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建設工程質量保險費率厘定方法選擇
于海明律師2021.10.26585人閱讀
導讀：
建設工程質量保險費率厘定方法選擇
建設工程質量保險費率厘定方法選擇
保險費率的計算方法大致可分為三種：分類法、增減法和觀察法。
分類法
分類法是依據某些重要的標準，對危險進行分類，把不同的保險標的根據危險性質歸入相應群體，分別確定費率的方法。這是一種最常用也是最主要的保險費率厘定方法。對于財產保險，一般根據標的物的性質分為不同的類別，每一類又可以分為若干等級。不同類別，不同等級費率各異。分類法的思想符合保險運行所遵循的大數定律。大數定律要求保險標的損失概率相同。只有標的物面臨同質危險，才能較好地符合這個條件，因此必須在對危險進行分類的基礎上確定不同類別的保險費率。在決定分類時，應注意每個分類中風險的性質是否相同，在較長期間里損失經驗是否一致，以保證費率的精確度。當然，為了使總體損失的發生具有相對穩定性，各分類中保持風險的數量充分也是很重要的。分類費率可通過兩種方法來計算，即純保險費率法和損失比率法。
增減法
增減法是指在同一費率類別中，對投保人給以變動的費率。增減法是在憑借分類法確定的基本費率的基礎上，基于保險期間的實際損失經驗與預想的損失經驗，對風險予以細分所測定的費率。增減法對分類費率可能有所增加，也有可能有所減少，主要在于調整個別費率，故又稱為修正法。增減法實際上是對分類法中的較寬的分類根據實際經驗再進行較細的分類。因此一般在使用分類法時分類較少，為了達到費率的合理性，則可根據實際經驗采用增減法以補充修正。分類少的好處在于能使每一分類中都有足夠多的風險單位數，從而使得損失具有相對穩定性，便于估算。在此基礎上采用增減法，便可避免由于大量平均而造成的個別誤差很大的現象。增減法主要分為三種，即表定法、經驗法、追溯法。
觀察法
該法又被稱為個別法或判斷法。觀察法費率厘定的過程中，保險人主要依據自己的判斷就某一被保危險單獨厘定出費率。之所以采用觀察法是因為保險標的的數量過少，無法獲得充足的統計資料來確定費率。這種方法雖不盡科學，但有其可取之處。首先，根據不同性質的危險確定出相應的費率更具有靈活性。其次，用觀察法厘定費率，盡管主要考慮個別危險因素，但仍不可避免地運用相關的經驗和數據，這就從一定程度上保證了其科學性。
厘定方法的選擇
觀察法基本不適合建設工程質量保險費率的厘定，這是由于這一保險的標的充足，類似條件的建設工程質量風險有較高的一致性，因此應采用更精確、更客觀的方法。但觀察法可用于一些結構形式獨特、施工工藝和材料新穎建筑的質量保險費率厘定。
增減法的應用應是在確定了分類費率的基礎上，對影響費率的因素做進一步分析后，根據風險因子來對費率進行進一步的細分、調整。這對于提高質量保險費率厘定的精度非常有益，而且具有預防損失的鼓勵作用，體現了促進防損原則。但采用增減法的前提是已通過分類法厘定出了各大類建筑的費率。
建設工程質量缺陷與建筑物的用途、地基狀況、基礎形式、結構類型、高度、主要材料的選擇選型等有關。可以依據這些重要標準，把不同建筑物根據危險性質歸入相應類別，分別厘定出合適的費率。因此分類法適合于質量保險費率的厘定。
分類法中的損失率法以整個行業的實際損失比率為計算基礎，其應用需^考試大/一級建造師^要當前費率和保費經驗的記錄，得到的是費率變化量，因此不適用于新業務的費率厘定。對于新業務的費率厘定，若存在相關的損失經驗統計記錄，就可以用純保險費率法。
用純保險費率法計算費率，需要足夠的資料作為基礎，因而此法計算所得到的費率較為精確，不僅可達成保險費率應有的適當性，而且能顧及各類被保險單位之間的公平性。其具體方法是先根據統計資料確定每一風險單位發生風險事故的概率，進而確定純費率，然后加上一定的附加費率
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