原來(lái)幾天前，崔阿姨有一筆一年期大額存款到期，在咨詢客戶經(jīng)理后，為了避免降息后利息收入減少，她將存款轉(zhuǎn)存了三年期。不過(guò)，細(xì)心的讀者可能發(fā)現(xiàn)，對(duì)于3年期和5年期的定 期存款來(lái)說(shuō)，此次降息免稅后，實(shí)際存款利率沒(méi)下降，而5年期定期存款利率還略有上漲。以一家商業(yè)銀行的固貸利率為例，10年期固定房貸利率為6.93%，經(jīng)歷兩次降息后， 對(duì)應(yīng)的優(yōu)惠浮動(dòng)利率為6.35%，兩者相差58個(gè)基點(diǎn)。關(guān)于高息固貸變通可省錢(qián)的法律問(wèn)題，大律網(wǎng)小編為大家整理了房產(chǎn)糾紛律師相關(guān)的法律知識(shí)，希望能幫助大家。

10月9日一大早，看到央行降息的消息后，市民崔阿姨馬上給銀行客戶經(jīng)理打電話表示感謝。原來(lái)幾天前，崔阿姨有一筆一年期大額存款到期，在咨詢客戶經(jīng)理后，為了避免降息后利息收入減少，她將存款轉(zhuǎn)存了三年期。

8日晚的降息和免征利息稅政策閃電出臺(tái)后，并不是所有人都像崔阿姨一樣押對(duì)了寶，新政策幾乎跟我們所有人的理財(cái)生活息息相關(guān)，存款、貸款都受到一定的影響，但您不必因此而擔(dān)憂，我們請(qǐng)沈城多位理財(cái)專家?guī)臀覀兝砬逅悸罚黄饋?lái)從容應(yīng)對(duì)降息。

暫免利息稅

不必死盯教育儲(chǔ)蓄

征收了9年的利息稅從9日開(kāi)始暫免征收，這一減免讓原本具有免稅優(yōu)勢(shì)的國(guó)債、教育儲(chǔ)蓄等投資品種優(yōu)勢(shì)消失，其中受沖擊最大的就是教育儲(chǔ)蓄。

此前，在所有儲(chǔ)蓄種類中，只有教育儲(chǔ)蓄免征利息稅，采取教育儲(chǔ)蓄的方式，可以比同期限的定期存款增加5%的收益。教育儲(chǔ)蓄作為零存整取儲(chǔ)蓄，享受整存整取的利率，目前，國(guó)家規(guī)定教育儲(chǔ)蓄的對(duì)象為小學(xué)四年級(jí)以上的學(xué)生，因此家中有小學(xué)四年級(jí)以上學(xué)生的家庭可以投資教育儲(chǔ)蓄，在就讀小學(xué)、高中、大學(xué)本科、碩士和博士研究生時(shí)，每個(gè)階段可分別享受一次最高兩萬(wàn)元的免稅優(yōu)惠。

■應(yīng)對(duì)：此次利息稅暫免征收后，教育儲(chǔ)蓄只在零存整取方面具備微弱優(yōu)勢(shì)，可以以零存整取的方式存款，得到整存整取的利息，但使用范圍比較有限，而且辦理煩瑣，因此家長(zhǎng)不必死盯教育儲(chǔ)蓄，可以考慮通過(guò)基金定投、購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期債券等方式幫孩子積攢教育金。

存款利率降

5年期反而小漲

由于從10月9日起銀行各個(gè)檔次的定期存款利率都有所下調(diào)，因此即使利息稅暫免征收，多個(gè)檔次定期存款的實(shí)際利率都會(huì)比之前略有減少。以1萬(wàn)元為例，其中3個(gè)月、半年、1年和2年期存款利息收入分別減少1.35元、8.10元、6.30元和3.60元。

不過(guò)，細(xì)心的讀者可能發(fā)現(xiàn)，對(duì)于3年期和5年期的定
期存款來(lái)說(shuō)，此次降息免稅后，實(shí)際存款利率沒(méi)下降，而5年期定期存款利率還略有上漲。其中3年期存款原實(shí)際利率為5.13%，調(diào)整后仍為5.13%；5年期存款原實(shí)際利率為5.5575%，調(diào)整后為5.58%，1萬(wàn)元存款每年利息收入還會(huì)增加2.25元。

■應(yīng)對(duì)：雖然此次降息免稅政策對(duì)存款的總體影響不大，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，降息周期可能來(lái)臨，此時(shí)想要辦理定期存款的儲(chǔ)戶應(yīng)有限選擇長(zhǎng)期存款，再遇降息，仍可享受到此前較高的利率。另外從此次調(diào)整的情況來(lái)看，目前辦理5年期存款從利息收入看更劃算。

貸款利率降

固貸族趕緊想轍

此次央行將五年期以上貸款利率下調(diào)了0.27個(gè)百分點(diǎn)，加上9月16日下調(diào)的0.9個(gè)百分點(diǎn)，明年起房貸客戶貸款利率至少下調(diào)0.36個(gè)百分點(diǎn)，這個(gè)消息對(duì)于絕大部分貸款購(gòu)房者來(lái)說(shuō)都是好消息，但除了固定利率房貸客戶。

以一家商業(yè)銀行的固貸利率為例，10年期固定房貸利率為6.93%，經(jīng)歷兩次降息后，
對(duì)應(yīng)的優(yōu)惠浮動(dòng)利率為6.35%，兩者相差58個(gè)基點(diǎn)。假設(shè)貸款20萬(wàn)元，如果不再繼續(xù)降息，每月還款額相差60元，總還款額相差7000元左右，如果央行繼續(xù)出臺(tái)降息政策，固貸一族的利息損失將更多。

■應(yīng)對(duì)：固貸客戶如果覺(jué)得目前的利率過(guò)高，并預(yù)期繼續(xù)降息，可向銀行申請(qǐng)辦理提前還貸，并重新辦理浮動(dòng)利率貸款業(yè)務(wù)，以減少息差。另有開(kāi)展固貸業(yè)務(wù)的銀行人士表示，可向銀行提出申請(qǐng)將固定利率轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率，但類似轉(zhuǎn)換可能只允許辦理一次。