對于他們而言，工程保險是轉(zhuǎn)移部分項目風(fēng)險、保證工程建設(shè)目標(biāo)實現(xiàn)的一個重要手段。其次，通過投保工程保險使各建設(shè)主體成為被保險人，這樣只要是保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，均可由保險人負(fù)責(zé)賠償，從而減少了項目有關(guān)各方之間的糾紛和爭端。目前，一些國際組織在援助發(fā)展中國家興建水利、公路、橋梁以及工業(yè)與民間建筑的過程中，都要求通過工程保險提供風(fēng)險保障。關(guān)于國際承包工程保險：中國建筑企業(yè)面臨挑戰(zhàn)的法律問題，大律網(wǎng)小編為大家整理了建筑工程律師相關(guān)的法律知識，希望能幫助大家。

摘要：隨著世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的好轉(zhuǎn)，對全球建筑工程市場的資本投入開始快速增長，國際承包工程市場正處于迅猛發(fā)展的時期。我國對外承包工程行業(yè)也取得了驕人的業(yè)績。然而，國際工程中的風(fēng)險是較高的，特別是大型工程項目投入大、工期長，易受不可預(yù)見的外來因素如自然災(zāi)害、暴亂、戰(zhàn)爭等不測事件影響，而造成巨大的損失。因此，需要提高我國對外承包工程公司的風(fēng)險管理意識，熟悉國際市場工程保險操作，以轉(zhuǎn)移風(fēng)險和增強(qiáng)他們的國際競爭力。

隨著世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的好轉(zhuǎn)，對全球建筑工程市場的資本投入開始快速增長，國際承包工程市場正處于迅猛發(fā)展的時期。我國對外承包工程行業(yè)也取得了驕人的業(yè)績。然而，國際工程中的風(fēng)險是較高的，特別是大型工程項目投入大、工期長，易受不可預(yù)見的外來因素如自然災(zāi)害、暴亂、戰(zhàn)爭等不測事件影響，而造成巨大的損失。因此，需要提高我國對外承包工程公司的風(fēng)險管理意識，熟悉國際市場工程保險操作，以轉(zhuǎn)移風(fēng)險和增強(qiáng)他們的國際競爭力。

與其他行業(yè)相比，建筑業(yè)往往面臨著更大的風(fēng)險，很多時候承包商是風(fēng)險的主要承擔(dān)者。對于他們而言，工程保險是轉(zhuǎn)移部分項目風(fēng)險、保證工程建設(shè)目標(biāo)實現(xiàn)的一個重要手段。首先，保險公司為了降低風(fēng)險，會派出自己的監(jiān)督管理人員監(jiān)督工程的實施，以最大限度降低事故發(fā)生概率，或在事故發(fā)生后降低損失。這在客觀上提高了施工安全和工程質(zhì)量。其次，通過投保工程保險使各建設(shè)主體成為被保險人，這樣只要是保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，均可由保險人負(fù)責(zé)賠償，從而減少了項目有關(guān)各方之間的糾紛和爭端。另外，在各項規(guī)范日趨完善的國際工程市場中，如果承包商沒有購買相應(yīng)的保險，幾乎無法取得國際工程的施工權(quán)，于是一些中國對外承包公司涉足國際工程時常常會感到保險經(jīng)驗不足，從而競爭力較低。

目前，一些國際組織在援助發(fā)展中國家興建水利、公路、橋梁以及工業(yè)與民間建筑的過程中，都要求通過工程保險提供風(fēng)險保障。目前在國際工程保險市場上的險種主要包括以下幾種：

一是工程一切險，分為建筑工程一切險和安裝工程一切險；

二是施工機(jī)具和設(shè)備險，該險種可以是一切險的附加險，它對承包商施工用的工程機(jī)械進(jìn)行承保；

三是第三者責(zé)任險，該險種也可以是一切險的附加險，對所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失進(jìn)行承保；

四是遠(yuǎn)洋運輸險，即對所有通過國際遠(yuǎn)洋運輸?shù)脑O(shè)備和材料的海上運輸風(fēng)險進(jìn)行保險；

五是雇主責(zé)任險，對雇員在受雇期間因工作遭受意外而致受傷、死亡或患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病情況下獲取醫(yī)療費、工傷休假期間的工資及必要的訴訟費用等承保（近年來我國公民在國外工程上屢遭襲擊，風(fēng)險增大，在這里建議我國的對外工程承包公司投保該險種）；

六是機(jī)動車輛險，即為具有公共牌照的機(jī)動車輛進(jìn)行投保，包括辦公用車、運輸車輛和拖車等，標(biāo)的包括機(jī)動車本身和第三者責(zé)任險 （國外承包工程的項目組或經(jīng)理部應(yīng)投保該險種）；七是十年專業(yè)責(zé)任險，一般在法語區(qū)國家要求有該險種，要求承包商在工程竣工驗收前向業(yè)主指定的保險公司投保，否則不予臨時驗收，該險種針對工程臨時驗收后 10 年內(nèi)的主體工程質(zhì)量責(zé)任承保，特別是對坍塌、下沉、裂縫等重大質(zhì)量責(zé)任承保。

中國承包商面臨的問題

首先是意識上缺乏對風(fēng)險的重視，對風(fēng)險存在著僥幸心理。相當(dāng)多的承包商認(rèn)為投保僅僅增加了工程的執(zhí)行成本，得不償失，能少投則少投，能不投則不投，這對管理項目風(fēng)險是非常不利的。

其次是對外工程承包風(fēng)險基金尚未建立。鑒于越來越多的承包商受到不可預(yù)見的不利事件 （尤其是政治方面的風(fēng)險，如暴亂、戰(zhàn)爭等）影響而遭受損失，有些國家設(shè)立了政治風(fēng)險擔(dān)保基金。一旦發(fā)生政治風(fēng)險，企業(yè)將得到最高超過 20％的賠償。我國的工程承包市場大多集中在發(fā)展中國家，那里政治經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，各種不可預(yù)見的風(fēng)險更為突出，亟需盡快建立相應(yīng)的工程承包政治風(fēng)險保障制度。[page]

第三是缺乏對工程所在國法律和保險市場的了解。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料表明，有將近 60 個國家，尤其是很多不發(fā)達(dá)國家，不同程度的在本國的法律中對保險有著限定性的規(guī)定。中國的承包商往往缺乏對當(dāng)?shù)貒冶ｋU方面法律的了解，于是給合同的執(zhí)行帶來了很多法律困難。同時，當(dāng)被要求在項目所在國投保時，如何選擇有實力的保險公司，如何及時地得到賠付也是中國承包商在執(zhí)行項目過程中面臨的困境。

第四是缺乏對風(fēng)險管理和保險行業(yè)的了解。對于管理水平和知識層次比較落后的中國建筑業(yè)而言，風(fēng)險管理的概念和技術(shù)尚處于概念普及和推廣的階段；同時由于缺乏對風(fēng)險管理知識系統(tǒng)性的認(rèn)識，以及對于保險行業(yè)的了解，使得我國對外工程承包公司在國際工程的投保中顯得經(jīng)驗不足。

第五是缺乏國際工程保險的專門人才。國際工程管理中的復(fù)合型、外向型和開拓型人才是構(gòu)筑中國承包商海外事業(yè)競爭力的核心要素。對于中國的國際工程承包商而言，風(fēng)險和保險專家更是不可或缺的人才，他們可以幫助承包商從項目建設(shè)的初始就系統(tǒng)地識別、分析和處理風(fēng)險，承擔(dān)合理的風(fēng)險、回避和分散風(fēng)險、防范發(fā)生新的風(fēng)險，甚至利用風(fēng)險贏利，審核投保合同的條款以及處理保險合同的理賠等等。

第六是吸收當(dāng)?shù)剡m當(dāng)專業(yè)人才的困難。因為中國的人員費率在國際市場上較有競爭力，主要的工程管理人員往往直接從國內(nèi)派遣。中國的項目領(lǐng)導(dǎo)班子也由于語言障礙常常更傾向于國內(nèi)的人員，并沒有充分利用當(dāng)?shù)氐闹懈邫n人力資源，同時這也體現(xiàn)在項目合同管理和商務(wù)的主要人員上 （工程保險通常是項目合同或商務(wù)人員的管理范疇）。這進(jìn)一步加大了中國工程公司和當(dāng)?shù)乇ｋU市場以及保險環(huán)境的距離。

承包商工程保險的解決方案

在此，主要討論承包商投保階段應(yīng)注意的事

承包商工程保險的解決方案

在此，主要討論承包商投保階段應(yīng)注意的事項及解決方案。

1.明確合同條款中對保險的要求

承包商安排工程保險首先需要對項目結(jié)構(gòu)、風(fēng)險特點、風(fēng)險轉(zhuǎn)移等情況有非常深入的了解，同時確定合同條件中對風(fēng)險和保險的要求。如FIDIC《施工合同條件》（新紅皮書）規(guī)定：承包商應(yīng)以合同工程、雇主材料及設(shè)備、承包商自身設(shè)備為標(biāo)的，將自然風(fēng)險及其行為風(fēng)險向保險公司轉(zhuǎn)移。其合同條件中第17條款—“風(fēng)險與職責(zé)”和第18條款—“保險”明確了承包商的風(fēng)險和保險責(zé)任。其中保險條款規(guī)定了：

1）有關(guān)保險的一般要求（GeneralRequirementsforinsurances）；

2）工程和承包商設(shè)備的保險（InsuranceforWorksandContractor＇sequipment）；

3）人身傷害和財產(chǎn)損害險（InsuranceagainstInjurytoPersonsandDamageundertoProperty）；

4）承包商人員的保險（InsuranceforContractor＇sPersonnel）。保險標(biāo)的為工程、生產(chǎn)設(shè)備、材料和承包商文件。工程保險的保險金額應(yīng)不低于全部復(fù)原費用，包括拆除、運走廢棄物的費用以及專業(yè)費用和利潤。施工機(jī)具保險的保險金額應(yīng)不低于全部重置價值，包括運至現(xiàn)場的費用。承包商為投保人，有義務(wù)負(fù)責(zé)辦理工程保險，并承擔(dān)維持保險有效的責(zé)任。

2.選擇保險公司或保險經(jīng)紀(jì)公司

在選擇保險公司時，一般包括對技術(shù)標(biāo)和商務(wù)標(biāo)兩部分的評估，除此之外還應(yīng)考慮以往的合作關(guān)系和長遠(yuǎn)的發(fā)展關(guān)系。

技術(shù)標(biāo)主要評估：

（1）保險條件與條款（整體條款和擴(kuò)展條款）是否符合慣例，更重要的是體現(xiàn)項目自身的風(fēng)險特點；

（2）承保責(zé)任范圍，同樣要考慮項目的特定風(fēng)險，而不僅僅是越寬越好，因為這樣會帶來保險費率的上升；

（3）保險理賠流程的合理性和簡便性及出險后理賠期限；

（4）保險公司的資質(zhì)、特色優(yōu)勢、服務(wù)質(zhì)量，尤其是在工程所在國保險和理賠的項目經(jīng)驗和聲譽，而這個因素又往往是被忽略的。目前我國中保財產(chǎn)保險公司、中國平安保險公司和中國太平洋保險公司等已經(jīng)積極參與到了國際工程保險的領(lǐng)域中，并積累了相當(dāng)多的經(jīng)驗。不難看出，承保能力強(qiáng)，服務(wù)質(zhì)量高，理賠及時高效，尊重客戶，有豐富國際工程保險經(jīng)驗，和有較強(qiáng)的保險經(jīng)紀(jì)人渠道的保險公司將是被建議選擇的對象。[page]

商務(wù)標(biāo)一般要考慮：

（1）保險費率，一般包括建筑／安裝一切險、雇主責(zé)任險、施工機(jī)具險、運輸險和人身意外險、一般綜合責(zé)任險等；

（2）免賠額，指事先由雙方約定，被保險人自行承擔(dān)部分損失的一定比例的金額；

（3）保險費的支付計劃；

（4）有的保險公司甚至?xí)兄Z不出險時給與保險費部分的返還。

對于一般工程，計分權(quán)重商務(wù)分應(yīng)占70－80％，技術(shù)分占20－30％。對建設(shè)規(guī)模比較大、風(fēng)險比較復(fù)雜的建設(shè)工程，商務(wù)標(biāo)和技術(shù)標(biāo)的分值權(quán)重一般設(shè)定為6：4.對于工程風(fēng)險特別復(fù)雜的大型建設(shè)工程，商務(wù)標(biāo)和技術(shù)標(biāo)的分值權(quán)重可設(shè)定至5：5。由評委對投標(biāo)人方案進(jìn)行密封式綜合評定打分，最后綜合得分最高者為建議中標(biāo)單位。

評標(biāo)之后，承包商通常要求中標(biāo)的保險公司制定完整的實施方案，包括項目保險各方組織機(jī)構(gòu)、工作職責(zé)、協(xié)調(diào)程序、事故反映程序、事故確定程序、理賠程序等。

3.對特殊風(fēng)險或保險的處理在大部分工程保險市場中通常不包括戰(zhàn)爭保險，這不僅僅是在亞洲、在歐洲和美洲的保險市場也是如此。大多數(shù)中國保險公司也不承保戰(zhàn)爭險。通常工程合同中會規(guī)定“只要在項目所在國有戰(zhàn)爭險種存在，就要對其投保”，以避免因客觀上沒有戰(zhàn)爭險可投保而違約。戰(zhàn)爭風(fēng)險的保險通常不適用于陸上財產(chǎn)，而是針對離岸財產(chǎn)的（包括海運）。同時一些國家的政府為了吸引投資，可能會鼓勵當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司提供戰(zhàn)爭險。一般而言，當(dāng)?shù)乇ｋU公司的承保能力通常比較低。

對于一個大的工程項目，他們通常會在國際市場上購買再保險。但是國際市場上沒有戰(zhàn)爭的再保險，這意味著項目戰(zhàn)爭險的全部風(fēng)險將限制于當(dāng)?shù)乇ｋU商的承保能力。當(dāng)合同要求全額保險時，這將意味著違約。

4.保險方案的確定（包括保險金額、保險費率和免賠額）

在每個工程開工前，承包商要進(jìn)行項目的風(fēng)險評估，設(shè)計保險方案。投保人不僅要力爭降低保險費率，同時要考慮確定合理的免賠額。

因為最經(jīng)常發(fā)生的還是小事故，免賠額太大會讓被保險人權(quán)益受損。

但是，免賠額過低，會大幅增加保險公司的賠償金及處理索賠的相關(guān)費用，從而不得不要求更高的保險費率。因此，承包商和保險公司均應(yīng)該權(quán)衡保險費率和免賠額之間的關(guān)系。為了便于比較各保險公司的報價，投保人可以基于同一標(biāo)準(zhǔn)（比如確定的保險金額、第三方責(zé)任險、工期和保證期）讓保險公司進(jìn)行初步報價。通常保險公司根據(jù)投保人提供的下列資料進(jìn)行初步報價，包括項目的風(fēng)險評測報告、現(xiàn)場初步考察報告、現(xiàn)場報告、工程項目概況、和項目進(jìn)度計劃。

5.遵守當(dāng)?shù)胤梢?guī)定

只有在當(dāng)?shù)胤傻脑试S下，并同業(yè)主達(dá)成一致，才可能選擇在中國投保。盡管一些工程合同給與投保人在中國或在項目所在國購買保險選擇的權(quán)利，但是一些國家，比如尼日利亞，當(dāng)?shù)氐谋ｋU法律規(guī)定，只能在當(dāng)?shù)赝侗！＿@時，工程保險至少要在當(dāng)?shù)卮_保單公司（localfronting）購買保險，這樣國內(nèi)保險公司仍可以承保。其具體操作是中國對外公司通過國內(nèi)保險公司投保，由國內(nèi)保險公司經(jīng)過保險經(jīng)紀(jì)人找到工程所在國當(dāng)?shù)刂北９境鰡危^小賠案由當(dāng)?shù)乇ｋU公司賠付，超過一定數(shù)額的賠案則由國內(nèi)保險公司承付。最后，機(jī)動車輛險和當(dāng)?shù)貏诠さ墓椭髫?zé)任險或者團(tuán)體意外傷害險一般在當(dāng)?shù)乇ｋU公司辦理。