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銀行選擇抵押物的標準是什么?

陳明月律師2022.02.10599人閱讀
導讀:

客戶需要和銀行簽訂抵押協議,抵押某種特定的物品,一旦客戶不還錢,銀行可以不通過法院官司,直接根據抵押協議處置抵押物品。那么銀行選擇抵押物的標準是什么?。大律網小編為大家整理如下相關知識,希望能幫助大家。

客戶需要和銀行簽訂抵押協議,抵押某種特定的物品,一旦客戶不還錢,銀行可以不通過法院官司,直接根據抵押協議處置抵押物品。關于銀行選擇抵押物的標準是什么?的法律問題,大律網小編為大家整理了債權債務律師相關的法律知識,希望能幫助大家。

一、銀行選擇抵押物的標準

據《擔保法》第34條的規定,下列財產可以抵押:

(1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物;

(2)抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產;

(3)抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物。

(4)抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產;

(5)抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權;

(6)依法可以抵押的其他財產。

二、選擇銀行貸款需要注意的事項

1、抵押or非抵押

銀行貸款主要分為第一個標準是是否抵押。抵押貸款是銀行基于客戶的某種抵押物,借給客戶錢??蛻粜枰豌y行簽訂抵押協議,抵押某種特定的物品,一旦客戶不還錢,銀行可以不通過法院官司,直接根據抵押協議處置抵押物品。非抵押貸款,銀行基于客戶的信用等級,借給客戶錢,客戶一旦不還錢,銀行是沒有直接處置客戶資產的權力的,關于客戶的信用等級,銀行對客戶的信用資質是有自己的一套衡量標準的,這個會有一個專題詳細介紹的因此單純只考慮抵押這一個因素,不考慮其他因素的話,非抵押貸款肯定優于抵押貸款;

2、“眼花繚亂”的還款方式

銀行貸款的還款方式令人眼花繚亂,主要有以下幾類:等額本息、等額本金、先息后本、“等額利息,到期還本”、“一次收息,到期還本”、“等額利息加固定比例本金,到期還剩余本金”,“一次收息,固定比例本金歸還,到期還剩余本金”、“隨借隨還”,“隨借不隨還”,“不隨借不隨還”等等??雌饋砗軓碗s,其實計算的過程也很復雜,這些都是銀行精算部門、風控部門以及市場部門在權衡了收益、風險以及銷售等因素綜合計算出的結果。

那么我們怎么去理解呢。還款方式包含了兩個方面的內容:

(1)本金和利息如何分攤到每個月:

(2)本金和利息的還款時間:

第一方面,有些銀行要求客戶每個月都得還一定的本金和利息,等額本息或者“非等額本息”就是這一類;有些銀行要求客戶每個月只要還利息,到期還本金,那所謂的“先息后本”就是這一類;也有銀行只要求客戶,每個月不用還本金和利息,到期還清就好。那這么一說,大家肯定就一目了然了。最好的就是我到期了再還本金和利息,中間不還一分錢。退而求其次,我中間先還利息,最后在還錢;實在不行:那我每個月都還點點本金和利息;

第二方面是還款時間,有些銀行要求你不能提前還款,這個叫做不隨還;有些銀行要求你隨時可以還款,這個叫做“可以隨還”;有些銀行要求客戶一旦貸款審批通過,就必須拿錢,這個叫做“不隨借”,有些銀行要求貸款審批通過,這錢就是你的了,你想什么時候來拿都可以,中間不算利息,這個叫做“隨借”。有點繞,但相信大家都明白了,隨時借隨時還的貸款是最好的。

3、“暗藏玄機”的貸款利率

貸款利率分為名義利率和真實利率,什么是名義利率和實際利率呢,這其實是和還款方式有關系的。羊毛君打個比方,假設一家銀行借給你10萬,年化利率是20%,年化利息是2萬。假設銀行的還款方式是等額本息,銀行借給你10萬,一個月過去后,你還了一萬元的本息,手上只剩下9萬;過去兩個月,手上只剩下8萬,過去3個月,手上只剩下7萬。也就是說,雖然銀行借給你10萬,但是如果采用等額本息的還款方式,你的有效使用資金是沒有10萬的,但是你付的利息卻還是2萬。所以如果采用等額本息的還款方式,那么你的名義年化利率是20%,那么實際年化利率多少呢,羊毛君直接說答案,大概是2.24*20%。就是說等額本息的實際年化利率大概是要乘以2。假設銀行的還款方式是先息后本,一個月過去后,你還了1666元的利息,手上剩下98334元;過去兩個月,手上剩下96668元。也就是說,銀行借給你10萬,采用先息后本的辦法,有效使用資金幾乎等于十萬,所以采用先息后本的方式,那么你的名義年化利率是20%,那么實際年化利率基本等于20%;通過這兩個例子,大家應該明白貸款利率是暗藏玄機的,實際的貸款利率是和還款方式有關的。

4、上不上征信

銀行貸款按規定是需要上征信的,但是有兩類特殊的銀行貸款是不上征信的。第一類是真正意義上的不上征信的銀行貸款,這類銀行貸款是鉆了規則的空子,利用融資的形式給客戶貸款。具體的操作模式是這樣的,客戶的錢名義上不是銀行借的,而是客戶利用銀行的P2P平臺向其他人融資來的,但是實際上這些錢是銀行的。銀行利用這種模式,避開征信監管,向客戶大量放貸。盡管利率高,達到了年化利率12%以上,但還是受到了客戶的歡迎。這種形式,嚴格意義上來說,是違反銀監會規定的,但是出于利益考慮,還是有個別銀行在做,羊毛君在此不方便透露。

第二類不上征信的銀行貸款是利用信用卡的形式來規避征信記錄的。具體操作模式是這樣的,銀行審批給你一張10萬額度的信用卡,銀行可以幫助你提現,就是把10萬的錢打到你的借記卡上,規定年化利率是20%。銀行規定你每個月只需要還利息,利息是2萬/12=1666元,不需要還本金。那么在征信上顯示的結果就是,你有一張信用卡,每個月需要還1666元而已。這筆10萬的貸款就沒了。這種方式現在各大銀行非常普及的。

5、授信時間、授信額度和授信成功率

授信時間的意思是銀行給你這筆貸款的有效期是多久,住房貸款一般是30年,消費貸款一般是3到5年。授信時間當然是越長越好;

授信額度是銀行可以借給你錢的最高數額,肯定是越大越好。授信成功率指的是銀行審批貸款給你的成功率多大,肯定是越容易越好。

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    房子抵押走擔保公司的利率標準是什么?

    內容:由于銀行的抵押費用較高且不好辦理,不少抵押人都會選擇擔保公司擔保。目前銀行住房抵押貸款分為自有房產和按揭房產抵押貸款,兩者貸款利率有所不同,按揭房產抵押貸款的利率通常高于自有房產。各地區、各家銀行之間執行的實際利率也有較大差異,不過,其實際利率一般是以基準利率為基礎,上浮一定比例來執行,大致上浮10%-50%這樣一個區間。至于個人辦理住房抵押貸款的實際利率,銀行一般會根據借款人的綜合資質、住房綜合狀況等來確定。那么房子抵押走擔保公司的利率標準是什么?。大律網小編為大家整理如下相關知識,希望能幫助大家。

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    當作為債權人的銀行選擇信貸對象時要求什么

    內容:當作為債權人的銀行選擇信貸對象時要求什么銀行向貸款人發放信用貸款的,對貸款人的要求包括有良好的信用記錄、有償還貸款的能力等?!顿J款通則》第二十六條對借款人的信用等級評估:應當根據借款人的領導者素質、經濟實力、資金結構、履約情況、經營效益和發展前景等因素,評定借款人的信用等級。評級可由貸款人獨立進行,內部掌握,也可由有權部門批準的評估機構進行。第二十七條貸款調查:貸款人受理借款人申請后,應當對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行凋查,核實抵押物、質物、保證人情況,測定貸款的風險度。那么當作為債權人的銀行選擇信貸對象時要求什么。大律網小編為大家整理如下相關知識,希望能幫助大家。

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    住房抵押銀行貸款需要自己去辦理嗎

    內容:與傳統的信用貸款相比,房產抵押貸款具有抵押物,獲得的金額會更高,這是購房者選擇房地產抵押貸款的重要原因,那么一般來說辦理房屋抵押銀行貸款要本人辦嗎?從理論上來說,房屋抵押銀行貸款不一定要本人辦理,房產抵押貸款可以委托他人代辦,只要你做好委托手續,但從實際操作中,就要看銀行是否同意了。所以,辦理房產抵押貸款最好是抵押人親自辦理,避免不必要的麻煩。那么住房抵押銀行貸款需要自己去辦理嗎。大律網小編為大家整理如下相關知識,希望能幫助大家。

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  • 無抵押銀行貸款還不上有什么后果

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    張蕓

    無抵押銀行貸款還不上有什么后果

    內容:沒有抵押物的還不上銀行貸款的,在銀行催繳無效的情況下,銀行是會對欠款人提起民事訴訟的,從而通過法院判決獲得強制執行欠款人權利的。下面為大家詳細介紹:無抵押銀行貸款還不上有什么后果?欠款行為所承擔的是民事責任,不涉及刑法,所以不會承擔刑事責任。貸款還不上會產生的后果2、你的信用會受到影響,如果是以公司為借款人,貴公司在全國銀行信貸咨詢系統中會被記錄在案,個人名義的貸款也會在全國個人征信咨詢系統中被記錄逾期貸款。在銀行貸款買房是需要抵押擔保的,對于按揭買房的人,申請按揭買房銀行是有標準的。那么無抵押銀行貸款還不上有什么后果。大律網小編為大家整理如下相關知識,希望能幫助大家。

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  • 銀行抵押物不足以償還債務怎么辦

    趙金保律師

    北京市元甲律師事務所

    趙金保

    銀行抵押物不足以償還債務怎么辦

    內容:抵押權人能夠證明抵押財產轉讓可能損害抵押權的可以請求抵押人將轉讓所得的價款向抵押權人提前清償債務或者提存。轉讓的價款超過債權數額的部分歸抵押人所有不足部分由債務人清償。那么銀行抵押物不足以償還債務怎么辦。大律網小編為大家整理如下相關知識,希望能幫助大家。

    趙金保律師
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  • 王學瑞律師

    主任律師
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    擅長:建設工程、債權債務、合同糾紛、交通事故

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  • 銀行選擇抵押物的標準是什么?

    王熙律師

    北京天用律師事務所

    王熙

    銀行選擇抵押物的標準是什么?

    內容:客戶需要和銀行簽訂抵押協議,抵押某種特定的物品,一旦客戶不還錢,銀行可以不通過法院官司,直接根據抵押協議處置抵押物品。那么銀行選擇抵押物的標準是什么?。大律網小編為大家整理如下相關知識,希望能幫助大家。

    王熙律師
    2022.02.10599人收看
  • 周春花律師

    主任律師
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    擅長:婚姻家庭

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  • 銀行有債務只有一套房沒收嗎

    姚平律師

    北京市元甲律師事務所

    姚平

    銀行有債務只有一套房沒收嗎

    內容:銀行有債務只有一套房沒收嗎如果當時的房產不是抵押物且之后只有這一套房產的話銀行無權收回。而如果是屬于抵押物的房產的話是有可能被法院進行拍賣之后用于償還相關債務的。相關法律知識關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定第七條“對于超過被執行人及其所撫養家屬生活所必需的房屋和生活用品人民法院根據申請執行人的申請在保障被執行人及其所扶養家屬最低生活標準所必需的居住房屋和普通生活必需品后可予以執行。那么銀行有債務只有一套房沒收嗎。大律網小編為大家整理如下相關知識,希望能幫助大家。

    姚平律師
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  • 張嘉娛律師

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    擅長:建設工程、合同糾紛、債權債務

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  • 抵押物標準是什么?哪些財產不能抵押!

    孔孟廷律師

    北京市元甲律師事務所

    孔孟廷

    抵押物標準是什么?哪些財產不能抵押!

    內容:哪些財產不能抵押!如果所抵押的財產是法律規定不能轉讓的,即使設定抵押權的其他條件已經具備,這種抵押也是無效的民事行為,沒有法律的拘束力。2、債務履行期屆滿,債務人不履行債務致使抵押物被人民法院依法扣押的,自扣押之日起抵押權人有權收取由抵押物分離的天然孳息以及抵押人就抵押物可以收取的法定孳息。抵押權人未將扣押抵押物的事實通知應當清償法定孳息的義務人的,抵押權的效力不及于該孳息。3、轉讓抵押物的價款明顯低于其價值的,抵押權人可以要求抵押人提供相應的擔保;抵押人不提供的,不得轉讓抵押物。超過債權數額的部分,歸抵押人所有,不足部分由債務人清償。那么抵押物標準是什么?哪些財產不能抵押!。大律網小編為大家整理如下相關知識,希望能幫助大家。

    孔孟廷律師
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  • 吳夢云律師

    主任律師
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    擅長:合同糾紛、債權債務、建設工程

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陳明月律師

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