最近一個問題在困擾不少人：到底要不要提前還貸？

這里的還貸，特指還房貸。據了解，目前在上海還房貸，審批需要排隊一到數月不止，引發了諸多抱怨。

只是，為什么會這樣？不妨分幾個層面來探討——

首先，購房者層面，為什么會突然出現提前還貸潮呢？

一是利率差的原因。近期理財市場收益不佳，穩健理財還出現了虧損，動搖了不少投資者的信心。一般理財的收益率，已經抵不過房貸的利率，也就是說，手里的錢產生的收益沒有還的錢多。所以不少人手里有了閑錢，干脆選擇提前還貸。

二是近年來上海還有一種潮流——“打新”潮。由于賣掉名下房產可以獲得高積分，在買新房入圍時有優勢，所以不少人選擇賣房置換，這就需要把貸款先還掉，才能繼續交易。

三是房貸利率偏高。近期，多地首套住房貸款利率已經降至4%以下，進入“3”階段，那么一些存量房貸利率高的購房者，就想著提前還貸節省利息了。但這個理由在上海比較少見，因為上海的房貸利率一直比較穩定，目前的利率比幾年前還要高出一些。

其次，銀行層面，為什么要給提前還貸設置一些門檻呢？

原因也很簡單，銀行業畢竟是一門生意。低價吸引存款，高價放出貸款，中間出現了差額，這樣才能賺錢。

而個人住房貸款，對銀行來說絕對是最優質的資產，規模龐大，收益穩定，很少會出現壞賬。

那么，如果提前還房貸的人太多，銀行穩定的利潤源就在減少，這肯定不是銀行愿意看到的事情。加上疫情影響下，銀行對外發放貸款的難度比以往要大，如果又不斷有新錢進來，出少進多，經營上就會出現問題。

這就很容易理解，為什么提前還貸需要排隊了。其實，提前還貸的工作量，對于銀行職員來說，也就是敲幾下鍵盤的事。但這背后，是銀行的高層，在考量銀行的資產負債表，貸款和存款需要保持一定比例的平衡。靠限制人數來控制還款速度和規模，對銀行而言是一個比較直接的辦法。

所以，從一開始，貸款就不是你想還就能還的。如果你仔細看你的貸款合同，就會發現上面明確了最低還款期數，還滿若干期后才能申請提前還貸。比如有些銀行規定房貸要還滿36期也就是三年以上才能夠提前還貸，此外還會針對提前還貸收取一筆違約金。同時很多銀行也明確，提前還貸必須要提前預約。可以說，現在這種情況，銀行早就想到了。

最后，回到那個靈魂之問，到底應不應該提前還貸呢？

要回答這個問題，每個人先問自己一點，手里有足夠的閑錢嗎？這個問題有兩個關鍵詞，一是“足夠”，如果手里有幾十萬幾百萬元，同時你沒有特別好的投資渠道，投資收益覆蓋不了貸款還款，那么可以選擇部分或者全部還款。如果你手里本來錢就不多，那就不要考慮什么提前還貸了。二是“閑錢”，每個人都有自己的生活規劃，有些需要為日常生活支出與未來養老、醫療等留足資金，有些需要提高生活質量，如果把這些錢都一次性用來還貸，真到需要用的時候就麻煩了。

此外，還要考慮，你的房貸利率是多少？如果是前幾年在上海買房，利率打折，那勸你就別跟著湊熱鬧了，畢竟上海現在購房貸款利率，和那時比可是高了不少。如果只有公積金貸款，由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率，那更不用考慮提前還貸了。

還有一點，你已經還了多少錢？大多數人借房貸，都會選擇等額本息這種還款方式，也就是每個月的還款數額一樣，比如每個月固定還5000元。雖然這種方式還款壓力比較小，但前期償還的利息多、本金少，如果還款已過一半，比如30年還了15年，那么利息其實已經付得差不多了，剩下的都是本金，提前還貸省不了多少利息，所以也沒必要這么做。

最后需要說明的是，如果工作穩定，其實不用提前還貸。普通人一生很難有幾次用到大資金杠桿的機會，房貸是普通人可以好好利用的金融工具。如果把時間線拉長，考慮通貨膨脹的因素，其實提前還貸省的利息可能也說不上劃算。只需要想一下，20年前的100萬元，和現在的100萬元，購買力一樣嗎？通過貸款，你可以把通貨膨脹的風險，轉嫁給銀行。而且，你雖然辦了30年貸款，但這房子可能住個10年就會置換，這筆貸款也根本不用還到最后。

總而言之，每個人的自身情況都不同，對于金錢的看法也不同，很難有一個標準的答案。那么，看完這些分析，你有屬于自己的答案了嗎？