目前國內(nèi)個人住房貸款是指貸款人發(fā)放給購房個人自用的貸款，貸款人發(fā)行個人住房時，借款人必須提供擔(dān)保。此外，銀行還應(yīng)切實采取措施防范和化解次貸危機會波及的資產(chǎn)損失風(fēng)險，深入如果再次發(fā)生美國次貸危機風(fēng)波時應(yīng)采取的策略。如貸款人可以要求借款人將抵押貸款的住房投放房屋財產(chǎn)險，以此防范抵押房屋因自然或人為災(zāi)害而遭受的損失。同時，貸款人也可投保住房貸款保險，防止借款人不能如期還款的損失。同時，建立起不良貸款責(zé)任認定和追究制度，使得造成個人信貸風(fēng)險的損失的員工能夠承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。關(guān)于商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險防范措施的法律問題，大律網(wǎng)小編為大家整理了債權(quán)債務(wù)律師相關(guān)的法律知識，希望能幫助大家。

目前國內(nèi)個人住房貸款是指貸款人發(fā)放給購房個人自用的貸款，貸款人發(fā)行個人住房時，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期未還本付息的，貸款人有權(quán)依法處分抵押物，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任，對此下面催天下小編為大家解答。

根據(jù)貸款的方式，個人住房貸款主要由以下幾種：

個人住房委托貸款、個人住房自營貸款和各種組合貸款;

根據(jù)房屋類型，個人購房貸款可以分為個人住房貸款與個人商用房貸款;根據(jù)房屋權(quán)屬狀況，個人住房貸款又可以分為個人一手房貸款和個人二手房貸款。

根據(jù)我國目前大多數(shù)金融機構(gòu)的做法，商用房貸款與真正的個人住房貸款都被納入了個人住房消費貸款的統(tǒng)計內(nèi)容，通常我們所說的個人住房貸款為實務(wù)中的商用房貸款和個人住房貸款。

(一)個人信用制度的建立

針對信用風(fēng)險，建立和完善個人信用制度是控制防范風(fēng)險的關(guān)鍵。個人信用制度的具體措施有：

1、建立個人信用檔案制度，利用計算機聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，分階段地將居民個人信用資料，如信用消費記錄情況、住房公積金繳納情況等全部匯集記錄存檔。

2、建立多層次的個人信用調(diào)查與評估制度。在我國現(xiàn)階段，切實可行的辦法是建立起以政府部門為主，銀行系統(tǒng)相協(xié)助，社會中介機構(gòu)相輔助的多層次的個人信用調(diào)查體系。

3、建立和擴展個人基本賬戶制度，使居民個人的存儲支出情況在基本賬戶中得以體現(xiàn)，從而加強資金的監(jiān)管和信息的反饋。

4、建立個人信用監(jiān)控體系，從單位信用和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主的法律制約的信用中來，完善個人信用的法律環(huán)境和技術(shù)手段。

(二)調(diào)整經(jīng)濟戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)，舒緩貸款規(guī)模的調(diào)控壓力

商業(yè)銀行在住房貸款的資金配置時必須考慮到通貨膨脹對住房業(yè)的影響，同時密切關(guān)注國家對房產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整變化，及時改進信貸政策，防范通貨膨脹所帶來的信貸風(fēng)險，實施風(fēng)險限額管理，同時把握產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的盈利機會，提高銀行經(jīng)營水平。

(三)利率可變性發(fā)放貸款方式

針對個人住房貸的利率風(fēng)險，我國各大商業(yè)銀行可以采取利率可變性發(fā)放貸款的方式，其利率根據(jù)市場利率不斷變化而作周期性調(diào)整。

與我國現(xiàn)行的浮動利率相比，它的不同之處在于這種周期性的利率調(diào)整將有助于改善銀行存貸款期限的匹配狀況，可將銀行承擔(dān)的利率上升風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給借款人，同時借款人承擔(dān)的利率下降風(fēng)險也可轉(zhuǎn)嫁給銀行。

此外，銀行還應(yīng)切實采取措施防范和化解次貸危機會波及的資產(chǎn)損失風(fēng)險，深入如果再次發(fā)生美國次貸危機風(fēng)波時應(yīng)采取的策略。

(四)通過保險降低風(fēng)險

保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的工具，通過向保險公司投保來轉(zhuǎn)移風(fēng)險是個有效的規(guī)避風(fēng)險的途徑。如貸款人可以要求借款人將抵押貸款的住房投放房屋財產(chǎn)險，以此防范抵押房屋因自然或人為災(zāi)害而遭受的損失。同時，貸款人也可投保住房貸款保險，防止借款人不能如期還款的損失。

(五)有效落實信貸責(zé)任制

落實各項貸款責(zé)任，如經(jīng)營責(zé)任、審批責(zé)任等，建立充分的信息披露制度，加強內(nèi)外監(jiān)管，有效地降低商業(yè)銀行的道德風(fēng)險。同時，建立起不良貸款責(zé)任認定和追究制度，使得造成個人信貸風(fēng)險的損失的員工能夠承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。