民間借貸利率的規(guī)定_合法民間借貸最高利率

 

民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%,超出視為高利貸！

民法典第六百八十條明確規(guī)定“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。”當(dāng)事人主張的逾期利率、違約金、其他費(fèi)用之和也不得高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3. 85%的4倍計算, 民間借貸利率的司法保護(hù).上限為15. 4%,相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。

重點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：

1. 未取得放貸資格的出借人，以營利未目的向社會不特定對象提供借款的，應(yīng)認(rèn)定未無效。這點(diǎn)明確了，只要沒有取得放貸資格，以盈利為目的的一律無效，不用還利息了，還本金就行。
2. 民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)整為“銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍”。這點(diǎn)其實(shí)主要是為了保護(hù)小微企業(yè)，降低社會融資成本，提高經(jīng)濟(jì)活力，從長遠(yuǎn)來看，于國于民都有利息。
3. 利息超過貸款市場報價利率的4倍即屬于高利放貸。 當(dāng)事人約定利率高于貸款市場報價利率的4倍，或者逾期利息、違約金其他費(fèi)用只和超過貸款市場報價利率的4倍，法院均不支持，用法律途徑解決不了問題了，掃黑除惡又那么嚴(yán)，高利貸不好干了
4. 套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的民間借貸無效。就是從銀行套取資金再來放貸的，都無效，這點(diǎn)可以說的就太多了，現(xiàn)在的資金多多少都有杠桿，都是從金融機(jī)構(gòu)套出來的，這一下基本沒得做了。

總之，此次改革利國利民，馬上銀行保險正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會馬上跟進(jìn)，信用卡分期、花唄借唄利率都會下調(diào)，同時，大量資金盤活，進(jìn)入市場，促進(jìn)消費(fèi)，明年GDP有保障了。

 

越來越符合民間借貸市場的實(shí)際，利率隨著LPR的動態(tài)調(diào)整也更加客觀！確定了利率司法保護(hù)上限有利于保護(hù)借貸關(guān)系的合法化，這也和民法典禁止高利放貸的規(guī)定相一致。對市場經(jīng)濟(jì)也會有更好地促進(jìn)作用。

 

這說明，高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)變了，民間金融亂象終于急剎車，很多民間小額貸款公司會大部分倒閉。

8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)整為15.4%，相較于過去24%和36%有較大幅度的下降。
這意味著：

1、此舉將使企業(yè)融資的利息成本會明顯降低。

企業(yè)融資難融資貴一直是一個現(xiàn)實(shí)難題，曾經(jīng)國家試點(diǎn)小面積放開民間小額借貸來緩解，然而，其結(jié)果是這些“高利貸”公司賺得盆滿缽滿的前提下，并沒有真正緩解企業(yè)融資難和融資貴的真正難題，反而推高了企業(yè)融資成本，同時，出現(xiàn)了越來越多因還不起高額利息而成為“老賴”。

所以，民間借貸利率司法保護(hù)上限修改為1年期LPR的4倍,可以促進(jìn)民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的實(shí)際水平相適應(yīng)。確保民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展。

2、民間高利貸門檻降低了。

也就是利息超過15.4%就不受法律保護(hù)，換句話說，就是被判定為違法犯罪的門檻降低了，民間高利貸超過15.4%就可以認(rèn)定為高利貸。比如，放款公司和借方約定和利率超過15.4%的部分，借方完全可以不去償還。

這就發(fā)出了一個更強(qiáng)烈的信號，民間小額金融機(jī)構(gòu)沒有盈利空間了，年息15.4%看似不低，但因為目前資金成本本來就高，一般情況利息上限低于20%就很難有利潤空間，前幾年的民間金融亂想有望得到剎車。

所以，不要再想做民間金融借貸這個灰色地帶的生意了，畢竟，金融事關(guān)一個國家的主權(quán)和安全，那些民間小額金融貸款公司并不是我們表面上看到在爭搶銀行的飯碗，實(shí)際上，也是在動搖國家的金融管理體系，所以必須利用政策力量緊急剎車。

3、民間資本可能會尋找新的出口。

資本的目的就是尋求利潤最大化，當(dāng)民間小額金融借貸這條路走不通時，這些民間資本肯定會去尋找新的出路，目前情況下，房地產(chǎn)和股市是最有可能進(jìn)入的領(lǐng)域，而由于房住不炒的政策，僅剩股市盈利空間大了。所以，很多業(yè)內(nèi)人士判斷，民間資本涌入股市的可能性會更大。當(dāng)然，另外一個要擔(dān)心的可能是負(fù)利率時代的來臨，畢竟，負(fù)利率會造成貧富差距加大，導(dǎo)致富人開始投機(jī)，進(jìn)一步推高物價。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，明確了民間借貸利率的司法上限調(diào)整為全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率的4倍，也就是LPR的4倍，按照目前的LPR來計算，利率上限為15.45,本次大幅度調(diào)整民間借貸利率的司法保護(hù)上限主要有以下4個原因。

 

第一，民間借貸與中小微企業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系，民間借貸利率下降能夠降低中小微企業(yè)的融資成本，能夠促進(jìn)中小微企業(yè)健康發(fā)展。

第二，設(shè)定民間借貸利率上限能夠有效規(guī)范民間借貸，促進(jìn)民間借貸平穩(wěn)發(fā)展。

第三，我國目前正在推進(jìn)利率市場化改革，降低民間借貸利率上限能夠給利率市場化改革營造良好的外部環(huán)境，促進(jìn)社會融資成本下降。

第四，目前我國民間借貸的案件較多，如果沒有明確的民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)，那么法院就無法公平公正來處理案件，因此設(shè)定利率上限非常有必要。

 

此次修訂主要考慮了我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、民間借貸利率司法保護(hù)的歷史沿革、市場需求等因素。我國從1991年規(guī)定了民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的4倍。這個利率上限規(guī)定一直延續(xù)到了現(xiàn)在，本次規(guī)定也是延續(xù)了這個規(guī)則，有利于大家接受，同時也體現(xiàn)了司法政策的延續(xù)性。

根據(jù)最高法的規(guī)定，是將民間借貸利率司法保護(hù)上限定為一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍。

這對于我們每一位百姓來說，這是天大的好事。理由如下：

第一，以前法律規(guī)定，民間借貸的利息最高可為36%，比如你借人1萬元，年底你還1.36萬元，對方可以照單全收。也就是說你借別人的錢，你用三年時間連本帶利得還一倍。你覺得虧的慌，但又沒招，因為你借不著錢呀，所以3分利你也求之不得。

 

可現(xiàn)在呢？調(diào)整為LPR的4倍，目前為15.4%，這是有浮動的。借錢的人心里就沒底了，無形之中也會就切斷了非法集資人的財路。咱不說各大媒體曝出來的有關(guān)非法集資事件。看看自己身邊的人你就會發(fā)現(xiàn)，很多人都會把錢用來“借人”。因為利息高呀，他們也認(rèn)為國家允許，本來上限就是三分嘛。結(jié)果呢？竹籃子打水一場空，有些人許以高利誘惑之后，借完錢跑路了。

 

而現(xiàn)在最高法出臺這個標(biāo)準(zhǔn)，無疑就把這個缺口給補(bǔ)上了，他以高利誘惑，你也不敢借呀，因為不受法律保護(hù)了。

 

第二，對于借錢的人來說，凡是超過這個標(biāo)準(zhǔn)索要利息的，都不符合法律規(guī)定。不管白紙黑字是怎么寫的，一切都必須按照LPR4倍的要求來。這樣不至于說被一些非法分子鉆了空檔。對于“放貸者”、“高利息者”，你完全可以無視并忽略。欠債還錢天經(jīng)地義，但你只要按照此標(biāo)準(zhǔn)來就行。試想一下，本來你借1萬，需要還1.36萬，現(xiàn)在只需還1.15萬，一年省了2千元，你開不開心？高不高興？

 

所以，這是一個好事情。對于國家經(jīng)濟(jì)而言，也是好事。無形之中會規(guī)范民間借貸市場，讓更多的錢流入正規(guī)的渠道，而不是在民間私自進(jìn)行。

8月20日，最高人民法院就個人民間借貸合法利率上限進(jìn)行了調(diào)整，也就是從2015年的“兩線三區(qū)”調(diào)整為同期LPR利率的4倍！

第一、本次司法解釋的主要變化

01、司法保護(hù)利率上限下調(diào)36%！

按照2015年最高院的司法解釋，合法利率上限是年化24%，也就是白話說的月息2分。

此次將最高利率上限確定為一年期LPR的4倍，結(jié)合最新的一年期LPR3.85%，則最高司法保護(hù)上限就是年化15.4%，跟原司法保護(hù)上限相比，下調(diào)幅度為35.83%，約等于36%！

當(dāng)然，未來一年期LPR會有調(diào)整，所謂的司法保護(hù)上限年化15.4%也會有變化，但測算方法為LPR4倍是不變的。

02、將非法民間借貸入刑調(diào)整為借貸行為無效、去刑事化

按照2015年司法解釋，2年內(nèi)累計放貸10筆，累計盈利超過一定數(shù)額，可以按照非法經(jīng)營罪論處，將民間借貸行為上升為刑事犯罪。

從本次新規(guī)看，無疑是刪除了民間借貸入刑的規(guī)定，轉(zhuǎn)而將以盈利為目的的非法放貸行為認(rèn)定為無效行為。

也就是說，以盈利為目的的非法放貸行為是無效的，但不至于入刑，不用承擔(dān)非法經(jīng)營的刑事責(zé)任。

 

第二、為什么司法解釋才施行不久，就會有如此大的調(diào)整？

依據(jù)客觀社會形勢，結(jié)合法律精神，大致有如下一些原因：

01、充分尊重合同自愿，既是民法典精神原則要求，又是尊重民間資金融通的客觀需要

民間借貸是除以貸款業(yè)務(wù)為業(yè)的金融機(jī)構(gòu)以外的其他民事主體之間訂立的，以資金的出借及本金、利息返還為主要權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的民事法律行為。

長期以來，民間借貸是社會資金融通的重要一環(huán)，也是社會經(jīng)濟(jì)活動融資方式的有益補(bǔ)充，在歷朝歷代都是存在的，難以取締，“堵不如疏”。

充分尊重民間、民事主體之間合法的資金借貸，有利于保護(hù)合法的資金借貸行為，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活動順利進(jìn)行。同時，也有利于打擊非法民間借貸行為，規(guī)范民間資金融通。尤其是在疫情沖擊下，多渠道民間資金融通更顯示出了便捷靈活、及時高效的優(yōu)勢。

02、民間資金借貸是長期、廣泛存在的經(jīng)濟(jì)行為，存在即有其合理性，不宜將其刑事化

不可否認(rèn)，在民間資金借貸活動中，容易滋生黑惡勢力，容易催生犯罪行為，不利于社會治安和穩(wěn)定。

但是，民間資金借貸多數(shù)時候仍然僅僅停留在經(jīng)濟(jì)活動場合，對多數(shù)人來說，民間資金借貸是緩解短期資金壓力的有效手段，對其生存和發(fā)展極為重要，并不容易催生刑事犯罪。

將2年10次放貸行為或累計獲取收益達(dá)到一定數(shù)額視為犯罪行為，對于穩(wěn)定社會治安是大有好處的，對于提升治安管理效能也是有好處的。但這樣一刀切之后，不利于民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展。

不可否認(rèn)，民間借貸作為一種融資渠道，在相當(dāng)長一段時期內(nèi)，都是國家正規(guī)金融的必要補(bǔ)充。不能因為部分民間借貸案件滋生了黑惡勢力，就將全部民間借貸行為固化。

03、三線兩區(qū)劃分后，引發(fā)了強(qiáng)烈的社會反響，不利于利率市場化改革

三線兩區(qū)劃分，意味著年化24%是受到合法保護(hù)的，并且在年化24%-36%的部分是默認(rèn)的。這么高的利率保護(hù)線，不利于整體市場利率的降低。

應(yīng)該說，低利率是資金借貸的趨勢，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展之后，眾多的合法、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)資金借貸平臺，已經(jīng)發(fā)布了眾多低利率金融產(chǎn)品。比如，微眾銀行微粒貸年化13.5%，網(wǎng)商銀行借唄年化18%，百信銀行年化22%，都低于法定保護(hù)線年化24%。

將民間資金借貸三線兩區(qū)下調(diào)成LPR4倍，算是回歸之前銀行貸款4倍的政策，并且迎合了資金借貸低利率化的趨勢，有利于整個金融行業(yè)市場利率的發(fā)展和改革。

第三、如何看待年化15.4%的民間借貸利率？

01、同期銀行貸款利率4倍，終點(diǎn)又回到起點(diǎn)

1991年，最高院發(fā)布司法解釋，民間借貸利率可適當(dāng)高于銀行同類貸款利率，但不得高于銀行同類貸款利率4倍！

2015年，最高院發(fā)布司法解釋，明確了民間借貸利率以更加靈活的“兩線三區(qū)”取代“銀行4倍貸款利率”。

2020年，最高院召開新聞發(fā)布會，重新確定，民間借貸利率司法保護(hù)上限為一年期LPR貸款利率的4倍。

按最新一期的一年期LPR3.85%測算，民間借貸司法保護(hù)利率上限為年化15.4%！

02、年化15.4%意味著什么？

年化15.4%是綜合費(fèi)率！

也就是說，民間借貸合同約定，借款利率是年化15.4%，則如果還有其他一些費(fèi)用的話，無法得到法院支持。

年化15.4%同樣適用于逾期利率的司法保護(hù)上限，若約定的逾期利率高于年化15.4%，超過部分無效。

另外，債權(quán)人如主張逾期利率、違約金和其他費(fèi)用，總和不超過年化15.4%，超過部分無法得到人民法院支持。

03、年化15.4%僅適用于非金融機(jī)構(gòu)的個人民間借貸行為，無法約束金融機(jī)構(gòu)年化貸款利率

本次司法解釋所謂的15.4%司法保護(hù)上限，僅適用于非金融機(jī)構(gòu)民間資金借貸行為，金融機(jī)構(gòu)的資金借貸利率不受影響。

比如，網(wǎng)商銀行借唄年化18%、百信銀行年化22%，等等，這些資金借貸利率雖然超越了年化15.4%，但仍然是可以繼續(xù)執(zhí)行的。

04、年化15.4%的溯及力問題

本次司法解釋并未說明本次年化15.4%的溯及力問題，但這個問題在司法解釋施行后，或?qū)⒁l(fā)重大、眾多紛爭。

按一般法理理解看，本司法解釋頒布前，當(dāng)事人基于對法律解釋的信賴，依照原司法解釋三線兩區(qū)訂立的民間借貸合同，借貸利率超過了年化15.4%，后期引發(fā)履行糾紛訴至法院，應(yīng)當(dāng)按照原司法解釋裁判。

綜合全文，民間借貸利率終點(diǎn)又回到起點(diǎn)，大幅下調(diào)司法保護(hù)利率36%！體現(xiàn)了利率市場化改革的客觀需要，又反映出了司法解釋不穩(wěn)定的特征，雖然值得稱道，但如此多變的司法解釋，不利于法律在民眾心中的穩(wěn)定性，也不利于經(jīng)濟(jì)活動的穩(wěn)定性。

今天，最高法院發(fā)布的新修訂后的民間借貸法律適用問題中提到了今后的民間借貸利率上限的變化。相比較而言，比以前確實(shí)降低了很多，具體情況如下。

原先的情況

我們國家關(guān)于民間借貸中利率的規(guī)定一直實(shí)行的是年化24%和36%兩檔。

1.民間借貸約定的利率在24%以內(nèi)的完全受到法律保護(hù)，只要簽訂了合同，在這個范圍內(nèi)的利息必須償付。

2.約定利率在24%—36%之間的，法院一般采取不支持不反對的原則。比如借了100元錢，約定利率為30%，一年后30元的利息中24元是必須要付的。剩下的6元，如果你主動給了就要不回來了；而如果不給，對方也不能請求法院判決硬給。

3.超過36%的部分屬于高利貸，不受法律保護(hù)，完全可以不給，哪怕給了也能打官司要回來。

新規(guī)定實(shí)施后的情況

這次新規(guī)考慮到民間借貸利率太高，于是做了大幅度修改。

以后民間借貸利率的上限是每月20日公布的一年期LPR利率的4倍。而巧合的是，今天正好是8月公布lpr利率的日子。央行最新公告，一年期lpr利率與上月相同，仍然為3.85%。

這樣一算，到下月20日為止，民間借貸利率上限為15.4%。超過這個利率水平的利息都不受司法保護(hù)。換句話說，你可以拒絕償還超過該部分的利息。

對于老百姓的影響

1.最大的影響莫過于民間借款了。比如你向朋友借錢100元錢，規(guī)定一年利率為20%。按照原來的規(guī)定，一年后還本100元的同時支付20元利息。現(xiàn)在只要還100元本金加15.4元利息了。至于借條里多出來的4.6元不用還，去法院告也沒用。

2.由于民間借貸最高利率是根據(jù)一年期lpr來定的。因此，每個月的最高利率上限會變化。比如下個月的一年期lpr為3.8%，那么民間借貸利率上限就變成了15.2%。

而lpr下降的可能性大于上升，故今后民間借貸利率上限還有進(jìn)一步下降的可能。

3.網(wǎng)貸行業(yè)遭遇打擊。網(wǎng)貸屬于典型的民間借貸，很多網(wǎng)貸的利率都在15.4%以上。今后，那么高的利率將不會出現(xiàn)，這對于規(guī)范網(wǎng)貸企業(yè)，降低老百姓的貸款成本是重大利好。

民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)整為15.4%，比之前的24%低了近9%，相當(dāng)于借10萬元一年可以節(jié)省近9000元的利息。

以最新規(guī)定來評價，目前的網(wǎng)貸平臺基本全部超過了這項標(biāo)準(zhǔn)，都已經(jīng)構(gòu)成了高利貸的嫌疑。

民間借貸雖然一定程度解決了融資的困難，但利息太高

在新規(guī)定之前，民間借貸司法介入保護(hù)的上限最高可以達(dá)到36%，不管是中小企業(yè)融資，還是個人借貸，這樣的利息標(biāo)準(zhǔn)往往沒有任何一個行業(yè)可以通過本金去創(chuàng)造同等的利潤率。只會拖累和加大借款人的負(fù)擔(dān)。

之前法律保護(hù)的是銀行同期貸款利率四倍的民間借貸利息，當(dāng)時以6%的標(biāo)準(zhǔn)計算銀行貸款給其他人的利率，而這次修改后是以銀行間拆借的一年期貸款市場報價利率四倍來計算，這個利率標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際是銀行與銀行間相互拆借的標(biāo)準(zhǔn)。

因而遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行貸款給企業(yè)和自然人的利率標(biāo)準(zhǔn)，按昨天的數(shù)據(jù)，只有3.8%多一點(diǎn)，所以司法保護(hù)的上限就調(diào)整為了15.4%。

超過15.4%的利率上限不受保護(hù)

15.4%的利率上限，不管是對個人還是對企業(yè)來說都是可以接受的，這樣的新利率標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)于比之前最高利率下降近三倍，這樣降低了融資成本，就會減輕資金壓力，從而可以努力的事業(yè)。

與之前的高利貸相比，企業(yè)一年賺到的利潤甚至只夠勉強(qiáng)維持利息，或者連利息都不夠，只是為了企業(yè)不破產(chǎn)而苦苦支撐。

當(dāng)利率上限下調(diào)后，即使出借方不想降低利息，那么借款人完全可以主張不支付超過新利率標(biāo)準(zhǔn)的利息，對方上法院去提起訴訟也不會得到保護(hù)。換句話說就是超過這個限度的利息可以起訴到法院，請求對方返還多收的利息，或者用來折抵本金。

法不溯及既往，新規(guī)只保護(hù)之后的借貸行為

8月20日，最高法正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，明確了民間借貸利率的司法上限調(diào)整為全國銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布的一年期貸款市場報價利率的4倍，也就是LPR的4倍。

這項規(guī)定其實(shí)就是司法解釋，因為才剛施行并不能追訴至以前發(fā)生的借貸行為，只是從今以后發(fā)生的民間借貸行為都要受到這個利率標(biāo)準(zhǔn)的限制。

而已經(jīng)發(fā)生的借貸行為，仍然適用老標(biāo)準(zhǔn)，借款人不得以新規(guī)為由停止還款或者主張返還利息，否則也將敗訴。

結(jié)語

新確定的民間借貸利率的司法保護(hù)上限只有15.4%左右，繼而取代了原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，不僅大幅度降低了民間借貸利率的司法保護(hù)上限，還能促進(jìn)民間借貸利率逐步與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的實(shí)際水平相適應(yīng)。

這是司法對經(jīng)濟(jì)融資規(guī)范的指引，更有活力的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，維護(hù)市場的穩(wěn)定和發(fā)展。

這則消息引起負(fù)債逾期大軍的一片歡呼！對于負(fù)債逾期的朋友來說，這確實(shí)是一則好消息。

負(fù)債逾期的朋友受盡催收的折磨，每天要面臨催收換著花樣的折磨不說，看著利息違約金蹭蹭上漲，真的是無比煎熬，收入都不夠還利息違約金的！

這下好了，國家僅支持15.4%的利息，在負(fù)債者看來，超過的部分可以不用還了，也就不擔(dān)心每天飛漲的利息了。

而且最重要的是，除了幾個大型正規(guī)網(wǎng)貸平臺利率比較低，大部分網(wǎng)貸利息都超過了15%，甚至超過36%！

所以負(fù)債逾期的朋友可能就會坐等起訴，反正你平臺的利息不合法，被起訴我還的反而會少一點(diǎn)。

但是，朋友們，別高興的太早了！

目前只是出臺了這么個文件，還沒有正式實(shí)施，這還有很長一段時間。而且之前的合同是否會參照現(xiàn)在的15.4%也不清楚。

網(wǎng)貸平臺收到這個消息后肯定也會有所動作，它會不會在正式實(shí)施之前起訴一批人，爭取到24%的利息呢？會不會近期加大催收力度，盡快回款呢？