銀行簽訂煤炭質(zhì)押合同需注意的風(fēng)險(xiǎn)有哪些

導(dǎo)讀:
下面就由律師365的小編為大家分析銀行簽訂煤炭質(zhì)押合同需注意的風(fēng)險(xiǎn)。在煤炭質(zhì)押貸款的實(shí)踐中,需注意防范借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)類風(fēng)險(xiǎn)和欺詐類風(fēng)險(xiǎn),以及物流等資產(chǎn)監(jiān)管公司的監(jiān)管類風(fēng)險(xiǎn)。存在于動(dòng)態(tài)質(zhì)押中,即出質(zhì)時(shí)煤炭數(shù)量并不短缺,但出質(zhì)后借款企業(yè)多拉出去,使庫(kù)存數(shù)量低于最低數(shù)量。在煤炭質(zhì)量等情況被檢測(cè)后、貸款發(fā)放前,借款企業(yè)以次充好或以假冒充偷換了煤炭;二是嗣后不符,這一情況也存在于動(dòng)態(tài)質(zhì)押中,即出質(zhì)時(shí)煤炭質(zhì)量符合質(zhì)押合同要求,但出質(zhì)后借款企業(yè)拉進(jìn)倉(cāng)庫(kù)的是以次充好或以假冒充、不符合質(zhì)押合同要求的煤炭,從而換走了符合要求的好煤炭。那么銀行簽訂煤炭質(zhì)押合同需注意的風(fēng)險(xiǎn)有哪些。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識(shí),希望能幫助大家。
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銀行與借款人簽訂貸款合同是需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的,尤其是煤炭質(zhì)押合同,雖然有煤炭作為質(zhì)押物,但因煤炭的特殊性,銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將大大增加。下面就由律師365的小編為大家分析銀行簽訂煤炭質(zhì)押合同需注意的風(fēng)險(xiǎn)。
在煤炭質(zhì)押貸款的實(shí)踐中,需注意防范借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)類風(fēng)險(xiǎn)和欺詐類風(fēng)險(xiǎn),以及物流等資產(chǎn)監(jiān)管公司的監(jiān)管類風(fēng)險(xiǎn)。
一、借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)類風(fēng)險(xiǎn)包括四個(gè)方面:
(一)企業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)。這一風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)槠髽I(yè)自身先天不足所致。以煤炭為質(zhì)押進(jìn)行貸款的多為中小企業(yè),而這些企業(yè)的內(nèi)部管理往往存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。具體說(shuō)來(lái)可分為以下七點(diǎn)。
一是產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn),即企業(yè)資產(chǎn)與其投資者個(gè)人間因產(chǎn)權(quán)不清、權(quán)責(zé)不明引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn);二是決策風(fēng)險(xiǎn),指借款企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范(如投資者個(gè)人說(shuō)了算)、不完善所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn);三是投資者個(gè)人風(fēng)險(xiǎn),借款企業(yè)命運(yùn)往往寄托于投資者個(gè)人,一旦投資者發(fā)生意外或有其他不利事項(xiàng),將會(huì)給企業(yè)帶來(lái)嚴(yán)重后果;四是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),部分借款企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表要么沒(méi)有建立或不規(guī)范,要么有幾套且相互不一致,而且很少去審計(jì),真實(shí)性難以判斷;五是關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn),關(guān)聯(lián)交易難以掌握,資金隨意在關(guān)聯(lián)企業(yè)之間流動(dòng),給銀行掌握貸款資金用途、資金流向等帶來(lái)難度,也使借款企業(yè)的騙貸、逃避銀行監(jiān)管和逃債行為有機(jī)可乘;六是對(duì)外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),未經(jīng)過(guò)規(guī)范的公司決策程序而隨意對(duì)外擔(dān)保,或企業(yè)之間互保,一旦一家企業(yè)發(fā)生危機(jī),極易波及諸多關(guān)聯(lián)小企業(yè);七是礦難事故風(fēng)險(xiǎn),在借款企業(yè)有自有煤礦的情況下,需警惕礦難較多的煤礦被政府關(guān)停、從而影響其正常經(jīng)營(yíng)的可能。
(二)價(jià)格下降風(fēng)險(xiǎn)。這里的價(jià)格下降是指因市場(chǎng)因素導(dǎo)致的價(jià)格下降。如果價(jià)格下降較大,會(huì)使第二還款來(lái)源價(jià)值不足。
(三)煤炭滅失風(fēng)險(xiǎn)。煤炭是易燃物,且長(zhǎng)時(shí)間露天堆放,易引發(fā)火災(zāi),導(dǎo)致質(zhì)押煤炭全部或部分從物理上滅失,進(jìn)而使銀行面臨無(wú)第二還款來(lái)源或第二還款來(lái)源價(jià)值可能不足的風(fēng)險(xiǎn)。
二、借款企業(yè)的欺詐類風(fēng)險(xiǎn)包括七大方面:
(一)權(quán)利虛假風(fēng)險(xiǎn)。即借款企業(yè)對(duì)質(zhì)押煤炭不享有所有權(quán)。表現(xiàn)為:一是將他人倉(cāng)庫(kù)或場(chǎng)地、廠區(qū)內(nèi)的煤炭說(shuō)成是自己的;二是將他人寄存在自己倉(cāng)庫(kù)或場(chǎng)地、廠區(qū)內(nèi)的煤炭說(shuō)成是自己的;三是他人在將煤炭出賣給借款企業(yè)時(shí)保留了所有權(quán),而銀行沒(méi)有注意到或根本沒(méi)有意識(shí)到。這三種情形既包括全部煤炭不是自己的情況,也包括部分煤炭不是自己的情況,而無(wú)論哪種情況都會(huì)導(dǎo)致質(zhì)押合同全部無(wú)效或部分無(wú)效,貸款的全部或部分質(zhì)押擔(dān)保權(quán)利懸空。
(二)數(shù)量短缺風(fēng)險(xiǎn)。即所質(zhì)押煤炭的數(shù)量少于質(zhì)押合同約定的數(shù)量。表現(xiàn)為:一是自始短缺。在煤炭數(shù)量質(zhì)量等情況被檢測(cè)后、貸款發(fā)放前,借款企業(yè)將部分?jǐn)M質(zhì)押煤炭拉出倉(cāng)庫(kù),致使數(shù)量短缺;二是嗣后短缺。存在于動(dòng)態(tài)質(zhì)押中,即出質(zhì)時(shí)煤炭數(shù)量并不短缺,但出質(zhì)后借款企業(yè)多拉出去,使庫(kù)存數(shù)量低于最低數(shù)量。
(三)質(zhì)量不符風(fēng)險(xiǎn)。主要是指煤炭的品質(zhì)或規(guī)格部分或全部劣于質(zhì)押合同約定,甚至存在煤堆下是煤矸石等非煤物質(zhì)的情況。表現(xiàn)為:一是自始不符。在煤炭質(zhì)量等情況被檢測(cè)后、貸款發(fā)放前,借款企業(yè)以次充好或以假冒充偷換了煤炭;二是嗣后不符,這一情況也存在于動(dòng)態(tài)質(zhì)押中,即出質(zhì)時(shí)煤炭質(zhì)量符合質(zhì)押合同要求,但出質(zhì)后借款企業(yè)拉進(jìn)倉(cāng)庫(kù)的是以次充好或以假冒充、不符合質(zhì)押合同要求的煤炭,從而換走了符合要求的好煤炭。
(四)價(jià)格虛高風(fēng)險(xiǎn)。這里是指人為原因造成的價(jià)格虛高,不包括市場(chǎng)因素導(dǎo)致的嗣后價(jià)格下降。表現(xiàn)為:一是借款企業(yè)與他人通過(guò)“陰陽(yáng)合同”合謀,虛假高報(bào)煤炭?jī)r(jià)格,即提供給銀行價(jià)高合同以抬高煤價(jià);二是借款企業(yè)購(gòu)進(jìn)煤炭因沒(méi)有簽訂合同而導(dǎo)致記賬價(jià)格高于實(shí)際支付價(jià)格;三是借款企業(yè)與第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)合謀串通,導(dǎo)致煤炭?jī)r(jià)格評(píng)估高。此外,以自有煤礦產(chǎn)出的煤炭質(zhì)押的企業(yè),往往通過(guò)虛構(gòu)銷煤合同,來(lái)虛假高報(bào)價(jià)格。
(五)權(quán)利競(jìng)存風(fēng)險(xiǎn)。即質(zhì)押的煤炭上存在多個(gè)性質(zhì)不相沖突的合法成立的同種類或不同種類的擔(dān)保物權(quán),主要表現(xiàn)形式是質(zhì)權(quán)與抵押權(quán)的競(jìng)存,表現(xiàn)為借款企業(yè)在出質(zhì)后,又用該煤炭向其他債權(quán)人設(shè)定了抵押物權(quán),并辦理了登記手續(xù)。按照最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》第七十九條第一款“同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí),抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償”的規(guī)定,這一行為的實(shí)施會(huì)導(dǎo)致銀行可能喪失對(duì)質(zhì)押煤炭的優(yōu)先權(quán),進(jìn)而使貸款質(zhì)押擔(dān)保權(quán)利懸空。
(六)“倒簽”轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)。即以“倒簽”方式轉(zhuǎn)讓已出質(zhì)煤炭,并虛構(gòu)“占有改定”。將煤炭贈(zèng)予他人亦存在此類情形。而現(xiàn)有法律并未對(duì)此種行為做出明確規(guī)定。筆者認(rèn)為,這一行為可能會(huì)被認(rèn)定在質(zhì)押合同簽訂之時(shí)質(zhì)押物已不存在,進(jìn)而導(dǎo)致質(zhì)押合同自始無(wú)效,從而使銀行失去第二還款來(lái)源。
(七)合同解除風(fēng)險(xiǎn)。在出質(zhì)后,不排除借款企業(yè)與煤炭供應(yīng)者以“倒簽”方式解除煤炭買賣合同。合同解除后,合同權(quán)利自始不存在,導(dǎo)致質(zhì)押合同無(wú)效。另外,還存在著煤炭供應(yīng)者依《中華人民共和國(guó)合同法》第五十四條規(guī)定,以重大誤解、被欺詐等而行使撤銷或變更煤炭買賣合同。但無(wú)論撤銷或變更,均使銀行面臨無(wú)第二還款來(lái)源或第二還款來(lái)源價(jià)值可能不足的風(fēng)險(xiǎn)。
三、警惕監(jiān)管公司的監(jiān)管類風(fēng)險(xiǎn)
(一)被搶被盜風(fēng)險(xiǎn)。物流或資產(chǎn)監(jiān)管公司派駐的監(jiān)管人員往往就兩三名,實(shí)務(wù)中,已出現(xiàn)因借款企業(yè)未能支付煤款,煤炭供應(yīng)者派出多人控制兩三名監(jiān)管人員,強(qiáng)行將煤炭拉出倉(cāng)庫(kù)或場(chǎng)地、廠區(qū)的情形。公安機(jī)關(guān)考慮到此種情形屬于民事糾紛,認(rèn)為其不宜介入,因而未采取強(qiáng)制措施加以阻攔。此外還存在煤炭被惡意搶奪或被盜的情形。
(二)監(jiān)管不力風(fēng)險(xiǎn)。部分物流或資產(chǎn)監(jiān)管公司監(jiān)管不力,雇傭非專業(yè)監(jiān)管人員從而使監(jiān)管流于形式,未能或根本無(wú)能力審核出借款企業(yè)以假煤或次煤出質(zhì),或出質(zhì)后疏于或無(wú)力監(jiān)管讓借款企業(yè)以假煤或次煤換走好煤,致使煤炭?jī)r(jià)值不足,銀行面臨第二還款來(lái)源不足的風(fēng)險(xiǎn)。
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