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保證金質(zhì)押中的法律風(fēng)險有哪些

馮清琴律師2022.02.08490人閱讀
導(dǎo)讀:

但是,目前保證金質(zhì)押在理論和實務(wù)操作中存在許多有爭議和不規(guī)范的做法,致使這一擔(dān)保形式對銀行債權(quán)的保障作用大打折扣,給銀行維護合法權(quán)益帶來一定風(fēng)險。因此,有必要準(zhǔn)確掌握保證金質(zhì)押業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險點,采取有效措施予以防范。只有這樣,才符合保證金被移交質(zhì)權(quán)人實際占有并控制的法律屬性。那么保證金質(zhì)押中的法律風(fēng)險有哪些。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

但是,目前保證金質(zhì)押在理論和實務(wù)操作中存在許多有爭議和不規(guī)范的做法,致使這一擔(dān)保形式對銀行債權(quán)的保障作用大打折扣,給銀行維護合法權(quán)益帶來一定風(fēng)險。因此,有必要準(zhǔn)確掌握保證金質(zhì)押業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險點,采取有效措施予以防范。只有這樣,才符合保證金被移交質(zhì)權(quán)人實際占有并控制的法律屬性。關(guān)于保證金質(zhì)押中的法律風(fēng)險有哪些的法律問題,大律網(wǎng)小編為大家整理了債權(quán)債務(wù)律師相關(guān)的法律知識,希望能幫助大家。

保證金質(zhì)押中的法律風(fēng)險有哪些

一、保證金質(zhì)押中的法律風(fēng)險有哪些

最高人民法院《關(guān)于適用中華人民共和國擔(dān)保法若干問題的解釋》第85條規(guī)定:“債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后,移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保,債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償。”該條款將保證金質(zhì)押規(guī)定為動產(chǎn)質(zhì)押的一種,明確了保證金的法律地位,有力地促進了金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的開展。但是,目前保證金質(zhì)押在理論和實務(wù)操作中存在許多有爭議和不規(guī)范的做法,致使這一擔(dān)保形式對銀行債權(quán)的保障作用大打折扣,給銀行維護合法權(quán)益帶來一定風(fēng)險。因此,有必要準(zhǔn)確掌握保證金質(zhì)押業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險點,采取有效措施予以防范。

1.擔(dān)保效力不具對抗第三人效力的風(fēng)險。

最高人民法院《關(guān)于人民法院能否對信用證開證保證金采取凍結(jié)和扣劃措施問題的規(guī)定》和最高人民法院、中國人民銀行《關(guān)于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和金融機構(gòu)協(xié)助執(zhí)行的通知》中,僅對信用證開證保證金和承兌匯票保證金作了明文規(guī)定,對該兩種業(yè)務(wù)的保證金不予扣劃,但銀行信貸業(yè)務(wù)中大量存在的保函、備用信用證、住房按揭貸款、汽車消費貸款等業(yè)務(wù)中的保證金,人民法院認為這類保證金不具備《擔(dān)保法》及其司法解釋規(guī)定的質(zhì)押“特定化”特征,尤其是開發(fā)商承擔(dān)階段性保證的住房按揭保證金,其隨著每筆住房貸款發(fā)放而按比例存入保證金賬戶,在按揭房屋辦理完畢抵押登記后同步釋放擔(dān)保責(zé)任,故該保證金賬戶內(nèi)的資金處于流動狀態(tài),這又與法律要求的“封戶”狀態(tài)不符,因此,人民法院往往以該保證金不具備動產(chǎn)質(zhì)押屬性故無優(yōu)先受償權(quán)為由予以凍結(jié)、扣劃。

2.未與出質(zhì)人簽訂保證金質(zhì)押合同。如建行個人住房貸款業(yè)務(wù)中,銀行與開發(fā)商簽訂了《商品房銷售貸款合作協(xié)議書》后,沒有再行簽訂《保證金質(zhì)押合同》,僅在《商品房銷售貸款合作協(xié)議書》中約定開立保證金賬戶,在每辦理一筆個人貸款時按一定比例存入保證金以提供階段性擔(dān)保。但這種約定方式往往得不到人民法院的認可,法院可以該賬戶質(zhì)押擔(dān)保性質(zhì)不明而對賬戶內(nèi)的資金進行凍結(jié)、扣劃。

3.保證金賬戶使用不規(guī)范。例如,以基本結(jié)算賬戶、一般存款賬戶或一般存款賬戶下設(shè)的保證金子賬戶上的資金作為保證金,或是保證金專戶內(nèi)的資金可以自由進出作為生產(chǎn)經(jīng)營結(jié)算使用等。這種作法沒有將資金“特定化”,實質(zhì)是將保證金專戶變相作為一般賬戶使用,一旦被法院通過執(zhí)行等方式查出,該保證金專戶將被認定為不具有“特定化”的一般存款戶,從而銀行債權(quán)將喪失優(yōu)先受償權(quán)。

二、防范措施及建議

1.在采用保證金質(zhì)押方式時,銀行應(yīng)與出質(zhì)人簽訂書面質(zhì)押協(xié)議。在協(xié)議中對保證金開戶行、專戶戶名、賬號、會計核算科目,以及銀行就該保證金的優(yōu)先受償權(quán)等質(zhì)押事項做出全面詳盡的約定,以切實保障銀行對保證金的優(yōu)先受償權(quán)。

2.保證金質(zhì)押,必須在貸款行(質(zhì)權(quán)人)處開立保證金專戶。只有這樣,才符合保證金被移交質(zhì)權(quán)人實際占有并控制的法律屬性。

3.保證金必須入保證金專戶存放。只有進入保證金專戶中的資金,才具備了保證金的“特定化”要求,如遇到人民法院要求扣劃的執(zhí)行要求時,銀行可以據(jù)此向人民法院主張享有優(yōu)先受償權(quán)。但必須說明的是,銀行對于人民法院的執(zhí)行要求只可進行形式審查,換句話說,即使人民法院要求扣劃承兌匯票或信用證保證金賬戶內(nèi)的資金,銀行不得予以拒絕,而只能在保證金被扣劃后,向執(zhí)行法院提出異議申請。

4.保證金專戶應(yīng)與被擔(dān)保的債權(quán)保持對應(yīng)性。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第八十五條有關(guān)“特戶”的規(guī)定,建議對企業(yè)的每筆信貸業(yè)務(wù)開設(shè)獨立的保證金賬戶,當(dāng)該筆信貸業(yè)務(wù)完成后即撤銷相對應(yīng)的保證金賬戶。因為如果僅開立一個賬戶,在每辦理一筆信貸業(yè)務(wù)時存入一筆保證金,業(yè)務(wù)結(jié)束后將保證金轉(zhuǎn)出的做法,有可能被人民法院認定為該保證金賬戶內(nèi)有資金進出,不符合“特戶”、“封金”的規(guī)定,從而不予認可其保證金的性質(zhì)。

5.保證金賬戶內(nèi)資金的來源必須規(guī)范。保證金的來源,應(yīng)采用從借款人(債務(wù)人)或質(zhì)押人的銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入的方式,不得將其銷售回籠款由其上下游客戶或交易對手處直接轉(zhuǎn)入保證金賬戶,否則有保證金質(zhì)押人與存入資金的主體不一致之嫌。

6.保證金專戶的使用必須規(guī)范。保證金賬戶內(nèi)的資金不得用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營,亦不得用于存放保證金以外的其他資金。

聲明:該作品系作者結(jié)合法律法規(guī),政府官網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)知識整合,如若內(nèi)容錯誤,請通過 【投訴】 功能聯(lián)系刪除
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    張嘉娛

    最高額保證金質(zhì)押合同是什么

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    內(nèi)容:而非上市企業(yè)的股權(quán),由于信息的不對稱以及缺少合理的質(zhì)押登記機構(gòu),從而加大了法律維權(quán)的難度。上市公司非流通股份質(zhì)押主要發(fā)生于股份有限公司與銀行或其他金融機構(gòu)之間,雙方之間股權(quán)質(zhì)押關(guān)系的發(fā)生同樣除了有書面合同之外,還需向證券登記機構(gòu)辦理質(zhì)押登記。那么股權(quán)質(zhì)押有什么風(fēng)險?。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

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  • 應(yīng)收賬款質(zhì)押法律風(fēng)險的防范

    陳宗瓊律師

    陳宗瓊

    應(yīng)收賬款質(zhì)押法律風(fēng)險的防范

    內(nèi)容:鑒于應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)存在諸多的法律風(fēng)險,質(zhì)押權(quán)人的風(fēng)險防范至關(guān)重要。資信調(diào)查是質(zhì)押權(quán)人確保應(yīng)收賬款質(zhì)押風(fēng)險可控的關(guān)鍵。應(yīng)收賬款質(zhì)押法律風(fēng)險的產(chǎn)生原因,除質(zhì)權(quán)人的操作風(fēng)險外,基本上都是因為付款債務(wù)人沒有參與其中,致使債權(quán)人容易產(chǎn)生道德風(fēng)險。在應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓方式中,由于需要將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的事實通知債務(wù)人,因此,債務(wù)人負有向債權(quán)受讓人付款的義務(wù)。為防止自己負有多重付款義務(wù)或引起不必要的糾紛,債務(wù)人對應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓會持謹慎態(tài)度。那么應(yīng)收賬款質(zhì)押法律風(fēng)險的防范。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

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  • 如何做到應(yīng)收賬款質(zhì)押的法律風(fēng)險及控制!

    崔玉君律師

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    崔玉君

    如何做到應(yīng)收賬款質(zhì)押的法律風(fēng)險及控制!

    內(nèi)容:《物權(quán)法》出臺之前,學(xué)理上對于應(yīng)收賬款是否能作為一種質(zhì)押標(biāo)的存在不同意見。應(yīng)收賬款滅失或減少的風(fēng)險影響應(yīng)收賬款實現(xiàn)的因素較多,如不可抗力、合同變更等。那么如何做到應(yīng)收賬款質(zhì)押的法律風(fēng)險及控制!。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

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    王學(xué)瑞

    應(yīng)收賬款質(zhì)押在業(yè)務(wù)上存在哪些法律風(fēng)險

    內(nèi)容:下面為大家詳細介紹:應(yīng)收賬款質(zhì)押在業(yè)務(wù)上存在哪些法律風(fēng)險。由于應(yīng)收賬款不同于一般的財產(chǎn)權(quán)利,其在設(shè)定、登記以及轉(zhuǎn)讓等方面存在特殊性,因此法律有必要對其設(shè)定以及效力等做出特別規(guī)定。應(yīng)收賬款出質(zhì)應(yīng)符合書面要式和登記生效的條件。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款所得到的價款,應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。對應(yīng)收賬款的轉(zhuǎn)讓的實質(zhì)是對應(yīng)收賬款的處分。也就是說應(yīng)收賬款質(zhì)押必須經(jīng)信貸征信機構(gòu)辦理出質(zhì)登記,才能發(fā)生效力。應(yīng)收賬款質(zhì)押登記應(yīng)當(dāng)解釋為對抗要件,即通過書面合同即可設(shè)立應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán),未經(jīng)登記,不得對抗善意第三人。那么應(yīng)收賬款質(zhì)押在業(yè)務(wù)上存在哪些法律風(fēng)險。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

    王學(xué)瑞律師
    2022.02.09303人收看
  • 龍珊律師

    主任律師
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    擅長:交通事故

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  • 應(yīng)收賬款質(zhì)押的法律風(fēng)險

    吳夢云律師

    北京天用律師事務(wù)所

    吳夢云

    應(yīng)收賬款質(zhì)押的法律風(fēng)險

    內(nèi)容:應(yīng)收賬款質(zhì)押的法律風(fēng)險應(yīng)收賬款質(zhì)押有效開辟了一條低成本的融資渠道。但根據(jù)目前的法律規(guī)定,應(yīng)收賬款質(zhì)押存在如下法律風(fēng)險:1.債權(quán)的合法性風(fēng)險。如果出質(zhì)人故意騙取質(zhì)權(quán)人資金,是可以通過編造等手段將應(yīng)收賬款多次質(zhì)押的,這勢必影響質(zhì)押的安全4.債權(quán)的可轉(zhuǎn)讓性風(fēng)險。債權(quán)的可轉(zhuǎn)讓性是應(yīng)收賬款質(zhì)押的前提條件,如果質(zhì)押的債權(quán)是不可轉(zhuǎn)讓的,將無法實現(xiàn)債權(quán)的有效索償。如果在債權(quán)質(zhì)押生效之前質(zhì)押人已經(jīng)將應(yīng)收賬款質(zhì)押給第三人,將會發(fā)生兩個質(zhì)押權(quán)人的權(quán)利沖突風(fēng)險。這種保留所有權(quán)的條款為多數(shù)國家法律所承認,但對質(zhì)押權(quán)人則是一種風(fēng)險。那么應(yīng)收賬款質(zhì)押的法律風(fēng)險。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

    吳夢云律師
    2022.02.07283人收看
  • 任冰峰律師

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    擅長:建設(shè)工程、房產(chǎn)糾紛、債權(quán)債務(wù)、合同糾紛

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  • 應(yīng)收賬款質(zhì)押率是多少?應(yīng)收賬款質(zhì)押的風(fēng)險防范

    翁玉素律師

    北京市元甲律師事務(wù)所

    翁玉素

    應(yīng)收賬款質(zhì)押率是多少?應(yīng)收賬款質(zhì)押的風(fēng)險防范

    內(nèi)容:在接受應(yīng)收賬款質(zhì)押的時候,應(yīng)該對應(yīng)收賬款債務(wù)人的經(jīng)濟情況、償債能力、信用等級、信譽等進行認真審核評估,選擇資信、實力較強的債務(wù)人。合同及應(yīng)收賬款管理較好的出質(zhì)人,對合同的履行程度、違約的處理、銷售資金的回籠、訴訟時效的中斷等法律行為關(guān)注較高,應(yīng)對處置適當(dāng),其應(yīng)收賬款的風(fēng)險程度低。那么應(yīng)收賬款質(zhì)押率是多少?應(yīng)收賬款質(zhì)押的風(fēng)險防范。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

    翁玉素律師
    2022.02.101135人收看
  • 許瑞林律師

    主任律師
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    擅長:交通事故

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  • 存單質(zhì)押解凍法律風(fēng)險有哪些?

    李孟陽律師

    北京市元甲律師事務(wù)所

    李孟陽

    存單質(zhì)押解凍法律風(fēng)險有哪些?

    內(nèi)容:按照規(guī)定,金融機構(gòu)核押后,金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法向質(zhì)權(quán)人兌付存單所記載的款項,簽發(fā)銀行核押后又受理掛失并造成存款流失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。存單核押后,金融機構(gòu)不得接受出質(zhì)人支取存單上的款項、不得辦理掛失、補辦等損害債權(quán)人利益的手續(xù)。關(guān)于存單核押的方式,法律和司法解釋皆未作出明確規(guī)定。防范措施除了嚴格按照法律的規(guī)定設(shè)立存單質(zhì)押、辦理核押手續(xù)外,還應(yīng)當(dāng)在債務(wù)人出現(xiàn)風(fēng)險時,第一時間對存單采取財產(chǎn)保全措施,立即對存單進行凍結(jié)。那么存單質(zhì)押解凍法律風(fēng)險有哪些?。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

    李孟陽律師
    2022.02.10246人收看
  • 郭銘芝律師

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    擅長:建設(shè)工程、債權(quán)債務(wù)、交通事故、合同糾紛

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  • 公路收費權(quán)質(zhì)押率高嗎?貸款中應(yīng)注意的法律問

    龍珊律師

    北京市元甲律師事務(wù)所

    龍珊

    公路收費權(quán)質(zhì)押率高嗎?貸款中應(yīng)注意的法律問

    內(nèi)容:由于公路收費權(quán)含有特定的行政因素,銀行在發(fā)放公路收費權(quán)質(zhì)押貸款中除應(yīng)注意核定一般貸款中所需的借款人主體資質(zhì)、項目建設(shè)手續(xù)完備等必要條件外,還應(yīng)注意如下法律問題。否則,銀行不宜向其發(fā)放公路收費權(quán)質(zhì)押貸款。故銀行在發(fā)放公路收費權(quán)質(zhì)押貸款中,應(yīng)注意審查公路的收費期限,并使貸款期限等于或短于收費期限,甚至應(yīng)使貸款期限短于批準(zhǔn)收費期限的2/3,因為超過收費期限2/3的公路收費權(quán)不能再轉(zhuǎn)讓,一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險,將不易處置出讓。那么公路收費權(quán)質(zhì)押率高嗎?貸款中應(yīng)注意的法律問。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

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    2022.02.10863人收看
  • 陳宗瓊律師

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    擅長:婚姻家庭

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  • 存單質(zhì)押共有人簽字有效嗎法律依據(jù)是哪些

    郭銘芝律師

    北京天用律師事務(wù)所

    郭銘芝

    存單質(zhì)押共有人簽字有效嗎法律依據(jù)是哪些

    內(nèi)容:法律另有規(guī)定的,依照其規(guī)定。此處的另有規(guī)定是指法院、稅務(wù)局、海關(guān)等部門依法行使職權(quán)的情形。這對于以存單做質(zhì)押的債權(quán)人而言,無疑是致命的風(fēng)險,因此,實務(wù)中以存單做質(zhì)押又擅自掛失提款的此類糾紛屢見不鮮。

    郭銘芝律師
    2022.04.02948人收看
  • 于海明律師

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    擅長:婚姻家庭

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  • 存單質(zhì)押登記函怎么填?存單質(zhì)押有什么風(fēng)險?

    邢穎律師

    北京天用律師事務(wù)所

    邢穎

    存單質(zhì)押登記函怎么填?存單質(zhì)押有什么風(fēng)險?

    內(nèi)容:我國法律規(guī)定,無論是向銀行還是民間信貸組織進行存單質(zhì)押,都需要進行存單質(zhì)押登記,填寫存單質(zhì)押登記函。這對于以存單做質(zhì)押的債權(quán)人而言,無疑是致命的風(fēng)險,因此,實務(wù)中以存單做質(zhì)押又擅自掛失提款的此類糾紛屢見不鮮。那么存單質(zhì)押登記函怎么填?存單質(zhì)押有什么風(fēng)險?。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

    邢穎律師
    2022.02.10260人收看
  • 張旭律師

    主任律師
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    擅長:房產(chǎn)糾紛、建設(shè)工程

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  • 張嘉娛律師

    張嘉娛律師 執(zhí)業(yè)認證 平臺保障

    擅長:建設(shè)工程、合同糾紛、債權(quán)債務(wù)

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  • 劉曉紅律師

    劉曉紅律師 執(zhí)業(yè)認證 平臺保障

    擅長:交通事故、合同糾紛、債權(quán)債務(wù)

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  • 黃東潔律師

    黃東潔律師 執(zhí)業(yè)認證 平臺保障

    擅長:婚姻家庭、房產(chǎn)糾紛

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  • 吳夢云律師

    吳夢云律師 執(zhí)業(yè)認證 平臺保障

    擅長:合同糾紛、債權(quán)債務(wù)、建設(shè)工程

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  • 姚平律師

    姚平律師 執(zhí)業(yè)認證 平臺保障

    擅長:婚姻家庭、房產(chǎn)糾紛

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馮清琴律師

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