銀行選擇抵押物的標準是什么?

導讀:
客戶需要和銀行簽訂抵押協議,抵押某種特定的物品,一旦客戶不還錢,銀行可以不通過法院官司,直接根據抵押協議處置抵押物品。那么銀行選擇抵押物的標準是什么?。大律網小編為大家整理如下相關知識,希望能幫助大家。
客戶需要和銀行簽訂抵押協議,抵押某種特定的物品,一旦客戶不還錢,銀行可以不通過法院官司,直接根據抵押協議處置抵押物品。關于銀行選擇抵押物的標準是什么?的法律問題,大律網小編為大家整理了債權債務律師相關的法律知識,希望能幫助大家。
一、銀行選擇抵押物的標準
據《擔保法》第34條的規定,下列財產可以抵押:
(1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物;
(2)抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產;
(3)抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物。
(4)抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產;
(5)抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權;
(6)依法可以抵押的其他財產。
二、選擇銀行貸款需要注意的事項
1、抵押or非抵押
銀行貸款主要分為第一個標準是是否抵押。抵押貸款是銀行基于客戶的某種抵押物,借給客戶錢??蛻粜枰豌y行簽訂抵押協議,抵押某種特定的物品,一旦客戶不還錢,銀行可以不通過法院官司,直接根據抵押協議處置抵押物品。非抵押貸款,銀行基于客戶的信用等級,借給客戶錢,客戶一旦不還錢,銀行是沒有直接處置客戶資產的權力的,關于客戶的信用等級,銀行對客戶的信用資質是有自己的一套衡量標準的,這個會有一個專題詳細介紹的因此單純只考慮抵押這一個因素,不考慮其他因素的話,非抵押貸款肯定優于抵押貸款;
2、“眼花繚亂”的還款方式
銀行貸款的還款方式令人眼花繚亂,主要有以下幾類:等額本息、等額本金、先息后本、“等額利息,到期還本”、“一次收息,到期還本”、“等額利息加固定比例本金,到期還剩余本金”,“一次收息,固定比例本金歸還,到期還剩余本金”、“隨借隨還”,“隨借不隨還”,“不隨借不隨還”等等??雌饋砗軓碗s,其實計算的過程也很復雜,這些都是銀行精算部門、風控部門以及市場部門在權衡了收益、風險以及銷售等因素綜合計算出的結果。
那么我們怎么去理解呢。還款方式包含了兩個方面的內容:
(1)本金和利息如何分攤到每個月:
(2)本金和利息的還款時間:
第一方面,有些銀行要求客戶每個月都得還一定的本金和利息,等額本息或者“非等額本息”就是這一類;有些銀行要求客戶每個月只要還利息,到期還本金,那所謂的“先息后本”就是這一類;也有銀行只要求客戶,每個月不用還本金和利息,到期還清就好。那這么一說,大家肯定就一目了然了。最好的就是我到期了再還本金和利息,中間不還一分錢。退而求其次,我中間先還利息,最后在還錢;實在不行:那我每個月都還點點本金和利息;
第二方面是還款時間,有些銀行要求你不能提前還款,這個叫做不隨還;有些銀行要求你隨時可以還款,這個叫做“可以隨還”;有些銀行要求客戶一旦貸款審批通過,就必須拿錢,這個叫做“不隨借”,有些銀行要求貸款審批通過,這錢就是你的了,你想什么時候來拿都可以,中間不算利息,這個叫做“隨借”。有點繞,但相信大家都明白了,隨時借隨時還的貸款是最好的。
3、“暗藏玄機”的貸款利率
貸款利率分為名義利率和真實利率,什么是名義利率和實際利率呢,這其實是和還款方式有關系的。羊毛君打個比方,假設一家銀行借給你10萬,年化利率是20%,年化利息是2萬。假設銀行的還款方式是等額本息,銀行借給你10萬,一個月過去后,你還了一萬元的本息,手上只剩下9萬;過去兩個月,手上只剩下8萬,過去3個月,手上只剩下7萬。也就是說,雖然銀行借給你10萬,但是如果采用等額本息的還款方式,你的有效使用資金是沒有10萬的,但是你付的利息卻還是2萬。所以如果采用等額本息的還款方式,那么你的名義年化利率是20%,那么實際年化利率多少呢,羊毛君直接說答案,大概是2.24*20%。就是說等額本息的實際年化利率大概是要乘以2。假設銀行的還款方式是先息后本,一個月過去后,你還了1666元的利息,手上剩下98334元;過去兩個月,手上剩下96668元。也就是說,銀行借給你10萬,采用先息后本的辦法,有效使用資金幾乎等于十萬,所以采用先息后本的方式,那么你的名義年化利率是20%,那么實際年化利率基本等于20%;通過這兩個例子,大家應該明白貸款利率是暗藏玄機的,實際的貸款利率是和還款方式有關的。
4、上不上征信
銀行貸款按規定是需要上征信的,但是有兩類特殊的銀行貸款是不上征信的。第一類是真正意義上的不上征信的銀行貸款,這類銀行貸款是鉆了規則的空子,利用融資的形式給客戶貸款。具體的操作模式是這樣的,客戶的錢名義上不是銀行借的,而是客戶利用銀行的P2P平臺向其他人融資來的,但是實際上這些錢是銀行的。銀行利用這種模式,避開征信監管,向客戶大量放貸。盡管利率高,達到了年化利率12%以上,但還是受到了客戶的歡迎。這種形式,嚴格意義上來說,是違反銀監會規定的,但是出于利益考慮,還是有個別銀行在做,羊毛君在此不方便透露。
第二類不上征信的銀行貸款是利用信用卡的形式來規避征信記錄的。具體操作模式是這樣的,銀行審批給你一張10萬額度的信用卡,銀行可以幫助你提現,就是把10萬的錢打到你的借記卡上,規定年化利率是20%。銀行規定你每個月只需要還利息,利息是2萬/12=1666元,不需要還本金。那么在征信上顯示的結果就是,你有一張信用卡,每個月需要還1666元而已。這筆10萬的貸款就沒了。這種方式現在各大銀行非常普及的。
5、授信時間、授信額度和授信成功率
授信時間的意思是銀行給你這筆貸款的有效期是多久,住房貸款一般是30年,消費貸款一般是3到5年。授信時間當然是越長越好;
授信額度是銀行可以借給你錢的最高數額,肯定是越大越好。授信成功率指的是銀行審批貸款給你的成功率多大,肯定是越容易越好。




