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二手房按揭貸款合同常見問題解釋

林艷英律師2022.01.04185人閱讀
導讀:

打算購買二手樓、苦于手頭資金不足的市民首先會想到“攤大手板”問銀行要———申請按揭貸款。目前,隨著各大銀行二手樓按揭業務競爭的加劇,各銀行的服務焦點均集中在貸款成數、年限和放款時間。所以,選擇一家二手合同條款對自己較有利的銀行對市民來說很重要。為幫助讀者了解二手樓貸款合同的相關環節,記者收集了占二手樓貸款主要份額的中國銀行、建設銀行、農業銀行、工商銀行和民生銀行的二手房貸款合同,并邀請法律界人士點評各合同的差異,借款人可據此作出適當的選擇。”即借款人在中行申請按揭貸款,若要提前還款,還需另行支付補償金。那么二手房按揭貸款合同常見問題解釋。大律網小編為大家整理如下相關知識,希望能幫助大家。

打算購買二手樓、苦于手頭資金不足的市民首先會想到“攤大手板”問銀行要———申請按揭貸款。目前,隨著各大銀行二手樓按揭業務競爭的加劇,各銀行的服務焦點均集中在貸款成數、年限和放款時間。所以,選擇一家二手合同條款對自己較有利的銀行對市民來說很重要。為幫助讀者了解二手樓貸款合同的相關環節,記者收集了占二手樓貸款主要份額的中國銀行、建設銀行、農業銀行、工商銀行和民生銀行的二手房貸款合同,并邀請法律界人士點評各合同的差異,借款人可據此作出適當的選擇。”即借款人在中行申請按揭貸款,若要提前還款,還需另行支付補償金。關于二手房按揭貸款合同常見問題解釋的法律問題,大律網小編為大家整理了房產糾紛律師相關的法律知識,希望能幫助大家。

打算購買二手樓、苦于手頭資金不足的市民首先會想到“攤大手板”問銀行要———申請按揭貸款。目前,隨著各大銀行二手樓按揭業務競爭的加劇,各銀行的服務焦點均集中在貸款成數、年限和放款時間。而廣大市民在選擇銀行的時候,通常只會考慮上述三大因素,往往忽視了貸款合同這一環節。其實,當借款人與貸款人的抵押關系一經確立后,在日后長達數年,甚至數十年的還款期中,對雙方權利義務進行規定和約束的一紙合同,才是真正長期影響借款人切身利益的最重要因素。所以,選擇一家二手合同條款對自己較有利的銀行對市民來說很重要。

為幫助讀者了解二手樓貸款合同的相關環節,記者收集了占二手樓貸款主要份額的中國銀行、建設銀行、農業銀行、工商銀行和民生銀行的二手房貸款合同,并邀請法律界人士點評各合同的差異,借款人可據此作出適當的選擇。

值得提醒的是,由于各大銀行的二手房貸款合同并無統一的范本,而且各合同條款也會不定時地更改,以下幾點只是拋磚引玉,借款人在選擇按揭銀行、簽訂按揭合同時,還須根據所簽合同的實際情況判斷。

還款方式可以選擇嗎?

每月供款金額(含本金利息)的計算方法有兩種:遞減法和等額法,可由買家在簽署合同時選擇其中一種方式確定每月的供款金額。遞減法的優點是隨著還款次數的增加,還款額遞減,節省利息支出;每月還款額相同的等額法無疑方便申請人安排家庭收支計劃。

在各大銀行的貸款合同中,中行、工行、農行、建行都提供兩種或兩種以上方式供市民選擇,但民生銀行的貸款合同只列出一種還款方式———等額法。

提前還款應否支付補償金?

在合同中,工行、農行、建行和民生銀行都沒有對提前還款應否支付補償金作出相關規定,只有中行明確表示:“提前還款時,借款人須按提前還款金額和提前還款時的執行利率支付一個月利息作為對貸款人補償。”即借款人在中行申請按揭貸款,若要提前還款,還需另行支付補償金。、逾期還款除罰息還應支付違約金。

借款人逾期還款違反合約需承擔違約責任,并支付逾期利息,而且工行、中行和建行還規定,除了罰息外,還要收取違約金。如工行在合同中列明:“借款人未按期供款,每逾期一次,應向貸款人支付違約金人民幣100元,并不可撤銷地授權貸款人從借款人供款賬戶內扣收。”同樣,中行、建行也規定,借款人每逾期一次需支付100元違約金。[page]

而農行和民生銀行則未見上述規定。

《房地產證》和《房屋他項權證》須一并交由銀行保管?

有的銀行只收《房屋他項權證》,有的銀行連《房屋他項權證》和《房地產證》一并收取。

建行規定:“《房屋他項權證》于辦妥抵押登記后交由乙方保管,抵押房產的房產證同時交由乙方保管。”

中行規定:“借款人在抵押物之抵押權設定后,應將《商品房買賣合同》(或《房地產證》和《房屋他項權證》)及其他文件的正本交由貸款人執管,直至貸款本息及相關費用清償完畢時止。”

農行規定:“借款人應將抵押房產的房地產所有權證明文件及其他相關文件正本貸款人收執和保管。”

民生銀行規定:“辦妥抵押登記過戶后的《房地產證》正本由甲方保管。”

只是工行規定:“抵押人在本合同抵押設定并登記完畢之日,將該抵押物的他項權利證書及抵押登記證明交存于抵押權人保管。”

換言之,工行無需收取借款人的《房地產證》,而其他銀行兩證都要收。其實,物業辦理抵押登記后,在《房地產證》上已有明顯標示該房屋已抵押,到房管局也是無法辦理過戶登記。銀行在收取《房屋他項權證》后,再收取《房地產證》,對借款人來說,會帶來一定的麻煩:如子女入讀房屋所在地段的小學,需出示《房地產證》原件;被選舉為業委會委員后,到房管局備案,業主又需出示《房地產證》證明自己的身份。

銀行方面違約責任有待明晰?

中行規定:“甲方(即貸款人)未按合同約定發放貸款,則應按未發放的貸款金額、遲延天數及約定貸款利率上浮20%計算違約金予乙方(即借款人)”。同樣,建行也有類似規定。

民生銀行規定:“由于借款人的原因而導致貸款人不能貸出款項,甲方概不負責,且各項費用恕不退還。”但是,并沒有列明由于貸款方原因而導致不能貸出款項時,貸款方需承擔的責任。同樣,工行和農行均沒有將貸款人的違約處理和延遲放款的責任寫清,其中,農行籠統地稱:“貸款人須在辦妥抵押登記后的七天內,將本合同所列的貸款提供予借款人。”并未如中行和建行般在銀行違約責任上有嚴格規定。

涂銷手續有拖無欠?

貸款人和借款人在抵押關系中止后,應及時到房管部門辦理抵押登記涂銷手續。上述幾間銀行中,只有建行在合同中列明:“抵押關系中止后,貸款人應在三十個工作日內將抵押房屋他項權證及其他有關資料交還借款人,并出具書面證明交甲方向房地產管理部門辦理抵押登記涂銷手續。”而其他銀行并沒有在時間上列明具體期限,借款人的抵押登記涂銷手續辦理變得遙遙無期。[page]

欠供幾期,銀行才解除合同?

建行規定,借款人在還款期內累計拖欠六個月未足額償還貸款本息和相關費用的,即為對貸款人全部借款的違約,貸款人可通過相應方式實現全部債權。

工行規定,“借款人連續三個付款期或在本合同期內累計六個付款期未按時償還貸款本息。”

民生銀行則規定:“借款人不履行合同的任何條款,貸款方可不預先通知,依法處分借款人存于貸款人的所有財產,也可直接扣取借款人在貸款人賬戶上的所有款項,以抵償債務。”

而中行則是“經催告,借款人在限期內仍未糾正其違約行為,或借款人的違約行為已使貸款人不能實現其合同目的的,貸款人可書面通知違約方解除合同。”

至于農行,則沒有明確表示借款人欠供多少期款項,其財產遭處分,即只要有欠款,農行就可以解除合同,處理借款人的財產。

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