建設(shè)工程質(zhì)量保險費率厘定方法選擇

導(dǎo)讀:
建設(shè)工程質(zhì)量保險費率厘定方法選擇
建設(shè)工程質(zhì)量保險費率厘定方法選擇
保險費率的計算方法大致可分為三種:分類法、增減法和觀察法。
分類法
分類法是依據(jù)某些重要的標(biāo)準(zhǔn),對危險進(jìn)行分類,把不同的保險標(biāo)的根據(jù)危險性質(zhì)歸入相應(yīng)群體,分別確定費率的方法。這是一種最常用也是最主要的保險費率厘定方法。對于財產(chǎn)保險,一般根據(jù)標(biāo)的物的性質(zhì)分為不同的類別,每一類又可以分為若干等級。不同類別,不同等級費率各異。分類法的思想符合保險運行所遵循的大數(shù)定律。大數(shù)定律要求保險標(biāo)的損失概率相同。只有標(biāo)的物面臨同質(zhì)危險,才能較好地符合這個條件,因此必須在對危險進(jìn)行分類的基礎(chǔ)上確定不同類別的保險費率。在決定分類時,應(yīng)注意每個分類中風(fēng)險的性質(zhì)是否相同,在較長期間里損失經(jīng)驗是否一致,以保證費率的精確度。當(dāng)然,為了使總體損失的發(fā)生具有相對穩(wěn)定性,各分類中保持風(fēng)險的數(shù)量充分也是很重要的。分類費率可通過兩種方法來計算,即純保險費率法和損失比率法。
增減法
增減法是指在同一費率類別中,對投保人給以變動的費率。增減法是在憑借分類法確定的基本費率的基礎(chǔ)上,基于保險期間的實際損失經(jīng)驗與預(yù)想的損失經(jīng)驗,對風(fēng)險予以細(xì)分所測定的費率。增減法對分類費率可能有所增加,也有可能有所減少,主要在于調(diào)整個別費率,故又稱為修正法。增減法實際上是對分類法中的較寬的分類根據(jù)實際經(jīng)驗再進(jìn)行較細(xì)的分類。因此一般在使用分類法時分類較少,為了達(dá)到費率的合理性,則可根據(jù)實際經(jīng)驗采用增減法以補充修正。分類少的好處在于能使每一分類中都有足夠多的風(fēng)險單位數(shù),從而使得損失具有相對穩(wěn)定性,便于估算。在此基礎(chǔ)上采用增減法,便可避免由于大量平均而造成的個別誤差很大的現(xiàn)象。增減法主要分為三種,即表定法、經(jīng)驗法、追溯法。
觀察法
該法又被稱為個別法或判斷法。觀察法費率厘定的過程中,保險人主要依據(jù)自己的判斷就某一被保危險單獨厘定出費率。之所以采用觀察法是因為保險標(biāo)的的數(shù)量過少,無法獲得充足的統(tǒng)計資料來確定費率。這種方法雖不盡科學(xué),但有其可取之處。首先,根據(jù)不同性質(zhì)的危險確定出相應(yīng)的費率更具有靈活性。其次,用觀察法厘定費率,盡管主要考慮個別危險因素,但仍不可避免地運用相關(guān)的經(jīng)驗和數(shù)據(jù),這就從一定程度上保證了其科學(xué)性。
厘定方法的選擇
觀察法基本不適合建設(shè)工程質(zhì)量保險費率的厘定,這是由于這一保險的標(biāo)的充足,類似條件的建設(shè)工程質(zhì)量風(fēng)險有較高的一致性,因此應(yīng)采用更精確、更客觀的方法。但觀察法可用于一些結(jié)構(gòu)形式獨特、施工工藝和材料新穎建筑的質(zhì)量保險費率厘定。
增減法的應(yīng)用應(yīng)是在確定了分類費率的基礎(chǔ)上,對影響費率的因素做進(jìn)一步分析后,根據(jù)風(fēng)險因子來對費率進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分、調(diào)整。這對于提高質(zhì)量保險費率厘定的精度非常有益,而且具有預(yù)防損失的鼓勵作用,體現(xiàn)了促進(jìn)防損原則。但采用增減法的前提是已通過分類法厘定出了各大類建筑的費率。
建設(shè)工程質(zhì)量缺陷與建筑物的用途、地基狀況、基礎(chǔ)形式、結(jié)構(gòu)類型、高度、主要材料的選擇選型等有關(guān)。可以依據(jù)這些重要標(biāo)準(zhǔn),把不同建筑物根據(jù)危險性質(zhì)歸入相應(yīng)類別,分別厘定出合適的費率。因此分類法適合于質(zhì)量保險費率的厘定。
分類法中的損失率法以整個行業(yè)的實際損失比率為計算基礎(chǔ),其應(yīng)用需^考試大/一級建造師^要當(dāng)前費率和保費經(jīng)驗的記錄,得到的是費率變化量,因此不適用于新業(yè)務(wù)的費率厘定。對于新業(yè)務(wù)的費率厘定,若存在相關(guān)的損失經(jīng)驗統(tǒng)計記錄,就可以用純保險費率法。
用純保險費率法計算費率,需要足夠的資料作為基礎(chǔ),因而此法計算所得到的費率較為精確,不僅可達(dá)成保險費率應(yīng)有的適當(dāng)性,而且能顧及各類被保險單位之間的公平性。其具體方法是先根據(jù)統(tǒng)計資料確定每一風(fēng)險單位發(fā)生風(fēng)險事故的概率,進(jìn)而確定純費率,然后加上一定的附加費率




