房貸沒還完離婚最佳方案

    離婚時，對于婚后辦理按揭手續，但房屋產權登記在夫妻一方名下的房屋的歸屬問題，在司法實踐中比較難處理。主要原因在于判決變更產權人，即意味著變更還貸人，如果銀行不予辦理轉按揭手續，則判決得不到執行。若將房屋判決給非產權登記名義方，實質上等于變更債務人，應征得債權人（銀行）的同意，若銀行不同意，則無法判決。

    通常情況下婚后以夫妻共同財產購買的房屋，雖然產權登記在夫妻一人名下仍然屬于夫妻共同財產，按揭的房屋也不例外。如無證據證明該房屋是以個人財產辦理的按揭手續，在離婚時也應按照夫妻共同財產分割，與通常意義下的房屋并無區別。銀行拒絕辦理轉按揭的手續是沒有理論依據的。

    一方面，不能以未經債權人（銀行）同意而變更債務人（名義還款人）為由拒絕辦理轉按揭手續。按照上述的分析，這類案件在婚姻關系存續期間的實際還貸人是夫妻雙方，并不是產權證上名義產權人或還貸人。

    另一方面，房屋產權在離婚時判決給任何一方都不影響銀行的信貸利益，任何人作為還款名義人都不影響房屋作為抵押財產對債務進行擔保。法院在判決時也不能僅僅以銀行的信貸利益作為考慮的標準，將房屋判決給償貸能力較強的一方。應該考慮對房屋的需要程度，依然堅持保護婦女利益或照顧撫養子女一方的原則進行判決。

    第三，根據夫妻對婚姻存續期間的債務承擔連帶責任的原則，銀行可以向離婚當事人任何一方追究責任。而根據規定，即使法院在離婚判決中或者夫妻雙方離婚協議中對于夫妻之間債權債務的分配，也只在離婚當事人之間產生內部效力。

    判決或離婚協議確定由哪一方承擔剩余債務中的具體的比例，不能對抗債權人（銀行）。而離婚當事人一方因為連帶責任超過自己應當承擔的比例承擔債務的，可以向對方追償。

    婚內按揭購房當然也是屬于夫妻共同財產，但是按揭購房還有一筆共同的債務，也就是未償還的銀行貸款屬于夫妻共同債務，那么當夫妻雙方離婚時該未償還完貸款的房產該如何分割呢？經過筆者對同類案例的研究，司法實踐中主要存在以下三種分割方式（以下均按夫妻雙方各占50%的原則性分割來計算）：

    第一種分割方式

    由分得房產一方負責償還剩余銀行貸款及利息，并給付另一方的補償房款，計算公式為：（房屋增值＋已支付房款）×50%，這里的房屋增值有兩種算法，第一種可申請評估機構評估，第二種可由（房屋現值－購房時價款）得來；已支付房款包括已支付的首付和已還貸的本息。

    第二種分割方式

    由分得房產一方負責償還剩余銀行貸款及利息，并給付另一方的補償房款，計算公式為：（房屋現值－尚欠銀行按揭貸款）×50%，房屋現值可由評估機構評估，也可由夫妻雙方同意確認。

    第三種分割方式

    由分得房產一方負責償還剩余銀行貸款及利息，并給付另一方的補償房款，計算公式為：（首付款＋婚后共同還貸款）&pide; 房屋總價款（房價款＋利息）×房屋現值&pide;2，其實這種計算方式源于司法解釋三第十條對共同還貸和相應增值部分的計算，而且此算法較復雜，且在計算房屋總價款時把所有利息（即包括未還清貸款利息）計算進來可能有失公平，司法實務中對于婚后按揭共有房屋分割按此類方法分割較少。

    對于以上三種分割方式和計算方法，司法實踐中都有使用，前兩種比較簡單易懂，而對于每個地方的法院算法并不完全相同。

    離婚時尚有未還完房貸，如何正確處理？

    有房貸期間離婚房貸如何處理

    （1）夫妻雙方共同貸款購買的房產屬于夫妻雙方共同財產，所以尚未還清的貸款也屬于夫妻雙方共同的債務，所以雙方必須共同承擔還款的義務。

    （2）如果兩個人感情破裂，離婚了，該負債仍然需要夫妻二人共同來負債，共同償還。但是如果夫妻雙方經過協商可由其中一方進行償還，也是可以由其中一方來進行償還的。（3）如果離婚后購買房屋的一方無力支付房屋貸款，銀行仍有權向其配偶追償。未獲取房屋的一方代替另一方向銀行償還了房屋貸款后，代償一方可以向另一方追償。

    法律依據

    《民法典》第一千零八十九條 【離婚時夫妻共同債務清償】離婚時，夫妻共同債務應當共同償還。共同財產不足清償或者財產歸各自所有的，由雙方協議清償；協議不成的，由人民法院判決。