等,協作銀行往往只要求權利而不愿承擔義務,擔保機構擔保貸款所形成的風險,基本是由擔保機構100%承擔。

同時,銀行在貸款定價時,沒有考慮因擔保企業提供擔保而貸款風險降低這一因素,部分銀保合作的業務品種綜合融資成本一般在12%左右,導致企業融資成本上升,企業失去了與擔保公司合作的積極性。

4、風險補償機制不完善

我國各級政府只是根據擔保機構的業務額給予一定的獎勵,而不是風險補償;自身風險控制能力較低。

在外部監管無力的情況下,大部分擔保機構運作不規范,擔保機構缺乏必要的管理制度和風控制度,識別和控制風險的能力不強,加之沒有按照規定提取風險準備金,致使擔保風險應對能力較弱。

5、貸款用途難以控制

雖然小額創業擔保貸款從制度上規定了單筆額度一般為10萬元以下,具有額度小、風險分散的特點,但是仍然不能完全避免尋租行為的產生。

以財政貼息發放貸款,避免不了一些人通過非正規手段獲得貸款,用于投機或者儲蓄獲得利息差。小額創業擔保貸款單筆額度低,筆數多,貸款用途的合適與監控是一個難題。

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