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應(yīng)收賬款質(zhì)押的風(fēng)險該如何避免！
張旭律師2022.02.09191人閱讀
導(dǎo)讀：
下面為大家詳細介紹：應(yīng)收賬款質(zhì)押的風(fēng)險該如何避免！在接受應(yīng)收賬款質(zhì)押的時候，應(yīng)該對應(yīng)收賬款債務(wù)人的經(jīng)濟情況、償債能力、信用等級、信譽等進行認真審核評估，選擇資信、實力較強的債務(wù)人。合同及應(yīng)收賬款管理較好的出質(zhì)人，對合同的履行程度、違約的處理、銷售資金的回籠、訴訟時效的中斷等法律行為關(guān)注較高，應(yīng)對處置適當，其應(yīng)收賬款的風(fēng)險程度低。應(yīng)收賬款防范措施強化貸前調(diào)查評估。應(yīng)收賬款質(zhì)押作為第一還款來源的補充，起到風(fēng)險緩釋的作用。銀行應(yīng)限定應(yīng)收賬款的質(zhì)押范圍，選擇無不良信用記錄、資金實力較強的應(yīng)收賬款債務(wù)人，且應(yīng)收賬款項下的產(chǎn)品已發(fā)出并由購買方驗收合格。那么應(yīng)收賬款質(zhì)押的風(fēng)險該如何避免！。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識，希望能幫助大家。
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《物權(quán)法》第二百二十三條、第二百二十八條設(shè)立了應(yīng)收賬款質(zhì)押制度，中國人民銀行《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》及《中國人民銀行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則》細化了應(yīng)收賬款登記的程序和規(guī)則，使應(yīng)收賬款的質(zhì)押登記具有可操作性。下面為大家詳細介紹：應(yīng)收賬款質(zhì)押的風(fēng)險該如何避免！
1、控制質(zhì)押應(yīng)收賬款準入條件：
（1）盡量選擇《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》明確的應(yīng)收賬款品種，對于不在《辦法》范圍內(nèi)的應(yīng)收賬款，應(yīng)謹慎對待；
（2）選擇接受資信與實力較強的應(yīng)收賬款債務(wù)人。
質(zhì)押應(yīng)收賬款債務(wù)人的實力、信用，決定著質(zhì)押應(yīng)收賬款的實現(xiàn)程度，應(yīng)收賬款債務(wù)人具有較強的償債還款能力，還款及時信用度好的，應(yīng)收賬款擔(dān)保的價值越高。在接受應(yīng)收賬款質(zhì)押的時候，應(yīng)該對應(yīng)收賬款債務(wù)人的經(jīng)濟情況、償債能力、信用等級、信譽等進行認真審核評估，選擇資信、實力較強的債務(wù)人。
（3）選擇合同及應(yīng)收賬款管理制度健全的出質(zhì)人。
合同及應(yīng)收賬款管理較好的出質(zhì)人，對合同的履行程度、違約的處理、銷售資金的回籠、訴訟時效的中斷等法律行為關(guān)注較高，應(yīng)對處置適當，其應(yīng)收賬款的風(fēng)險程度低。
1、下列應(yīng)收賬款建議不設(shè)立質(zhì)押：一是對沖賬款，即貸款企業(yè)同時欠應(yīng)收賬款債務(wù)人的錢；二是信用質(zhì)量較差的應(yīng)收賬款債務(wù)人的全部應(yīng)收賬款；三是有瑕疵的應(yīng)收賬款；四是法律法規(guī)明確規(guī)定不得（或限制）設(shè)立質(zhì)押的應(yīng)收賬款，比如醫(yī)院、學(xué)校、公園等帶有公益性質(zhì)的民事主體基于公益而產(chǎn)生的收費權(quán)，政府土地儲備中心的土地收益金等不宜質(zhì)押。
2、審核應(yīng)收賬款的真實性
應(yīng)該要求擬提供應(yīng)收賬款質(zhì)押的企業(yè)提供合同的原件，以明確應(yīng)收賬款形成的基礎(chǔ)合同關(guān)系，清楚合同價款、付款時間、支付方式、應(yīng)收賬款債務(wù)人的名稱和地址等具體內(nèi)容，質(zhì)押權(quán)人對于應(yīng)收賬款的履行應(yīng)該有明確的預(yù)期。
收集出質(zhì)人履行合同的發(fā)貨單、應(yīng)收賬款債務(wù)人的收貨單、驗收合格證明，確認出質(zhì)人已經(jīng)依據(jù)合同提供貨物或服務(wù)，應(yīng)收賬款債務(wù)人已經(jīng)驗收合格或接受服務(wù)，最大限度的保證擬質(zhì)押應(yīng)收賬款具有真實的交易背景并且已經(jīng)形成應(yīng)收賬款。
3、合理確定出質(zhì)應(yīng)收賬款的質(zhì)押率
審查企業(yè)應(yīng)收賬款的賬齡、占比、周轉(zhuǎn)率、平均收回期等指標，在綜合考慮貸款人的資信狀況、償債能力，貸款期限、風(fēng)險度，質(zhì)權(quán)實現(xiàn)難易程度等因素的基礎(chǔ)上，合理確定應(yīng)收賬款質(zhì)押率；審視合同價款是否正常與合理，以確保應(yīng)收賬款出質(zhì)價格未被虛高.
4、質(zhì)押應(yīng)收賬款回款歸集賬戶
5、詢證函
質(zhì)押權(quán)人向應(yīng)收賬款債務(wù)人詢證，并取得應(yīng)收賬款債務(wù)人的書面確認，具有真實的應(yīng)收賬款及現(xiàn)有金額，債務(wù)人同意不得直接向出質(zhì)人清償，同意通過指定應(yīng)收賬款結(jié)算賬戶還款。
應(yīng)收賬款防范措施
強化貸前調(diào)查評估。應(yīng)收賬款質(zhì)押作為第一還款來源的補充，起到風(fēng)險緩釋的作用。一旦客戶的第一還款來源出現(xiàn)問題，易形成貸款風(fēng)險。因此，貸前調(diào)查應(yīng)多關(guān)注第一還款來源，并對應(yīng)收賬款債務(wù)人的經(jīng)濟情況、償債能力、信用等級進行認真審核評估。
謹慎選擇可質(zhì)押的應(yīng)收賬款。銀行應(yīng)限定應(yīng)收賬款的質(zhì)押范圍，選擇無不良信用記錄、資金實力較強的應(yīng)收賬款債務(wù)人，且應(yīng)收賬款項下的產(chǎn)品已發(fā)出并由購買方驗收合格。
在合同中明確約定風(fēng)險防范條款。在合同中應(yīng)約定：出質(zhì)人不得有轉(zhuǎn)讓、放棄權(quán)利的行為，否則銀行有權(quán)行駛撤銷或可提前清償債務(wù)的權(quán)利;出質(zhì)人要書面通知應(yīng)收賬款債務(wù)人，并取得債務(wù)人向銀行的書面承諾函，以表明應(yīng)收賬款的真實性，債務(wù)人要保證在出質(zhì)期間不會有損害質(zhì)權(quán)的惡意行為，否則要承擔(dān)賠償責(zé)任;出質(zhì)人怠于行使權(quán)利，致使質(zhì)權(quán)受到或可能受到損害的，銀行有權(quán)代出質(zhì)人行使權(quán)力，或銀行有權(quán)提前要求債務(wù)人清償債務(wù)或行使質(zhì)權(quán)等。
重視貸后跟蹤管理。貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)對產(chǎn)生應(yīng)收賬款的基礎(chǔ)合同的履行情況進行后續(xù)跟蹤，督促出質(zhì)人及時請求付款，防止訴訟時效超期。及時設(shè)立應(yīng)收賬款質(zhì)押專用賬戶，以加強對企業(yè)應(yīng)收賬款回籠資金的監(jiān)督管理，從而防止回籠資金挪作他用。
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