我國商業銀行個人住房貸款風險研究

導讀:
目前國內個人住房貸款是指貸款人發放給購房個人自用的貸款。所以,一點存款利率上升,貸款人還是要按照合同約定來提供借款資金,這樣利潤空間就會大大減少。那么我國商業銀行個人住房貸款風險研究。大律網小編為大家整理如下相關知識,希望能幫助大家。
目前國內個人住房貸款是指貸款人發放給購房個人自用的貸款。所以,一點存款利率上升,貸款人還是要按照合同約定來提供借款資金,這樣利潤空間就會大大減少。關于我國商業銀行個人住房貸款風險研究的法律問題,大律網小編為大家整理了債權債務律師相關的法律知識,希望能幫助大家。
目前國內個人住房貸款是指貸款人發放給購房個人自用的貸款。貸款人發行個人住房時,借款人必須提供擔保。借款人不能償還本息的,貸款人有權依法處分抵押物,保證人應當承擔償還本息的連帶責任,對此下面催天下小編為大家解答。
一、信用風險
個人住房貸款的信用風險,狹義上是指借款者違約的風險,借款人因各種原因未能及時、足額償還債務或銀行貸款而違約的可能性。
廣義上包括了社會信用風險、借款人信用風險、房地產開發商信用風險和中介機構信用風險等,其中,借款人信用風險和房地產開發商信用風險在整個風險體系中尤為突出。
1、來自借款人的信用風險
(1)借款人提前還款
目前,我國住房按揭貸款提前償還現象普遍存在,這對于銀行業并有利。
首先,這將會減少銀行的利息收益,其次,它將使銀行的可用資金增加,造成資金閑置增加,從而加大銀行的投資壓力和風險,再次,提前還款還會增加銀行的各種無形成本。由于提前償還的情況千差萬別,銀行無法運用計算機來處理,必須耗費較大的人力和時間對原借款合同中的內容條款重新擬定。
(2)借款人不還款
這種違約行為一般分為兩種:
一種是主觀違約,就是借款人基于個人利益的考慮而故意或有意違約;
第二種是被迫違約,由于借款人喪失勞動能力、失業或其他特殊情況,導致無法還款的一種無意違約。
貸款人很難做到對借款人的財物狀況進行監管和準確預期。因此,個人住房貸款的信用風險相對來說是比較大的。
2、來自開發商信用風險
(1)虛假按揭風險
部分房地產開發商指使他人辦理虛假按揭貸款,通過辦理虛假按揭貸款來套取銀行的貸款以供他用,這會導致銀行承擔的貸款風險由低到高,造成銀行未來的潛在信用風險,后果十分嚴重。
(2)項目風險
項目風險是指開發商為了獲得該項目的銀行貸款,故意提供給銀行提供虛假的開發項目資料來騙取貸款。
隨著住房業的快速發展,不具備雄厚的資金實力、強大的開發能力和優良的開發業績的企業就容易出現預售不理想、資金不足、不能按期交房的現象,從而使購房者不能按期入住,嚴重的會導致購房者要求解除購房合同,迫使銀行出面幫助挽回損失,這樣,購房者與開發商的合同糾紛就會轉嫁到銀行,造成商業銀行的大筆損失。
二、利率風險
1、貸款利率風險
在金融借貸市場上,資金的供應關系隨著經濟波動或政府經濟政策的改變而發生變化。在住房貸款利率一定的情況下,若市場利率上升,那么貸款人就會因此減少利息收入,就會減少收益,造成損失。
2、存款利率風險
由于內外部環境的變化,導致存款利率上升,利率的上升意味著融資成本的增加,但是貸款利率是根據當時的利率情況加上一定的利潤制定的。所以,一點存款利率上升,貸款人還是要按照合同約定來提供借款資金,這樣利潤空間就會大大減少。
三、市場風險
1、通貨膨脹風險
通貨膨脹風險也就是通常所說的購買力風險,一旦通貨膨脹,物價上漲,貨幣貶值就會導致居民的購買力下降。加之貨幣貶值后,即使借款人如約還款,但是貸款人也會因此而受到損失。
2、機會成本風險
這種風險是指當住房貸款以外的其他金融投資的報酬率上升到一定程度,超過了住房貸款的報酬率時,貸款人就會把融資資金投入以住房貸款的形式
發放出去,其獲得的利潤就會遠遠低于將這部分資金投入到其他投資中的利潤,從而造成收益的減少。
3、房地產市場風險
個人住房貸款屬于抵押性質的貸款。抵押物的價格是影響風險的重要因素,如果開發商故意抬高房價造成房地產的價格泡沫,一旦泡沫破碎就會使房價大幅度縮水,銀行貸款風險指數就會增加。




