下面擬對(duì)一個(gè)船舶保險(xiǎn)案例進(jìn)行比較分析，以探討保險(xiǎn)合同成立與生效的法律問(wèn)題，并對(duì)保險(xiǎn)公司如何規(guī)范承保業(yè)務(wù)予以啟示。由于投保單上已明確標(biāo)明：本投保單由投保人如實(shí)填寫(xiě)并簽章后作為向本公司投保船舶保險(xiǎn)的依據(jù)，本投保單作為該船舶保險(xiǎn)單的組成部分。投保單和保險(xiǎn)單都是保險(xiǎn)合同的訂立憑證，是保險(xiǎn)合同意思表示一致的書(shū)面表現(xiàn)形式。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約的合同內(nèi)容。關(guān)于船舶保險(xiǎn)案例：投保單跟保險(xiǎn)單內(nèi)容不一致時(shí)以哪個(gè)為準(zhǔn)的法律問(wèn)題，大律網(wǎng)小編為大家整理了合同糾紛律師相關(guān)的法律知識(shí)，希望能幫助大家。

保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，規(guī)范的承保流程是投保人按照自己的投保需求填寫(xiě)投保單，雙方就協(xié)議內(nèi)容達(dá)成一致之后，投保人在投保單上蓋章，保險(xiǎn)公司按照投保單的內(nèi)容出具保險(xiǎn)單，郵寄給投保人簽收，保險(xiǎn)單成為保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面憑證。按照規(guī)范的操作流程，投保單與保險(xiǎn)單的內(nèi)容應(yīng)是一致的，但是在實(shí)踐中，往往出現(xiàn)了投保單和保險(xiǎn)單內(nèi)容不一致的情況，有些是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單中對(duì)投保單做了更改，甚至附加了特別約定，有些是投保單中的某些內(nèi)容保險(xiǎn)單上并未記載，如何認(rèn)定內(nèi)容不一致部分的效力？下面擬對(duì)一個(gè)船舶保險(xiǎn)案例進(jìn)行比較分析，以探討保險(xiǎn)合同成立與生效的法律問(wèn)題，并對(duì)保險(xiǎn)公司如何規(guī)范承保業(yè)務(wù)予以啟示。
【船舶保險(xiǎn)案例】
某海運(yùn)公司于1998年9月28日就其所有的“泰中輪”向某保險(xiǎn)公司投保船舶保險(xiǎn)，在其向保險(xiǎn)公司填寫(xiě)的投保單中，航行區(qū)域一欄填寫(xiě)為：亞太區(qū)域。該投保單為格式投保單，在其投保單題頭下以印刷小字體標(biāo)有：本投保單由投保人如實(shí)填寫(xiě)并簽章后作為向本公司投保船舶保險(xiǎn)的依據(jù)，本投保單作為該船舶保險(xiǎn)單的組成部分。保險(xiǎn)公司按照公司有關(guān)只能承保近海船舶的規(guī)定，在出具的保險(xiǎn)單上將航行區(qū)域規(guī)定為“東亞及東南亞”，并規(guī)定保費(fèi)分三次繳納。為慎重起見(jiàn)，又派專(zhuān)人口頭通知了海運(yùn)公司保險(xiǎn)單上航行區(qū)域的改動(dòng)，同時(shí)告知海運(yùn)公司，不可超越保單承保的航行區(qū)域，如有超越必須及時(shí)告知保險(xiǎn)人以便在保單上作相應(yīng)批改。海運(yùn)公司未作異議表示，按保單約定分三次交清了保費(fèi)。
1999年9月，泰中輪遠(yuǎn)洋航行至大洋洲馬紹爾群島馬朱羅港附近擱淺，后被拖船拯救，共產(chǎn)生費(fèi)用損失計(jì)一百三十五萬(wàn)人民幣。海運(yùn)公司向保險(xiǎn)人要求賠償全部損失，保險(xiǎn)公司以海運(yùn)公司超出保單規(guī)定的航行區(qū)域，沒(méi)有及時(shí)告知保險(xiǎn)人，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加為由做出拒賠決定。海運(yùn)公司遂訴至海事法院。
法院在審理之后認(rèn)為，海運(yùn)公司填寫(xiě)投保單，保險(xiǎn)公司接受投保并出具正式保單，此時(shí)保險(xiǎn)合同就有效成立。由于投保單上已明確標(biāo)明：本投保單由投保人如實(shí)填寫(xiě)并簽章后作為向本公司投保船舶保險(xiǎn)的依據(jù)，本投保單作為該船舶保險(xiǎn)單的組成部分。據(jù)此，海運(yùn)公司在投保單載明的合同條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上如實(shí)記載，且非經(jīng)海運(yùn)公司同意不得任意更改。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第30條的規(guī)定：對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。法院據(jù)此做出了保險(xiǎn)公司敗訴的判決。
【比較分析】
上述案例是關(guān)于投保單與保險(xiǎn)單不一致時(shí)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容如何確定，保險(xiǎn)合同何時(shí)成立與生效的法律問(wèn)題。投保單和保險(xiǎn)單都是保險(xiǎn)合同的訂立憑證，是保險(xiǎn)合同意思表示一致的書(shū)面表現(xiàn)形式。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約的合同內(nèi)容。
投保單是投保人向保險(xiǎn)人發(fā)出的標(biāo)準(zhǔn)化的書(shū)面要約。投保單一般由保險(xiǎn)人事先統(tǒng)一印制、列出保險(xiǎn)條款主要內(nèi)容、留下空白供投保人填寫(xiě)。投保單經(jīng)投保人依自己的意思如實(shí)填寫(xiě)并交保險(xiǎn)人，即成為投保人向保險(xiǎn)人發(fā)出的要約。投保單主要內(nèi)容有投保人、被保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)險(xiǎn)別。投保書(shū)具有兩種書(shū)證作用，在其填寫(xiě)完畢交付保險(xiǎn)人簽字蓋章之前，它僅僅是要約；在經(jīng)保險(xiǎn)人簽字蓋章后，其內(nèi)容就成了保險(xiǎn)合同。
保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱(chēng)保單，是保險(xiǎn)人與投保人之間訂立的正式合同憑證。保險(xiǎn)單的內(nèi)容與保險(xiǎn)合同的基本條款大致相同，但兩者還是有區(qū)別的。如果保險(xiǎn)合同的主要條款已協(xié)商一致，保險(xiǎn)合同即告成立，但此時(shí)保險(xiǎn)單可能并未簽發(fā)。因此，保險(xiǎn)合同的成立與否并不取決于保險(xiǎn)單的簽發(fā)。
案例中，按照合同訂立的一般原理，海運(yùn)公司遞交投保書(shū)屬于要約行為，保險(xiǎn)公司在收到海運(yùn)公司的要約后如果同意其意思表示，應(yīng)當(dāng)發(fā)出承諾，保險(xiǎn)合同成立，海運(yùn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)簽發(fā)保單等。但在本案中，由于海運(yùn)公司要約中的航行區(qū)域超越了保險(xiǎn)公司的承保范圍，保險(xiǎn)公司對(duì)要約的主要內(nèi)容作了改變，這在理論上視為一個(gè)新要約，需要海運(yùn)公司的承諾合同才能成立。同時(shí)保險(xiǎn)公司已經(jīng)派專(zhuān)人向海運(yùn)公司通知了這一新要約，海運(yùn)公司在接到新要約后并無(wú)異議，并按時(shí)繳納了保費(fèi)。其繳納保費(fèi)的行為表明其對(duì)新要約已經(jīng)做出承諾，即同意保單上航行范圍為東亞及東南亞，保險(xiǎn)合同此時(shí)成立。海運(yùn)公司超越保險(xiǎn)合同承保航區(qū)范圍，沒(méi)有及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加所引起的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司依法拒賠完全正確，上述法院的判決有待于商榷。
【船舶保險(xiǎn)案啟示】
保險(xiǎn)公司在承保過(guò)程中，為了控制承保的風(fēng)險(xiǎn)，往往在錄入投保單、出具保單時(shí)附加特別約定，而這些特別約定往往將某些特殊的風(fēng)險(xiǎn)排除在承保范圍之外，實(shí)質(zhì)上屬于除外責(zé)任條款。在出具保單之后，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有向被保險(xiǎn)人明確說(shuō)明特別約定的內(nèi)容，有些保單甚至沒(méi)有經(jīng)被保險(xiǎn)人簽收。根據(jù)上述分析，對(duì)于保險(xiǎn)單中的特別約定條款，要向被保險(xiǎn)人履行明確說(shuō)明義務(wù)，否則不生效力，一旦發(fā)生糾紛，保險(xiǎn)公司的這一做法將遭至敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。
因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)規(guī)范船舶保險(xiǎn)承保流程，在投保人填寫(xiě)投保單時(shí)，充分把關(guān)，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，如果要排除某些風(fēng)險(xiǎn)在承保范圍之外，應(yīng)和投保人充分協(xié)商并達(dá)成一致；根據(jù)投保單錄入保單時(shí)，如果要更改投保單中的內(nèi)容，也應(yīng)及時(shí)通知投保人，并且要求投保人在簽收保單回執(zhí)，認(rèn)可更改的內(nèi)容；如果是除外責(zé)任條款，則應(yīng)履行明確說(shuō)明義務(wù)