建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的目標(biāo)

根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)格理論，厘定建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)率的科學(xué)方法是依據(jù)保險(xiǎn)對(duì)象的客觀環(huán)境和主觀條件形成的危險(xiǎn)度進(jìn)行確定，是一個(gè)純技術(shù)范疇，它應(yīng)該穩(wěn)定、合理、促進(jìn)防損、包括意外損失，并且能夠被理解、接受在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，要確定建設(shè)工程質(zhì)量費(fèi)率保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)遵循一些基本原則。

公平合理原則

公平合理原則是確保每一個(gè)被保險(xiǎn)人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)基本反映保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度。公平合理原則應(yīng)在兩個(gè)層面加以體現(xiàn)。首先是在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)。這時(shí)公平合理的原則是指保險(xiǎn)人的總體收費(fèi)應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)價(jià)格確定的基本原理，尤其是在附加費(fèi)率部分，不應(yīng)讓被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)人不合理的經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)。第二是在不同的被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)。這時(shí)公平合理原則是指對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度存在較大的差異的不同被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人應(yīng)該能在保險(xiǎn)費(fèi)中反映。因此，財(cái)險(xiǎn)公司為了滿足公平合理原則，必須加強(qiáng)數(shù)據(jù)收集，并注意研究一些重要因素對(duì)費(fèi)率的影響，在厘定費(fèi)率時(shí)考慮這些因素，使得厘定出的費(fèi)率更能體現(xiàn)出公平性。

保證償付原則

保證償付原則的核心是確保保險(xiǎn)人具有充分的償付能力。保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)標(biāo)的損失償付的基本資金，所以厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)確保保險(xiǎn)公司具有相應(yīng)的償付能力，這是保險(xiǎn)的基本職能所決定的。保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)低勢(shì)必削弱保險(xiǎn)公司的償付能力，從而影響對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際保障。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)常出現(xiàn)一些保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中為爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，盲目降低保險(xiǎn)費(fèi)率，結(jié)果是嚴(yán)重影響其自身償付能力，損害了被保險(xiǎn)人利益，甚至對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響。

相對(duì)穩(wěn)定原則

相對(duì)穩(wěn)定原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率厘定之后，應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)保持穩(wěn)定，不要輕易地變動(dòng)。經(jīng)常的費(fèi)率變動(dòng)勢(shì)必增加保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)工作量，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本上升。同時(shí)被保險(xiǎn)人也會(huì)因需要不斷適應(yīng)新費(fèi)率而感到不便。要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)穩(wěn)定的原則，就要在保險(xiǎn)費(fèi)率確定時(shí)充分考慮各種可能影響費(fèi)率的因素，建立科學(xué)的費(fèi)率體系。更重要的是應(yīng)對(duì)未來(lái)的趨勢(shì)做出科學(xué)的預(yù)測(cè)，確保費(fèi)率的適度超前，從而實(shí)現(xiàn)相對(duì)穩(wěn)定。

要求費(fèi)率具有一定的穩(wěn)定性也是相對(duì)的，一旦經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境發(fā)生了較大的變化，保險(xiǎn)費(fèi)率就必須進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以符合公平合理的原則。

促進(jìn)防損原則

促進(jìn)防災(zāi)防損是保險(xiǎn)的一個(gè)重要功能，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)費(fèi)率制定機(jī)制來(lái)推動(dòng)災(zāi)害、事故預(yù)防活動(dòng)，減少或者避免不必要的災(zāi)害、事故的發(fā)生。貫徹這一原則不僅減少了保險(xiǎn)人的賠付支出，而且減少了整個(gè)社會(huì)財(cái)富的損失，這體現(xiàn)了一種社會(huì)管理功能，使得經(jīng)濟(jì)得以持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

采取浮動(dòng)費(fèi)率和設(shè)立免賠額這兩項(xiàng)經(jīng)濟(jì)手段，對(duì)于業(yè)績(jī)好的理賠少的建設(shè)方給予獎(jiǎng)勵(lì)，增強(qiáng)了建設(shè)和使用各方的防損意識(shí)，提高了工程質(zhì)量，節(jié)約了社會(huì)成本。

不過(guò)高的原則

從金融市場(chǎng)角度看，競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)將會(huì)保證恰當(dāng)?shù)馁M(fèi)率