她想自己的車上了第三者責(zé)任險應(yīng)該能得到賠償。幾天后傷者家屬找到車主索賠車主想到向保險公司報案結(jié)果保險公司拒絕理賠。因未及時報案導(dǎo)致保險公司對事故的保險責(zé)任或損失無法認(rèn)定的保險公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。但保險公司拒絕賠付。保險公司認(rèn)為這類車損屬于車主自行增加汽車出險概率行為不予理賠。另外如果車在正規(guī)停車場被盜車主必須先行向停車場提出索賠要求后才能向保險公司索賠。停車場賠付后保險公司再賠付車價的差額部分。如果停車場不賠保險公司在保單責(zé)任內(nèi)賠付。關(guān)于如何避免常見車險拒賠糾紛的法律問題，大律網(wǎng)小編為大家整理了交通事故律師相關(guān)的法律知識，希望能幫助大家。

一、車上人員意外險必須投

事件田先生駕車去山西路上出了事故田先生受了重傷但是保險公司拒絕理賠。田先生很是氣憤因?yàn)榻粡?qiáng)險、商業(yè)車險他均已經(jīng)購買居然沒有一個能賠。

專家提醒車險的兩個主險車損險和第三者責(zé)任險都沒有涵蓋駕駛員本身在內(nèi)有車族應(yīng)注意投保人身意外傷害保險或車上人員責(zé)任險。車上人員責(zé)任險規(guī)定保險期間內(nèi)被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故致使車上人員傷亡可以獲賠。

二、第三者責(zé)任險不保自家人

事件夏女士開車快到自己家門口時兒子聽到汽車聲飛奔過來迎接夏女士不慎將兒子撞傷。她想自己的車上了第三者責(zé)任險應(yīng)該能得到賠償。于是她到保險公司要求索賠結(jié)果卻遭到拒絕。

專家提醒第三者責(zé)任險中的“第三者”一般指因被保險機(jī)動車意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的對方的人。不包括保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。

三、報案必須及時

事件王先生在過家門口一條小巷時車尾不慎將一名打工仔撞到當(dāng)時男子并無大礙只是蹭破了皮王先生給了該男子300元私了結(jié)果男子肩膀輕微骨裂造成一筆醫(yī)藥費(fèi)。幾天后傷者家屬找到車主索賠車主想到向保險公司報案結(jié)果保險公司拒絕理賠。

專家提醒按照車險合同事故發(fā)生后應(yīng)及時向公安交管部門報案并在48小時內(nèi)向保險公司報案。因未及時報案導(dǎo)致保險公司對事故的保險責(zé)任或損失無法認(rèn)定的保險公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。

四、發(fā)動機(jī)進(jìn)水獲賠難

事件王小姐開一輛上海大眾帕薩特在一個暴雨天外出由于路上大量積水汽車發(fā)動機(jī)進(jìn)水后王小姐強(qiáng)行點(diǎn)火造成“爆缸”僅更換發(fā)動機(jī)缸蓋就花費(fèi)3萬元。但保險公司拒絕賠付。

專家提醒暴雨對車輛造成損失如果屬于暴雨淹及車身導(dǎo)致車輛的坐墊、電路、內(nèi)飾部件損失可以通過報車損險獲得理賠。

但機(jī)動車損失險規(guī)定發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞屬于責(zé)任免除。保險公司認(rèn)為這類車損屬于車主自行增加汽車出險概率行為不予理賠。所以當(dāng)車主發(fā)現(xiàn)地下車庫進(jìn)水并浸沒汽車底盤時不可僥幸啟動汽車應(yīng)及時撥通保險公司服務(wù)熱線他們會請求專業(yè)人士將汽車安全脫險。

在暴雨多發(fā)地區(qū)建議車主投保發(fā)動機(jī)特別損失附加險或者涉水險可以對機(jī)動車在積水路面涉水行駛和在水中啟動時造成發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞以及對機(jī)動車采取的施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用進(jìn)行賠償。

五、注意盜搶險的約定區(qū)域

事件小趙某天夜晚送女友回家送到后將車停在女友家樓下結(jié)果一小時后下樓時發(fā)現(xiàn)車被盜了。這種情況保險公司如何處理呢?

專家提醒如果約定了行駛和停車區(qū)域而在區(qū)域外被盜則要增加免賠率10如果被保險人未能提供機(jī)動車行駛證、機(jī)動車登記證書、機(jī)動車來歷憑證、車輛購置完稅證明等的每缺少一項(xiàng)增加免賠率1。投保時指定駕駛?cè)吮ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)藭r增加免賠率5。臨時牌照的車輛被盜搶不賠。

當(dāng)然這里的賠款是指該車出險時的價值并扣除了折舊等。另外如果車在正規(guī)停車場被盜車主必須先行向停車場提出索賠要求后才能向保險公司索賠。停車場賠付后保險公司再賠付車價的差額部分。如果停車場不賠保險公司在保單責(zé)任內(nèi)賠付。比如一輛車買時30萬元在停車場丟失時價值25萬元如果停車場賠了車主20萬元那保險公司還要賠車主差額5萬元。要說明的是保險公司支付賠款將取得“代位追償權(quán)”還可以向停車場追償。

六、事故發(fā)生后停止使用等待定損

事件梁先生在駕車上班途中撞到了馬路中間的花基上致使車輛受損嚴(yán)重事故發(fā)生后他馬上向保險公司報了案然后就將車開離了主干道以恢復(fù)交通。事后保險公司的工作人員查勘現(xiàn)場后發(fā)現(xiàn)梁先生的車輛底盤受損而由于梁先生在底盤受損、漏油的情況下啟動汽車又導(dǎo)致發(fā)動機(jī)嚴(yán)重?fù)p壞因此保險公司認(rèn)為發(fā)動機(jī)損失屬于“擴(kuò)大損失”不在保險理賠范圍內(nèi)保險公司只負(fù)責(zé)底盤受損等損失。

專家提醒車險條款規(guī)定當(dāng)汽車發(fā)生事故后駕駛員未經(jīng)必要的修理就繼續(xù)使用汽車致使汽車損失擴(kuò)大部分保險公司也不理賠。

通常在汽車發(fā)生碰撞后車主急于駕車趕往修理廠未能顧及汽車性能已經(jīng)由于碰撞而受損容易導(dǎo)致汽車二次出險這時保險公司只負(fù)責(zé)理賠汽車前次出險的事故損失后一次事故損失是基于車主未能執(zhí)行汽車安全行駛的義務(wù)而引起的依據(jù)車險條款保險公司因而不作理賠。

因此遇到事故應(yīng)第一時間撥打救援電話或及時報警并聯(lián)系保險公司等待拖車或者在車輛能推動的情況下先把車推到路邊等待保險公司查勘現(xiàn)場。有些保戶認(rèn)為只要車輛有碰撞不管有沒有現(xiàn)場都可以得到保險公司的賠償這種想法是錯誤的。車輛發(fā)生事故必須保護(hù)現(xiàn)場而不能離開現(xiàn)場后再向保險公司報案因?yàn)檐囕v離開現(xiàn)場使得保險公司無法查勘現(xiàn)場情況會在理賠上造成一定的困難。

七、玻璃單獨(dú)破碎險不可忽視

事件郭女士新買的車停在院子里車窗玻璃被一群孩子的足球砸碎郭女士感到不解的是自己的車保了車損險為什么保險公司對此種情況不予理賠?

專家提醒一些保險用戶會習(xí)慣性地認(rèn)為玻璃單獨(dú)破碎屬于車輛損失險范圍在沒有投保玻璃單獨(dú)破碎附加險時向保險公司提出索賠而這種情況下保險公司是不賠償?shù)?。消費(fèi)者應(yīng)注意飛石擊碎玻璃的風(fēng)險。在投保車損險的同時請不要忘了加保玻璃單獨(dú)破碎附加險這個險種。

八、何為“不計(jì)免賠”?

事件現(xiàn)在開車的新手越來越多了為了盡量避免損失很多人在給車輛買保險的時候都盡可能買全包括一種叫做“不計(jì)免賠”的附加險。可是等到真的出了事故人們發(fā)現(xiàn)自己還得掏腰包。一會兒是“不計(jì)免賠”一會兒又是“絕對免賠”這條款好像有點(diǎn)讓人摸不著頭腦。

專家提醒其實(shí)這里有兩個概念需要搞清楚一個是絕對免賠額一個是免賠率?，F(xiàn)在國內(nèi)的車輛保條款當(dāng)中比較通行的是絕對免賠額1000元免賠率10兩者比較以高者為準(zhǔn)。也就是說在這兩個范圍內(nèi)的損失投保人需要自己負(fù)擔(dān)?！安挥?jì)免賠”準(zhǔn)確的叫法是“不計(jì)免賠率特約險”簡單地說成“不計(jì)免賠”是不全面的。比如一輛車出了事故造成的損失是2萬元按照10的免賠率車主需要自己負(fù)擔(dān)2000元如果買了這種險他自己負(fù)擔(dān)的部分就不按免賠率來計(jì)算而只要負(fù)擔(dān)1000元的絕對免賠額就可以了。這一方面是為了降低保險公司的成本更重要的也是要增加車主的責(zé)任感加強(qiáng)他們的安全意識。

其他常見的免責(zé)條款

1.當(dāng)汽車進(jìn)廠修理或測試期間遭遇事故保險公司不作理賠。通常這類事故屬于修理廠操作失誤應(yīng)由修理廠完全承擔(dān)事故損失額。何況保險公司設(shè)有修理廠責(zé)任險便于妥善處理這類事故的理賠事宜。即使車主對理賠額有所不滿也應(yīng)和修理廠協(xié)商解決與保險公司無關(guān)。

2.保險公司對于駕駛員酒后駕車或飆車所引起的事故是絕對不賠的。因?yàn)榫坪篑{車與飆車是違反交通法規(guī)的行為保險公司不作理賠是合情合理的。同時保險公司將這種事故列入免責(zé)條款也是提醒廣大駕駛員一定要遵守交通法規(guī)注意交通安全。

3.當(dāng)肇事車主在遭遇事故后逃逸保險公司是不會賠償該車主理應(yīng)承擔(dān)的事故損失額的。因?yàn)樘右莸恼厥萝囍鬟`反交通事故處理程序企圖逃避理應(yīng)承擔(dān)的事故責(zé)任保險公司完全有理由不作理賠。其實(shí)這條免責(zé)條款是告誡肇事車主一定要協(xié)助交警部門進(jìn)行事故舉證便于維護(hù)車主理賠的正當(dāng)權(quán)益。

4.有些車主由于工作繁忙未能按時續(xù)繳保費(fèi)如果汽車在這段“車險真空期內(nèi)”出險保險公司就無能為力了。畢竟原先保險合同終止保險公司無法承擔(dān)理賠責(zé)任所以車主應(yīng)及時續(xù)保車險使保障理賠權(quán)益不受損失。

5.保險合同中明確規(guī)定了車輪單獨(dú)損壞是屬于保險公司免賠范圍車輪單獨(dú)損壞包括輪胎和輪轂損壞所以在日常車輛出險中凡是輪胎和輪轂受損都不屬于保險責(zé)任范圍。但當(dāng)汽車有因輪胎爆裂而導(dǎo)致碰撞事故保險公司則給予理賠但輪胎損失費(fèi)用仍不做賠付。建議夏天的輪胎充氣不要充得太足熱脹冷縮的作用會導(dǎo)致輪胎氣壓加大快速行駛時甚至可能造成爆胎導(dǎo)致重大事故發(fā)生。

6.保險公司對于車主私了事故賠償款是不賠的。由于缺乏定損單據(jù)保險公司難以全面了解事故過程與車主事故責(zé)任無法客觀給予理賠依據(jù)不作理賠是合情合理的。同時保險公司還要規(guī)避理賠的道德風(fēng)險避免車主虛構(gòu)事故通過索賠而獲取非法利益。車險專家建議車主們寧愿多花點(diǎn)時間與精力等待保險公司作事故查勘定損便于維護(hù)車主的正當(dāng)理賠權(quán)益。

7.通常盜搶險的理賠范圍只限于整輛汽車被盜搶不會對某些汽車零部件或附屬設(shè)備被盜搶等狀況給予理賠。因?yàn)楸ｋU公司需要規(guī)避道德風(fēng)險避免有些車主故意隱藏某些零部件再以零部件被盜搶為由通過以盜搶險索賠而不當(dāng)獲利。

8.如果汽車被盜搶過程中車身留下了盜搶痕跡盡管汽車并未被盜走但對于車身因盜搶而造成的損失如車門被撬等現(xiàn)象也不屬于盜搶險的理賠范圍。

9.車上人員責(zé)任險的理賠范圍基本限于汽車發(fā)生碰撞等事故時導(dǎo)致車內(nèi)人員閃躲不及而意外受傷由于急剎車或人員下車時所發(fā)生意外受傷不是由汽車事故引起的車上人員責(zé)任險也是不作理賠的。

10.附加險也有免責(zé)條款。

由于車損險的理賠范圍有很多除外責(zé)任比如車損險對汽車遭受火災(zāi)的損失可以承擔(dān)理賠責(zé)任但對汽車自燃現(xiàn)象卻無能為力再如車損險的理賠對象限于保險事故責(zé)任內(nèi)的汽車損失但對車內(nèi)人員因碰撞事故而受傷卻難以理賠。

這時車主就需要投保附加險種如汽車自燃險或車上人員責(zé)任險等便于完善車險理賠覆蓋面彌補(bǔ)車損險理賠面不足很多附加險種就是針對車損險的免責(zé)條款而設(shè)立的。

如果車主覺得汽車經(jīng)常路過建筑工地可能被石塊跌落砸壞車玻璃就可以投保玻璃單獨(dú)破碎險將事故損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司或者車主覺得自己經(jīng)常外出但駕駛技術(shù)尚不過關(guān)有時與其它車輛發(fā)生小碰擦不妨投保車身劃痕險以規(guī)避事故損失。車險專家提醒說雖然附加險種能彌補(bǔ)三者險與車損險的理賠局限性但它們同樣設(shè)有免責(zé)條款車主也應(yīng)當(dāng)全面了解這些免責(zé)條款避免理賠糾紛。

當(dāng)我們拿到保險單的時候第一件事就是將合同仔細(xì)看一遍明白自己的行為還要受到哪些限制免得出了事故無法賠付后悔也來不及了。

TIPS車輛出險后該怎么辦

(一)需要保護(hù)好事故現(xiàn)場并在第一時間向保險公司報案

(二)協(xié)助保險公司對事故車輛進(jìn)行查勘、照相和定損工作

(三)備齊必要的單證及時向保險公司申請索賠

(四)保險公司結(jié)案后盡快領(lǐng)取賠款。

索賠單證須知

被保險人索賠時應(yīng)當(dāng)向保險公司提供能夠確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等相關(guān)的證明和資料。主要有以下材料

(一)保險單、保險車輛行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)藛T的駕駛證。

(二)損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)。

(三)屬于道路交通事故的被保險人應(yīng)當(dāng)提供公安交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書(裁定書、裁決書、調(diào)解書、判決書等)。

(四)屬于非道路交通事故或公安交通管理部門不進(jìn)行處理的事故的應(yīng)提供相關(guān)的事故證明同時客戶在向客服專線報案時應(yīng)告知報案人姓名、電話出險車輛型號、號牌號碼、保險單(證)號出險時間、地點(diǎn)、事故情況。