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我國(guó)保險(xiǎn)理賠存在哪些問(wèn)題
許瑞林律師2022.01.27623人閱讀
導(dǎo)讀：
而我國(guó)的“理賠速度”不是很理想很多保險(xiǎn)客戶的案件從出險(xiǎn)到得到賠款超過(guò)了規(guī)定的時(shí)間這嚴(yán)重的違反了保險(xiǎn)法的結(jié)案后10天賠付的規(guī)定理賠速度不盡如人意。由于現(xiàn)階段我國(guó)并沒(méi)有制定新的約束保險(xiǎn)理賠的法律法規(guī)保險(xiǎn)公司的理賠基本上還是沿用以前的規(guī)定使得在理賠方面的漏洞越來(lái)越多出現(xiàn)了許多逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致賠付率急速上升。然而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信環(huán)境不是十分理想。那么我國(guó)保險(xiǎn)理賠存在哪些問(wèn)題。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識(shí)，希望能幫助大家。
而我國(guó)的“理賠速度”不是很理想很多保險(xiǎn)客戶的案件從出險(xiǎn)到得到賠款超過(guò)了規(guī)定的時(shí)間這嚴(yán)重的違反了保險(xiǎn)法的結(jié)案后10天賠付的規(guī)定理賠速度不盡如人意。由于現(xiàn)階段我國(guó)并沒(méi)有制定新的約束保險(xiǎn)理賠的法律法規(guī)保險(xiǎn)公司的理賠基本上還是沿用以前的規(guī)定使得在理賠方面的漏洞越來(lái)越多出現(xiàn)了許多逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致賠付率急速上升。然而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信環(huán)境不是十分理想。關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)理賠存在哪些問(wèn)題的法律問(wèn)題，大律網(wǎng)小編為大家整理了交通事故律師相關(guān)的法律知識(shí)，希望能幫助大家。
一、我國(guó)保險(xiǎn)理賠存在的問(wèn)題
(一)理賠準(zhǔn)備難
理賠準(zhǔn)備就是客戶在出險(xiǎn)后通知保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)公司在理賠前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。主要包括單證準(zhǔn)備、理賠資料準(zhǔn)備、理賠證據(jù)準(zhǔn)備、損失核算準(zhǔn)備等。我國(guó)的保險(xiǎn)理賠在理賠準(zhǔn)備階段就充滿了各種困難因素。首先由于保險(xiǎn)公司以盈利為目的比較關(guān)心客戶是否繳清了該交的費(fèi)用而且保險(xiǎn)公司是以大數(shù)法則為營(yíng)業(yè)規(guī)則的所以保險(xiǎn)公司不一定會(huì)對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)客戶的單證、資料準(zhǔn)備齊全一旦出險(xiǎn)后很難準(zhǔn)備好所要的單證和資料。其次為了準(zhǔn)確核算損失公司還要派出人員到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘審核責(zé)任然后取證為下一步的損失核算工作做好準(zhǔn)備。第三雖然上明確要求如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故要在第一時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。可實(shí)際上有些被保險(xiǎn)人根本沒(méi)有在出險(xiǎn)后第一時(shí)間通知保險(xiǎn)人的意識(shí)。加之有的執(zhí)法人員的職業(yè)素質(zhì)不高和事故當(dāng)事人的不良動(dòng)機(jī)使得保險(xiǎn)責(zé)任很難認(rèn)定損失不好核算。第四為了精確的認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任核定損失防止騙保騙賠現(xiàn)象的發(fā)生保險(xiǎn)公司一般都會(huì)制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r程序依據(jù)交通、氣象、公檢法等國(guó)家權(quán)威部門(mén)或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明作為理賠處理的重要證據(jù)。由于我國(guó)法律沒(méi)有明確要求各種部門(mén)有為保險(xiǎn)公司出示證明的義務(wù)加上證明人員的辦事效率不高使得取得證明文件的手續(xù)過(guò)于繁瑣給投保人或被保險(xiǎn)人的索賠帶來(lái)了較多的麻煩。
(二)理賠速度慢
評(píng)價(jià)理賠效率的高低速度是一個(gè)很重要的概念。因?yàn)榭蛻舫鲭U(xiǎn)后最關(guān)心的就是能不能及時(shí)賠付以降低損失。通過(guò)分析得出對(duì)理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)用“理賠速度”這個(gè)概念可以比較全面的反應(yīng)出一個(gè)公司的理賠服務(wù)水平。一個(gè)案件從保險(xiǎn)事故發(fā)生到被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款包含出險(xiǎn)、報(bào)案、查勘、立案、核賠、結(jié)案、賠款支付等多個(gè)環(huán)節(jié)和時(shí)間點(diǎn)而且規(guī)定各出險(xiǎn)案件從出險(xiǎn)到報(bào)案不能超過(guò)24小時(shí)。所以“理賠速度”是指從出險(xiǎn)到賠款支付這個(gè)完整的時(shí)間段。而我國(guó)的“理賠速度”不是很理想很多保險(xiǎn)客戶的案件從出險(xiǎn)到得到賠款超過(guò)了規(guī)定的時(shí)間這嚴(yán)重的違反了保險(xiǎn)法的結(jié)案后10天賠付的規(guī)定理賠速度不盡如人意。
(三)準(zhǔn)確賠付難
現(xiàn)行保險(xiǎn)公司的理賠實(shí)際運(yùn)行效果并不理想這是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方面的結(jié)果。有些保險(xiǎn)公司為了自身的利益減少支出而對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的索賠要求故意進(jìn)行少賠、限賠、或拖賠而一些保險(xiǎn)公司則為了占領(lǐng)市場(chǎng)份額塑造自己“良好”的社會(huì)形象挽留更多的客戶對(duì)客戶的請(qǐng)求一概賠付以致濫賠投保人方面道德風(fēng)險(xiǎn)泛濫。有時(shí)為了自己的切身利益投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)自己制造出險(xiǎn)情況騙取保險(xiǎn)金或者自己制造條件把不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的事故謊稱是保險(xiǎn)責(zé)任以此欺騙保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司由于處于被動(dòng)再加上人力資源不足等問(wèn)題面對(duì)各方面的保險(xiǎn)欺詐他們都無(wú)能為力導(dǎo)致騙賠泛濫無(wú)法準(zhǔn)確賠付。
二、保險(xiǎn)理賠難的原因分析
(一)保險(xiǎn)法律制度建設(shè)不夠完善
每個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展都必須要有健全的法律制度去規(guī)范和保護(hù)。由于現(xiàn)階段我國(guó)并沒(méi)有制定新的約束保險(xiǎn)理賠的法律法規(guī)保險(xiǎn)公司的理賠基本上還是沿用以前的規(guī)定使得在理賠方面的漏洞越來(lái)越多出現(xiàn)了許多逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致賠付率急速上升。另外保險(xiǎn)公司法制觀念比較薄弱擔(dān)心會(huì)影響自身的形象很多情況下不敢采取法律途徑解決理賠的矛盾問(wèn)題往往采取多一事不如少一事的態(tài)度出問(wèn)題時(shí)都私了從而埋下了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的禍根大大的增加了理賠風(fēng)險(xiǎn)。
(二)我國(guó)的社會(huì)誠(chéng)信體系不健全
原則是保險(xiǎn)的第一原則只有誠(chéng)信才能讓社會(huì)和人民群眾接受人民群眾才能最大程度的支持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。然而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信環(huán)境不是十分理想。首先保險(xiǎn)公司信用度低。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面第一投保非常容易有些素質(zhì)較低的業(yè)務(wù)員為了業(yè)績(jī)不惜欺騙隱瞞客戶損害保險(xiǎn)業(yè)的形象第二理賠程序煩瑣。保險(xiǎn)公司理賠程序繁瑣環(huán)節(jié)眾多而且存在惜賠、拒賠現(xiàn)象第三我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)公司在已經(jīng)確定賠款責(zé)任之后10天之內(nèi)必須把賠款金額付給客戶。而大多保險(xiǎn)公司都沒(méi)有嚴(yán)格履行賠款時(shí)限的義務(wù)許多賠款的時(shí)限都超出了保險(xiǎn)法的規(guī)定。其次投保人也存在誠(chéng)信問(wèn)題其中猶為嚴(yán)重的就是欺詐。投保人為了自身的利益不惜一切條件制造出險(xiǎn)來(lái)欺騙保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)欺詐行為不僅是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的主要障礙而且已經(jīng)成為保險(xiǎn)人最重要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之一。
(三)缺乏高素質(zhì)的保險(xiǎn)人才
保險(xiǎn)理賠是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作保險(xiǎn)標(biāo)的涉及面廣而且標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的組成因素也十分復(fù)雜所以調(diào)查難度很大這就要求保險(xiǎn)理賠人員應(yīng)具有較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)和辨別真?zhèn)文芰Α６F(xiàn)有部分理賠人員不具備這種知識(shí)和能力使得在理賠過(guò)程中無(wú)能為力辦事效率很低。每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)往往很難做出正確的判斷。另外保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容和責(zé)任免除的情況。但是部分業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí)沒(méi)有履行詳細(xì)的解釋說(shuō)明義務(wù)有的更誤導(dǎo)投保人投保只說(shuō)明保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)得到多少賠償而對(duì)一些限制性條款及責(zé)任免除條款則講解很少甚至不提。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故實(shí)際賠付往往達(dá)不到投保人的預(yù)期產(chǎn)生矛盾導(dǎo)致理賠難。
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