商業保險買哪幾種就可以了_商業險必買的哪幾種險

商業保險一般分為醫療險，重疾險，意外險，壽險，養老險，分紅險等常見的類型!對于普通個人來說，在有社保的前提下，只需要買醫療險，重疾險，意外險，壽險，這四個類型的保險就足夠了!

醫療險管的是意外或疾病住院以后產生的費用的報銷問題，是對社保的補充!

重疾險管的是一旦得了大病以后喪失勞動能力或者掙錢能力的資金補助問題，是對收入損失的補充!

意外險管的是人發生意外風險導致殘疾或身故時的問題!

壽險管的是被保險人身故或全殘時，父母，愛人，孩子因為某個人的離開而無法正常生活的一個補助!

每個家庭都一定需要的商業保險有五種。

1.壽險。

壽險就是身故賠償的保險。

對于成年人來說，成家立業，照顧家人，撫養孩子，贍養父母，都是我們的責任。如果有一天，萬一不幸離世，這個責任并不會因此而消失，只不過這個重擔可能就落在了丈夫/妻子的身上。

所以，為了自己的家人更好地生活，提前預備壽險是有必要的。

2.商業補充醫療險。

社保只能報銷社保內的住院醫療費用。而且大額醫療的限額也不算很高。商業補充醫療險可以投保報銷自費藥的大額醫療險，一般家庭可以補充百萬醫療險，條件好的可以補充高端醫療險。

另外，國內正在逐步實施drgs(疾病診斷分類)，未來的醫保可能會對不同分組的疾病有標準化的醫保報銷費用標準。到時候，社保就真正只能解決最基礎的醫療費用了。

3.意外險。

意外的發生率還蠻高的。如果是小意外還好，如果是大意外，人走了還能一了百了，但是家人的經濟壓力就更大了。而且，如果人還在卻殘疾了，那就更是加重了家人的負擔。

所以，意外險我認為絕對是必備的保險之一。

4.重疾險。

重疾險應該很熟悉了。

很多人可能會想，有了醫療險，還要重疾險干嘛?

醫療險解決的費用報銷。但是很多醫療費用是不屬于報銷范圍的，比如康復費用。重疾險就可以補充醫療險無法報銷的治療費，補償出院后的生活費。這樣在大病初愈后，也不用擔心經濟問題，安心養病。

5.家財險。

很多人不重視家財險，其實家財險也很重要。火災、水暖管爆裂、盜搶等等是家財險的保障范圍。而且家財險很便宜，兩三百就能免除上百萬房產和家裝損失的顧慮，算是很值得了。

如果，條件允許，這5大商業險都應該全面保障。

另外，商業養老險雖然不是必須的，在經濟允許的情況下，準備一些商業養老險也是可以的。

商業保險的需求分析，第一看你的需求，第二看你的繳費能力。

大多數人的繳費能力都是不足的，比如重疾險的保額大致應該在一百萬左右，保費估計得十萬，很多家庭未必能承受。

但是，所有的人都可以通過商業保險，解決一定程度的需求。

有，比沒有，強。

首先你需要意外保險，最便宜，最必須。意外導致的身故，傷殘，醫療費。

其次，你需要醫療保險。具體包括門診住院費用補貼

這個很重要，而且，也不貴。更重要的是醫療保險的附加功能，比如海外就醫，比如名牌醫院掛號服務等。

第三，重大疾病保險。因為重大疾病的費用需求大，社保能力有限。

必須通過商業保險解決。

現在吶，你已經決定給全家人配置保險了，那我們買什么保險、按什么順序買也很講究呦!買什么險種咧?我們分三類人群，每類人群又分3個標準討論。處于重擔之下的我們(家庭經濟支柱)：【低配版】意外險、醫療險、一年期重疾【標配版】意外險、醫療險、定期重疾、定期壽險【高配版】意外險、醫療險、定期重疾+終身重疾、定期壽險+終身壽險我們年邁的父母：【低配版】意外險、醫療險【標配版】意外險、醫療險、防癌險【高配版】意外險、醫療險、防癌險、重疾險(保費預算充足酌情添加)我們寵愛的小孩：【低配版】意外險、醫療險、【標配版】意外險、醫療險、定期重疾險【高配版】意外險、醫療險、定期重疾險、終身重疾險險種選完后，我們還有科學的購買順序。不同的險種，健康告知的寬松程度不一樣，我們應該優先配置健告寬松的險種。(如果是健康標體無所謂;如果是非標體，避免在投保時被拒保或除外而留下記錄，不利于后面的投保)

意外，醫療，重疾，壽險!做足保障，有條件可以再考慮下養老理財類的。總之保險購買根據需求，量力而行!

商業保險買哪些夠?這是很多人在購買時需要考慮的重點關鍵問題，這個清楚了，買保險就不糊涂。我們從以下幾個方面來分析看看到底買哪些?

首先，我們看看不同險種的保障作用

人身保險按其保障作用和保險標的不同，分為以下幾種：

壽險，保障家庭經濟支柱出現風險帶給家庭的收入中斷風險，是體現家庭經濟支柱對妻兒父母的責任和愛，是“留愛不留債”。比如華貴定壽、弘康大白、國富中流砥柱及華夏優選一號等。

重疾險，保障個人罹患重大疾病，尤其是惡性腫瘤、心腦血管病為主，造成的個人收入的直接和間接損失，解決個人生大病后的康復費用，是買給自己安心看大病養大病的費用。嘉多寶、康樂一生、康惠保等都是不錯的重疾險。

醫療險，保障個人在生病時付給醫院的住院和門診醫療費用，是報銷型的醫療費用損失補償，是解決生病或意外傷害是付給醫院的費用。醫療險包括小額醫療險、百萬醫療、中端醫療險及高端醫療險和特定疾病海外醫療險。樂健一生、MSH、BUPA及招商信諾的醇享人生等都是醫療險。

意外險，保障個人在遭受意外傷害時造成個人身故、全殘、醫療等問題造成家人及自身經濟損失和醫療保障，既保障家庭，也保障個人的身體康復。史帶的星享百萬就是此類意外保險中不錯的險種。

年金養老險，合理規劃，強制儲蓄，鎖定理財利率，避免經濟周期對財富的影響，保住辛苦積累的財富，避免活得太長沒錢花的風險。

其次，不同人生階段所面臨的風險是不同的

在人生的不同階段，所面臨的風險是不同的，尤其是重疾(惡性腫瘤)的風險隨著年齡的增長而增長，而意外風險貫穿整個人生，老年時面臨長壽帶來的養老保障風險。

重疾出險年齡如下圖，高發年齡在40-50歲，其次是30-40和50-60歲

惡性腫瘤在30歲開始上升，40歲以上急劇攀升，持續至80歲到達高峰。

因此，不同年齡階段購買的保險是不同的，且需要時時檢視，根據需要和收入變化來動態調整，具體參照下表。

總的來說，配置保險只要記住1+4+X即可。

1是指的是社保，4指的是四大人身險，包括重疾險、醫療險、意外險、定期壽險

X指的是一些比較合適的財產險，比如車險、家財險等。

1、社保

無論如何，都先要把社保這個全民的基礎福利保上。

社保也就是我們常說的“五險一金”，包括基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險、(生育保險)、住房公積金

另外少兒醫保不少家長不太知道，也就是孩子的醫保。

少兒醫保很便宜，每年只要花100-500塊(國家還會補貼保費的40%-60%)，就能報銷60%-90%的醫療費用。

無論什么身體狀況，新生兒落地就可參保。而且在出生三個月之內參保，這三個月之間產生的醫療費用都報銷。

所以無論大人還是小孩，在考慮商業保險以前，一定要把醫保這個國家基礎福利配上。

2、重疾險

所謂重疾險，保的是重大疾病，比如癌癥、心腦血管疾病。

一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。

而重疾險是給付型，一旦某些疾病達到理賠標準，會把錢一次性給你，

這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，

都是自己說了算。

重疾險在配置的時候，要做到保額先行，優先把保額做高到50萬。

如果有更足的預算，再去考慮更高的保額或是更全的責任。

如果預算不足，同樣也可以通過減責任或縮短保障期限解決。

3、百萬醫療險

百萬醫療同樣是針對于疾病和醫療，

不同于重疾險的是報銷制，花多少報銷多少。

它可以說是家庭最為實用的保險，人人都該買上一份。

無論是因為生大病還是意外事故，要住院了。

除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統統能報銷，還可以不限社保，可以用進口藥及最新的藥。

最高能報到幾百萬，而保費每年卻只要幾百塊。

4、意外險

所謂意外，一定要滿足：外來的、突發的、非本意的非疾病這幾個條件。

什么是意外呢?大到交通事故、臺風地震、溺水觸電;小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。都在意外險的保障范圍以內。

意外險的保險責任通常包括：意外傷殘、意外身故、意外醫療、意外津貼

在意外險之中，建議一年期意外險。

一年期的意外險，續保容易，保費便宜且穩定，50萬保額不超過200塊，故而一年一買即可。

而長期意外險通常比一年期意外險貴幾倍甚至幾十倍。

5、定期壽險

壽險，保險責任非常簡單，在保障期間內，身故或全殘才會賠。

一個家庭經濟支柱，上有老下有下，這時候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務都留給了家庭。

壽險就是為了解決這個問題而生，壽險為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產為家庭繼續做貢獻。

壽險可分為三類：一年期壽險、定期壽險、終身壽險

一年期壽險短期便宜，但中長期看保費較貴，而且續保還存在問題，不建議。

終身壽險保終身，也就是說這筆錢遲早會拿回來，但是保費過高，不適用于普通家庭。

對于95%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險。

所謂定壽，就是在保障期限內身故，就會獲得一筆賠付，這里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年后自殺也能獲得賠付。

定壽的保障期限一般到60歲/70歲即可。

至于保額，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。一般來說，整個家庭壽險的總保額=家庭負債和貸款+子女教育費用+父母贍養費用+5年的家庭消費開支。

孩子家庭責任較輕，而且受法律規定最多能賠20萬，切忌給孩子買。

以上是個人和家庭配置商業保險的思路，希望能對各位有所幫助。

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百萬意外，給家人10生活費沒有問題;百萬醫療給醫院的，現在的醫療費用太高，發生大病基本上沒有幾十百把萬根本治不好;百萬重疾，讓自己在發生重大疾病后至少5年不用為收入發愁。

醫療險，意外險，重疾險和壽險

保險也講性價比，買的保險種類越多支付的保費也會越高，勢必會對家庭的經濟產生影響，我們沒必要任何風險都通過保險來對沖，一般的小病，小的風險可以自己承擔。根據家庭情況購買意外險和重疾險即可。

意外險購買可以三個方面考慮是否。

1.有負債: 要購買意外險，如果發生意外不要給家里留下負擔，保額要能覆蓋負債。

2.獨生子女且父母無退休金養老金: 要購買意外險，保額要能覆蓋父母養老生活。

3.有孩子: 要購買意外險，保額要能覆蓋孩子成長教育的費用。

重疾險: 我認為每個人都應該買重疾險，人們常說醫院市最貴的地方，有錢人都看不起病，更何況我們大多數不是有錢人。那么我們就要利用保險杠桿，抵御風險。一般重疾險治療費用在二十萬到三十萬，所以重疾險保額一般在二十萬到三十萬左右。

所以我們在計劃購買那些保險的時候也要考慮家庭所出的階段，家庭的經濟收入情況，保費支出情況，來決定購買那些保險。

購買商業保險的順序，依次應該是意外險、醫療險、重疾險、定壽終身壽險、教育理財養老險。

如果您資金充裕，當然是全部買就最好。如果資金不夠充裕，就按上面的順序來買吧。

下面我們一起來分析一下原因

意外險：保費低廉，保障高。一般中青年人，花個兩三百元，就可以買到10萬的意外保障，是值得購買的。

醫療險：包括意外醫療和疾病醫療。醫療險解決的是看病的錢，目前很多保險公司的醫療險都是隨主險捆綁銷售的。如果你發現了可以單獨銷售的醫療險，而你資金又不是很充裕，當下還承擔不起主險保費的話，就趕緊入手醫療險吧。目前市場上有保證續保的百萬醫療險，建議可以配置一份。可能會有一萬的免賠額，但是只要有了這個百萬醫療險，一生的醫療費就無憂了，再也不會有大額醫療費壓垮一家人的悲劇發生了。

重疾險：重疾險解決的是因患病導致的收入損失的問題，保費相對來說貴些。醫療險解決了治病所需要的錢，但出院后，很多病人本該休息調養，卻迫于生計投入工作中。此時，如果能有重疾險的賠付，對病人的身體恢復和心理上的撫慰，幫助都是非常巨大的。一般重疾險的保額配置在3-5年的年收入比較好，即可以保證被保險人調養3-5年。

定壽終身壽：解決的是代際傳承問題。這種保險是身故了才賠。所以，被保險人本人是拿不到這筆錢的，受益者是被保險人指定的受益人，比如子女。有的客戶會想到，自己在的時候，家人會被自己照顧得很周全，但是人生總是無常，萬一自己不在呢，自己的父母，自己的愛人，自己的子女是否不用為房貸去辛勞，不用因為生活費而卑微。有了這些思考，他們就會為自己購買定壽終身壽，希望在自己不在的時候，能給家人一些幫助，或者說讓自己的子女將來一定會有100萬的財富(假設保額為100萬)。

教育養老險：其實保險公司本沒有教育養老險，只是條款上設置了教育階段和養老階段的生存金返還，所以，我們可以當作這款保險有相對應的功能。這種保險，保障功能較弱，應該放置在最后階段再去考慮配置。因為如果沒有保障類險種，當風險來臨時，這類保險不但幫不到客戶，還會給客戶的困境帶來傷害。舉個例子：如果張三每年買養老險5萬元，沒有其他任何保障類險種，當身患癌癥急需錢治病時，不但保險公司不會賠他錢，他還需要繼續向保險公司每年交5萬，而此時，正是他需要用錢的時候。所以，教育養老險應該放在最后購買。

綜上，購買商業保險，應該優先考慮保障型的保險，如意外險、醫療險、重疾險。如果經濟條件許可，可以考慮教育養老理財類險種。希望以上的回答能幫助到題主。

對于一般家庭來說購買意外險，醫療險，重疾險就可以了。

意外險是家庭責任保險

如果發生意外導致的殘疾或者是身故，可以有大筆的賠償金能夠保證家庭正常運轉，包括父母的贍養費，孩子的成長費用，家庭的日常開支等等。意外身故保額要買到自己年收入的10到20倍。

醫療險是買給自己的。

如果發生疾病，需要治療費用，而這個醫療費用到底需要多少不知道。所以建議購買普通醫療?百萬醫療。如果有小病小災的可以用普通醫療報銷，如果有比較大的醫療費用支出可以用百萬醫療解決所有發生在醫院的醫療費用，保證有錢治病。

重疾險是買給自己在生病以后有尊嚴的活下去。

重大疾病保險是給付型險種只要發生合同約定的疾病，保險公司按照合同約定的金額賠付。有的是一次賠付合同終止，有的是多次賠付的，就看自己買的什么險種了。重疾險解決的是人罹患重疾之后的治療費用，康復費用，收入損失費用。重疾理賠可以讓患者不用擔心后續的療養和生活費用問題。

不請自來。商業保險作為社保的補充，還是有必要購買的。這里推薦大家購買的是四大險，其他的類似教育金、年金險則是根據經濟情況，有富裕在考慮。

醫療險。這類保險作為醫保的補充部分，解決住院費用高、部分門診急診費用及用藥醫保無法報銷的問題。網紅型醫療險一年幾百塊，一頓飯錢就能帶來500萬的保額。

意外險。能夠解決意外帶來的財務困擾，保費低廉，效果好。價格也不是很貴，幾百元的保費可以購買到百萬的保障。

重疾險。保險期內發生指定的重癥予以賠付，基本重病各保險公司都一樣，按照保監會定義 25 種重疾給予保證(比如：惡性腫瘤、急性心肌梗死、鬧中風后遺癥等)。因此，建議趁早購買重疾險。

定期壽險。定期壽險的保費便宜，杠桿比更高。定期壽險是保險精神的真正體現，目的明確、杠杠高、作用強，是保險規劃中必備的險種。

綜上所述，這四種保險就可以將一個人的絕大部分風險轉嫁到保險公司身上，而這四種保險每年保費在0.8-1萬元左右。如果20萬元能夠挽救一個家庭的不幸，還是值得的。