目前，抵押物在執(zhí)行中遇到的障礙主要有以下幾種情況：1、抵押人、借款人失聯(lián)或不配合，人為拉長抵押物處置時間當(dāng)?shù)盅嘿J款逾期且催收進(jìn)展緩慢、銀行不得已進(jìn)行訴訟并通過法院處置抵押物時，抵押人往往以種種理由推脫、搪塞，很不配合，或者試圖通過各種途徑阻礙司法執(zhí)行，拖延抵押物的處置。該項(xiàng)規(guī)定保護(hù)了承租人的權(quán)益，但也為一些抵押人為阻止銀行處置抵押物而編造虛假租賃提供了空間。關(guān)于不良貸款抵押物如何處理的法律問題，大律網(wǎng)小編為大家整理了債權(quán)債務(wù)律師相關(guān)的法律知識，希望能幫助大家。

目前我國經(jīng)濟(jì)增長明顯呈下降趨勢，行業(yè)風(fēng)險和區(qū)域風(fēng)險疊加，信用風(fēng)險突出，逾期貸款增多，公司難以實(shí)現(xiàn)抵押，流動資金減少，影響公司經(jīng)營。

小額貸款公司的興起時間較短，不良資產(chǎn)抵押的處置流程和方法較為完善，導(dǎo)致抵押難以實(shí)現(xiàn)，許多用戶咨詢不良資產(chǎn)作為抵押品的處置，對此下面催天下小編為大家具體闡述。

目前，抵押物在執(zhí)行中遇到的障礙主要有以下幾種情況：

1、抵押人、借款人失聯(lián)或不配合，人為拉長抵押物處置時間

當(dāng)?shù)盅嘿J款逾期且催收進(jìn)展緩慢、銀行不得已進(jìn)行訴訟并通過法院處置抵押物時，抵押人往往以種種理由推脫、搪塞，很不配合，或者試圖通過各種途徑阻礙司法執(zhí)行，拖延抵押物的處置。

2、抵押物非貸款銀行首封，需要首封法院推動才能進(jìn)行司法拍賣

由于多種原因，一些借款、擔(dān)保企業(yè)在銀行的抵押物往往被多家執(zhí)法機(jī)構(gòu)查封，如果抵押物被他人首封，抵押銀行即使抵押手續(xù)完備也不能獨(dú)立推動司法拍賣。此外，個別債務(wù)人為了在后期處置中掌握一定的談判權(quán)，在風(fēng)險暴露前就采取措施對抵押給銀行的抵押物進(jìn)行惡意查封。商業(yè)銀行對此些情況反響不斷。

3、抵押物土地、房產(chǎn)被分開抵押，需與其他抵押權(quán)人合并處置

由于抵押手續(xù)不夠規(guī)范，一些借款人在取得土地證后將土地抵押給甲銀行，用甲銀行的貸款進(jìn)行項(xiàng)目建設(shè)，待項(xiàng)目建成后，又將辦妥產(chǎn)權(quán)證的房產(chǎn)抵押給乙銀行，在乙銀行辦理貸款，一旦借款人發(fā)生風(fēng)險，無論是甲銀行還是乙銀行都將無法單獨(dú)處置抵押物。

4、抵押物拍賣變現(xiàn)時，法院對銀行受償范圍進(jìn)行了限定

主要表現(xiàn)為以下兩方面：一是受償范圍僅限于房產(chǎn)登記部門登記的債權(quán)金額，包括利息或?qū)崿F(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用;二是表現(xiàn)為即使房地產(chǎn)價格有所上漲，僅能就當(dāng)時登記的債權(quán)受償，且受償金額不能超過授信時的評估價格。

5、抵押物上附有租賃，從而給正常拍賣造成障礙

銀行貸款的抵押物上通常會附有租賃合同，由于法律上有買賣不破租賃的規(guī)定，即：如租賃合同發(fā)生在借款人向銀行借款前，或租賃合同是經(jīng)銀行同意的，即使抵押物進(jìn)行拍賣，此前的租賃合同仍然有效。

該項(xiàng)規(guī)定保護(hù)了承租人的權(quán)益，但也為一些抵押人為阻止銀行處置抵押物而編造虛假租賃提供了空間。

6、抵押物為唯一居所或有人居住，法院一般不支持推動執(zhí)行

對于住宅進(jìn)行抵押的貸款，可能會遇到抵押人用唯一居所抗辯執(zhí)行的問題。

例如，曾有一名客戶，其貸款抵押物為一套別墅，但在執(zhí)行時，由于被執(zhí)行人提出，該抵押物為其唯一居所，即使該房產(chǎn)為別墅，借款人有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，法院也不支持推動執(zhí)行。

此外，法院在執(zhí)行中，對有人居住的抵押房屋，不管是其他民間借貸債務(wù)人或是租賃戶，甚至抵押房屋中存有物品，法院大多不愿推動執(zhí)行拍賣。

針對上述問題，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣⒎ㄔ汉蛡鶆?wù)人溝通，努力尋找解決途徑：

加快抵押物處置的主要途徑

1、約定逾期貸款訴訟文書的合同送達(dá)條款

針對近期出現(xiàn)頻率越來越多的逾期貸款當(dāng)事人失聯(lián)或者拒不配合，致使法院訴訟文書難以送達(dá)的實(shí)際情況，銀行應(yīng)在貸款合同和抵押合同上明確約定，若貸款逾期銀行選擇訴訟時法院訴訟文本的送達(dá)途徑、送達(dá)方式和送達(dá)地點(diǎn)，加快訴訟進(jìn)程，提高訴訟效率，推動抵押物的處置進(jìn)度。

2、對非首封的抵押貸款或疑難問題要主動反映、積極溝通

對抵押物非首封難以執(zhí)行的問題，商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)一向監(jiān)管機(jī)關(guān)(如當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會、人民銀行、銀行業(yè)協(xié)會等)報(bào)告，請監(jiān)管部門出面與司法機(jī)關(guān)溝通，甚至可以請監(jiān)管部門以提案的形式提交人大或政協(xié)，以期盡快解決首封法院怠于推動執(zhí)行的問題。當(dāng)前，商業(yè)銀行應(yīng)主動與基層法院溝通，講究溝通效率，爭取理解和支持，從基層法院的層面來加快非首封抵押物的執(zhí)行。

3、審慎辦理附有租賃的抵押貸款

4、對于唯一住宅作為抵押物的抵押貸款要有所限制

商業(yè)銀行在為客戶辦理住房抵押貸款業(yè)務(wù)時，一方面，要盡量避免出現(xiàn)唯一住宅抵押的問題，應(yīng)要求授信申請人在申請貸款時提供有不低于兩套居所的證明，并書面承諾在抵押貸款還清前不得轉(zhuǎn)讓，并明確約定，轉(zhuǎn)讓第二居所時應(yīng)提前還清住房抵押貸款，商業(yè)銀行在貸后管理中對此也要定期予以關(guān)注;

另一方面，抵押貸款風(fēng)險發(fā)生后，應(yīng)加強(qiáng)與債務(wù)人的溝通和談判，如置換面積較小住房、幫助抵押人租賃住房或嘗試通過減免少量債務(wù)等方式實(shí)現(xiàn)快速清收。