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消費貸湊首付有哪些法律風險
崔玉君律師2022.02.07209人閱讀
導讀：
理性購房應當了解首付貸、零首付的本質。因為一般來說購房人斷供不是發生在購房當年，而是在一、二年之后或市場劇烈波動之時，而小額貸款公司為購房人提供的是家庭消費信用貸款，貸款期限較短，一般是半年至三年，真正的后期還貸風險全部轉嫁給了銀行。首付全貸其實等同于零首付，如果說首付二成用的是五倍杠桿的話，零首付用的是百倍杠桿，其風險可想而知。對于小額貸款公司，法律風險在于違規發放貸款，以消費貸充當房貸，逃避監管，收取高額利息及手續費，為樓市場外配資，放大金融風險。有的小額貸款公司甚至還沒有金融牌照，貸款資質尚不具備，面臨高額處罰風險。那么消費貸湊首付有哪些法律風險。大律網小編為大家整理如下相關知識，希望能幫助大家。
理性購房應當了解首付貸、零首付的本質。因為一般來說購房人斷供不是發生在購房當年，而是在一、二年之后或市場劇烈波動之時，而小額貸款公司為購房人提供的是家庭消費信用貸款，貸款期限較短，一般是半年至三年，真正的后期還貸風險全部轉嫁給了銀行。首付全貸其實等同于零首付，如果說首付二成用的是五倍杠桿的話，零首付用的是百倍杠桿，其風險可想而知。對于小額貸款公司，法律風險在于違規發放貸款，以消費貸充當房貸，逃避監管，收取高額利息及手續費，為樓市場外配資，放大金融風險。有的小額貸款公司甚至還沒有金融牌照，貸款資質尚不具備，面臨高額處罰風險。關于消費貸湊首付有哪些法律風險的法律問題，大律網小編為大家整理了債權債務律師相關的法律知識，希望能幫助大家。
理性購房應當了解首付貸、零首付的本質。上周，一位在上海做營銷老總的朋友告訴我，他自己去年12月在上海賣了一套70平的老公房，到手價格385萬元，現在同戶型則要480萬元。短短兩個多月的時間，漲了將近百萬，讓營銷老總直呼樓市“瘋”了。
而蘇州的一、二手房似乎也是“瘋”了，絲毫不亞于毗鄰的上海。
據蘇州住建局官網的數據顯示，截至2016年3月14日，蘇州市區可售住宅房源僅僅為21217套，而在此前的一周(3月7日-3月13日)，住宅類房源共計成交了2243套。
這樣的消化速度，可售住宅房源的數量只夠賣2個多月。
二手房方面，交易量也十分巨大，迫使蘇州房產交易管理中心作出限號決定，自3月10日起，存量房交易實行預約取號，工作日每天上午90個號，下午130個號，周六上午40個號，下午60個號。在高新區房產交易中心，8點剛過，就有不少人在門口等待。
在這波樓市瘋牛中，作為杠桿工具之一，首付貸、零首付可謂是“功不可沒”。
目前在部分城市，有一些房地產開發商為了加快去庫存，借用首付貸或者零首付等方法，將目光盯向了根本付不起首付的剛需族或者激進的投資客，采用“明補暗漲”的手段，吸引市場的關注和傳播，提升現場的進線量和上門量，進而達到增量銷售的目的。其操作流程是：
開發商與P2P平臺或小額貸款公司先簽訂合作協議確定貼息方案，由開發商替購房人支付貸款利息，然后根據貼息金額再將房價相應拉高，實際上貼息最終都由購房人買單。購房人從P2P平臺或小額貸款公司獲取首付款后，再到銀行辦理按揭，這樣購房人在未付一分錢的情況下就可以買房了。當所有手續辦齊后，購房人要向P2P平臺或小額貸款公司支付本金以及向銀行還按揭。二手房的首付貸與此大同小異，只不過有關中介充當了貸款人或介紹人的角色。
從上面介紹的整個流程中不難看出，承擔最大風險的是銀行。因為一般來說購房人斷供不是發生在購房當年，而是在一、二年之后或市場劇烈波動之時，而小額貸款公司為購房人提供的是家庭消費信用貸款，貸款期限較短，一般是半年至三年，真正的后期還貸風險全部轉嫁給了銀行。
對于借款發放銀行，法律風險在于內部管理風控的不嚴格，將貸款發放給了不該發放的對象，違反了央行的規定。首付全貸其實等同于零首付，如果說首付二成用的是五倍杠桿的話，零首付用的是百倍杠桿，其風險可想而知。《中國人民銀行關于規范住房金融業務的通知》，銀發〔2001〕195號文件規定：商業銀行發放個人住房抵押貸款，應嚴格評估抵押物的實際價值，貸款額與抵押物實際價值的比例最高不得超過80%，嚴禁對借款人發放“零首付”個人住房貸款。
對于房地產開發商，法律風險在于：一是行政責任，即因為采取了虛假手段幫助客戶騙取貸款、實現零首付而被監管當局處罰;二是民事責任，當購房人未能按期償付按揭貸款時，開發商可能要承擔連帶清償責任，當然前提為開發商提供的是階段性擔保。
對于小額貸款公司，法律風險在于違規發放貸款，以消費貸充當房貸，逃避監管，收取高額利息及手續費，為樓市場外配資，放大金融風險。有的小額貸款公司甚至還沒有金融牌照，貸款資質尚不具備，面臨高額處罰風險。
對于普通的購房人，法律風險首先在于騙貸，即采用欺騙的手段騙取銀行的貸款;其次是在承受還銀行按揭及小額貸雙重壓力之下，極易發生斷供的風險，從而被銀行記入失信黑名單。
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