抵押率是什么意思?抵押率計算公式是什么?

導讀:
對于抵押率的計算公式和依據又是怎樣的呢?合理確定抵押率,是抵押貸款管理中的一項重要內容。所以貸款人對風險大的貸款,采用降低抵押率來減少風險;風險小的,抵押率可高些。而抵押期較短,風險較小,抵押率可高一些。其中國庫券的抵押率最高,達90%左右。銀行應根據抵押物的評估現值,分析其變現能力,充分考慮抵押物價值的變動趨勢,科學地確定抵押率。那么抵押率是什么意思?抵押率計算公式是什么?。大律網小編為大家整理如下相關知識,希望能幫助大家。
對于抵押率的計算公式和依據又是怎樣的呢?合理確定抵押率,是抵押貸款管理中的一項重要內容。所以貸款人對風險大的貸款,采用降低抵押率來減少風險;風險小的,抵押率可高些。而抵押期較短,風險較小,抵押率可高一些。其中國庫券的抵押率最高,達90%左右。銀行應根據抵押物的評估現值,分析其變現能力,充分考慮抵押物價值的變動趨勢,科學地確定抵押率。關于抵押率是什么意思?抵押率計算公式是什么?的法律問題,大律網小編為大家整理了債權債務律師相關的法律知識,希望能幫助大家。
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在向銀行進行貸款的時候,我們經常會聽到抵押率這個詞,影響抵押率的因素主要有貸款的金本息和抵押物本身的價值。那么在法律上抵押率是什么意思呢?對于抵押率的計算公式和依據又是怎樣的呢?下面就讓律師365小編為您解答。
一、抵押率是什么意思
抵押率又稱“墊頭”,是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價價值之比,不要弄反,比如房子貸款80萬,房子估價100萬,則抵押率為80%。合理確定抵押率,是抵押貸款管理中的一項重要內容。通常,銀行在確定抵押率時,應當考慮以下因素:
(1)貸款風險。
貸款風險與抵押率成正向變化。抵押率越高,風險越大,抵押率越低,風險越小。所以貸款人對風險大的貸款,采用降低抵押率來減少風險;風險小的,抵押率可高些。
(2)借款人信譽。
一般情況下,對那些資產實力匱乏、結構不當,信譽較差的借款人,抵押率應低些。反之,抵押率可高些。
(3)抵押物的品種。
由于抵押物品種不同,它們的占管風險和處分風險也不同。按照風險補償原則,抵押那些占管風險和處分風險都比較大的抵押物,抵押率應當低一些,反之,則可定得高一些。
(4)貸款期限。
貸款期限越長,抵押期也越長,在抵押期內承受的風險也越大,因此,抵押率應當低一些。而抵押期較短,風險較小,抵押率可高一些。
抵押率的另一種理解,是抵押人愿意承擔的債務金額與抵押物價值之比。從這個角度講的話,在銀行方面,客戶辦理抵押的時候,抵押率越高越好,最好100%,但銀行需要自行控制貸款發放比率與抵押物價值比率,這樣做一方面控制了貸款與抵押物價值的比率,另一方面防止了客戶將抵押物進行二次抵押融資。
二、計算公式
其計算公式為:
抵押率=貸款本息之和÷抵押物估價×100%
國內外銀行抵押貸款的抵押率一般為70%左右,即住房按揭貸款中的七成按揭。確定抵押率的高低主要取決于借款人的資信程度、抵押物的品種、抵押物估價的準確程度、貸款期限等因素。依據前述的抵押權設定范圍規定的抵押物,其抵押率的高低順序一般是:有價證券(不含股票)、流動資產、房地產、其他固定資產和無形資產。其中國庫券的抵押率最高,達90%左右。
三、主要依據
1、抵押物的適用性、變現能力選擇抵押物適用性要強,由適用性判斷其變現能力,對變現能力較差的,抵押率應適當降低。
2、抵押物價值的變動趨勢一般可以從以下方面進行分析。
1)實體性貶值,即由于使用磨損和自然損耗造成的貶值。
2)功能性貶值,即由于技術相對落后造成貶值。3)經濟性貶值或增值,即由于外部環境變化引起的貶值或增值。
銀行應根據抵押物的評估現值,分析其變現能力,充分考慮抵押物價值的變動趨勢,科學地確定抵押率。
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