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淺議保險責任與侵權責任的競合
龍珊律師2022.02.07207人閱讀
導讀：
在侵權行為發生以后，產生了侵權責任，如果事前受害人或加害人又為自己或他人購買了保險，則產生了受害人可以同時向侵權人和保險公司請求賠償的情況，即產生了保險責任和侵權責任的競合。當損失是由第三人造成的時候，保險公司不得以被保險人有權從責任方獲得損害賠償為由逃避保險責任，同樣第三者責任方不能以被保險人將獲得保險賠償為由逃避或減輕其侵權責任。從而使得侵權責任中的受害人，保險責任中的被保險人能夠獲得應有的賠償。那么淺議保險責任與侵權責任的競合。大律網小編為大家整理如下相關知識，希望能幫助大家。
在侵權行為發生以后，產生了侵權責任，如果事前受害人或加害人又為自己或他人購買了保險，則產生了受害人可以同時向侵權人和保險公司請求賠償的情況，即產生了保險責任和侵權責任的競合。當損失是由第三人造成的時候，保險公司不得以被保險人有權從責任方獲得損害賠償為由逃避保險責任，同樣第三者責任方不能以被保險人將獲得保險賠償為由逃避或減輕其侵權責任。從而使得侵權責任中的受害人，保險責任中的被保險人能夠獲得應有的賠償。關于淺議保險責任與侵權責任的競合的法律問題，大律網小編為大家整理了債權債務律師相關的法律知識，希望能幫助大家。
[摘要]所謂民事責任競合，是指同一行為事實在同一當事人之間，同時符合數種民事責任的構成要件，且給付內容同一，數種民事責任規范皆可適用的現象。這一概念包括以下幾個方面的含義：第一，民事責任必須是同一不法行為引起；第二，同一不法行為符合兩種或兩種以上的民事責任構成要件；第三，引起民事責任競合的同一不法行為須由同一民事主體實施；第四，給付內容必須同一。在侵權行為發生以后，產生了侵權責任，如果事前受害人或加害人又為自己或他人購買了保險，則產生了受害人可以同時向侵權人和保險公司請求賠償的情況，即產生了保險責任和侵權責任的競合。[關鍵詞]代位求償權超額給付工傷保險保險作為一種經濟機制，是個人以小額成本即保險費替代大額的不確定損失即保險所保的意外事故的安排，從宏觀的角度來看，保險將損害的負擔突破受害人和加害人這個特定的范圍，將之分散于整個社會[①]，保險責任的出現使得侵權責任發生了重大的變化，因此發生損害時，人們可以通過事后追究相關責任人的法律責任來填補損失，也可以向保險公司主張責任來補償，這樣就產生了保險責任和侵權責任的競合，那么在可以領取保險金的情況下，受害人也向侵權人（有過錯或無過錯）要求侵權賠償，該如何處理呢？筆者認為，對于這個問題，應當根據保險的種類區別對待。一、財產保險的保險責任與侵權責任的競合（一）財產保險概述：財產保險（propertyInsurance）是指以財產及其相關利益為保險標的的保險。由于它以物質財富及與此相關的利益作為保險標的，因此又稱為“產物保險”，同時它主要是以補償財產損失為目的，為純粹填補損害的一種保險，故而也稱為“損失保險”。財產保險合同是典型的補償性合同[②]。（二）我國財產保險關于第三方侵權行為引起的保險責任和侵權責任競合的規定：我國《保險法》第45條規定，如果保險事故是由第三方的侵權行為引起的，保險人有權取得向第三方追索的權利，但追償權僅以保險人賠付的金額為限；保險事故發生后，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額；保險人行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。也就是說，在第三人侵權的情況下，被保險人在向保險公司主張權利后，保險公司就所支出費用的范圍取得了向侵權人追償的權利，被保險人僅就未取得賠償的部分向第三人求償。（三）代位求償制度產生的原因：1、保證被保險人（受害人）獲得應有的補償。當損失是由第三人造成的時候，保險公司不得以被保險人有權從責任方獲得損害賠償為由逃避保險責任，同樣第三者責任方不能以被保險人將獲得保險賠償為由逃避或減輕其侵權責任。從而使得侵權責任中的受害人，保險責任中的被保險人能夠獲得應有的賠償。2、被保險人（受害人）不能獲得雙重補償。財產保險的主要目的是補償被保險人所遭受的損失，既然是補償損失就不應當允許被保險人（受害人）從中獲利。代位保險的初衷就是要補償被保險人的損失，被保險人就同一損失獲得雙重賠償將有悖于保險的宗旨。代位追償的主要目的是防止被保險人超額受償，從而遵循補償這一保險法的核心原則。如果沒有設立保險代位權，被保險人就可能因同一損失金額雙倍獲賠，如果人們能從財產保險中獲利，那么它將導致人們對財產的惡意破壞以及其他嚴重的犯罪行為，引發道德危險[③]。（四）代位求償權的法律歷史淵源：保險代位權很早就是保險法上一項重要制度。一些英國保險法學者的研究認為，雖然代位追償的法律歷史淵源并不十分清楚，可能是從早期大陸海上保險法中的一個古老原則——放棄原則(princinpleofabandonment)發展起來的[④]。
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