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我國保險(xiǎn)理賠存在哪些問題
邢穎律師2022.01.27601人閱讀
導(dǎo)讀：
而我國的“理賠速度”不是很理想很多保險(xiǎn)客戶的案件從出險(xiǎn)到得到賠款超過了規(guī)定的時(shí)間這嚴(yán)重的違反了保險(xiǎn)法的結(jié)案后10天賠付的規(guī)定理賠速度不盡如人意。由于現(xiàn)階段我國并沒有制定新的約束保險(xiǎn)理賠的法律法規(guī)保險(xiǎn)公司的理賠基本上還是沿用以前的規(guī)定使得在理賠方面的漏洞越來越多出現(xiàn)了許多逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致賠付率急速上升。然而我國保險(xiǎn)業(yè)誠信環(huán)境不是十分理想。那么我國保險(xiǎn)理賠存在哪些問題。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識(shí)，希望能幫助大家。
而我國的“理賠速度”不是很理想很多保險(xiǎn)客戶的案件從出險(xiǎn)到得到賠款超過了規(guī)定的時(shí)間這嚴(yán)重的違反了保險(xiǎn)法的結(jié)案后10天賠付的規(guī)定理賠速度不盡如人意。由于現(xiàn)階段我國并沒有制定新的約束保險(xiǎn)理賠的法律法規(guī)保險(xiǎn)公司的理賠基本上還是沿用以前的規(guī)定使得在理賠方面的漏洞越來越多出現(xiàn)了許多逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致賠付率急速上升。然而我國保險(xiǎn)業(yè)誠信環(huán)境不是十分理想。關(guān)于我國保險(xiǎn)理賠存在哪些問題的法律問題，大律網(wǎng)小編為大家整理了交通事故律師相關(guān)的法律知識(shí)，希望能幫助大家。
一、我國保險(xiǎn)理賠存在的問題
(一)理賠準(zhǔn)備難
理賠準(zhǔn)備就是客戶在出險(xiǎn)后通知保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)公司在理賠前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。主要包括單證準(zhǔn)備、理賠資料準(zhǔn)備、理賠證據(jù)準(zhǔn)備、損失核算準(zhǔn)備等。我國的保險(xiǎn)理賠在理賠準(zhǔn)備階段就充滿了各種困難因素。首先由于保險(xiǎn)公司以盈利為目的比較關(guān)心客戶是否繳清了該交的費(fèi)用而且保險(xiǎn)公司是以大數(shù)法則為營業(yè)規(guī)則的所以保險(xiǎn)公司不一定會(huì)對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)客戶的單證、資料準(zhǔn)備齊全一旦出險(xiǎn)后很難準(zhǔn)備好所要的單證和資料。其次為了準(zhǔn)確核算損失公司還要派出人員到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘審核責(zé)任然后取證為下一步的損失核算工作做好準(zhǔn)備。第三雖然上明確要求如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故要在第一時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。可實(shí)際上有些被保險(xiǎn)人根本沒有在出險(xiǎn)后第一時(shí)間通知保險(xiǎn)人的意識(shí)。加之有的執(zhí)法人員的職業(yè)素質(zhì)不高和事故當(dāng)事人的不良動(dòng)機(jī)使得保險(xiǎn)責(zé)任很難認(rèn)定損失不好核算。第四為了精確的認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任核定損失防止騙保騙賠現(xiàn)象的發(fā)生保險(xiǎn)公司一般都會(huì)制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r程序依據(jù)交通、氣象、公檢法等國家權(quán)威部門或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明作為理賠處理的重要證據(jù)。由于我國法律沒有明確要求各種部門有為保險(xiǎn)公司出示證明的義務(wù)加上證明人員的辦事效率不高使得取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣給投保人或被保險(xiǎn)人的索賠帶來了較多的麻煩。
(二)理賠速度慢
評(píng)價(jià)理賠效率的高低速度是一個(gè)很重要的概念。因?yàn)榭蛻舫鲭U(xiǎn)后最關(guān)心的就是能不能及時(shí)賠付以降低損失。通過分析得出對(duì)理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)用“理賠速度”這個(gè)概念可以比較全面的反應(yīng)出一個(gè)公司的理賠服務(wù)水平。一個(gè)案件從保險(xiǎn)事故發(fā)生到被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款包含出險(xiǎn)、報(bào)案、查勘、立案、核賠、結(jié)案、賠款支付等多個(gè)環(huán)節(jié)和時(shí)間點(diǎn)而且規(guī)定各出險(xiǎn)案件從出險(xiǎn)到報(bào)案不能超過24小時(shí)。所以“理賠速度”是指從出險(xiǎn)到賠款支付這個(gè)完整的時(shí)間段。而我國的“理賠速度”不是很理想很多保險(xiǎn)客戶的案件從出險(xiǎn)到得到賠款超過了規(guī)定的時(shí)間這嚴(yán)重的違反了保險(xiǎn)法的結(jié)案后10天賠付的規(guī)定理賠速度不盡如人意。
(三)準(zhǔn)確賠付難
現(xiàn)行保險(xiǎn)公司的理賠實(shí)際運(yùn)行效果并不理想這是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方面的結(jié)果。有些保險(xiǎn)公司為了自身的利益減少支出而對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的索賠要求故意進(jìn)行少賠、限賠、或拖賠而一些保險(xiǎn)公司則為了占領(lǐng)市場(chǎng)份額塑造自己“良好”的社會(huì)形象挽留更多的客戶對(duì)客戶的請(qǐng)求一概賠付以致濫賠投保人方面道德風(fēng)險(xiǎn)泛濫。有時(shí)為了自己的切身利益投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)自己制造出險(xiǎn)情況騙取保險(xiǎn)金或者自己制造條件把不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的事故謊稱是保險(xiǎn)責(zé)任以此欺騙保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司由于處于被動(dòng)再加上人力資源不足等問題面對(duì)各方面的保險(xiǎn)欺詐他們都無能為力導(dǎo)致騙賠泛濫無法準(zhǔn)確賠付。
二、保險(xiǎn)理賠難的原因分析
(一)保險(xiǎn)法律制度建設(shè)不夠完善
每個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展都必須要有健全的法律制度去規(guī)范和保護(hù)。由于現(xiàn)階段我國并沒有制定新的約束保險(xiǎn)理賠的法律法規(guī)保險(xiǎn)公司的理賠基本上還是沿用以前的規(guī)定使得在理賠方面的漏洞越來越多出現(xiàn)了許多逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致賠付率急速上升。另外保險(xiǎn)公司法制觀念比較薄弱擔(dān)心會(huì)影響自身的形象很多情況下不敢采取法律途徑解決理賠的矛盾問題往往采取多一事不如少一事的態(tài)度出問題時(shí)都私了從而埋下了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的禍根大大的增加了理賠風(fēng)險(xiǎn)。
(二)我國的社會(huì)誠信體系不健全
原則是保險(xiǎn)的第一原則只有誠信才能讓社會(huì)和人民群眾接受人民群眾才能最大程度的支持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。然而我國保險(xiǎn)業(yè)誠信環(huán)境不是十分理想。首先保險(xiǎn)公司信用度低。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面第一投保非常容易有些素質(zhì)較低的業(yè)務(wù)員為了業(yè)績(jī)不惜欺騙隱瞞客戶損害保險(xiǎn)業(yè)的形象第二理賠程序煩瑣。保險(xiǎn)公司理賠程序繁瑣環(huán)節(jié)眾多而且存在惜賠、拒賠現(xiàn)象第三我國保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)公司在已經(jīng)確定賠款責(zé)任之后10天之內(nèi)必須把賠款金額付給客戶。而大多保險(xiǎn)公司都沒有嚴(yán)格履行賠款時(shí)限的義務(wù)許多賠款的時(shí)限都超出了保險(xiǎn)法的規(guī)定。其次投保人也存在誠信問題其中猶為嚴(yán)重的就是欺詐。投保人為了自身的利益不惜一切條件制造出險(xiǎn)來欺騙保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)欺詐行為不僅是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的主要障礙而且已經(jīng)成為保險(xiǎn)人最重要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)之一。
(三)缺乏高素質(zhì)的保險(xiǎn)人才
保險(xiǎn)理賠是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作保險(xiǎn)標(biāo)的涉及面廣而且標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的組成因素也十分復(fù)雜所以調(diào)查難度很大這就要求保險(xiǎn)理賠人員應(yīng)具有較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)和辨別真?zhèn)文芰Α６F(xiàn)有部分理賠人員不具備這種知識(shí)和能力使得在理賠過程中無能為力辦事效率很低。每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)往往很難做出正確的判斷。另外保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容和責(zé)任免除的情況。但是部分業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí)沒有履行詳細(xì)的解釋說明義務(wù)有的更誤導(dǎo)投保人投保只說明保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)得到多少賠償而對(duì)一些限制性條款及責(zé)任免除條款則講解很少甚至不提。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故實(shí)際賠付往往達(dá)不到投保人的預(yù)期產(chǎn)生矛盾導(dǎo)致理賠難。
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