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建設(shè)工程質(zhì)量保險費率厘定的目標(biāo)
郭銘芝律師2021.11.02607人閱讀
導(dǎo)讀：
建設(shè)工程質(zhì)量保險費率厘定的目標(biāo)
建設(shè)工程質(zhì)量保險費率厘定的目標(biāo)
根據(jù)保險價格理論，厘定建設(shè)工程質(zhì)量保險費率的科學(xué)方法是依據(jù)保險對象的客觀環(huán)境和主觀條件形成的危險度進(jìn)行確定，是一個純技術(shù)范疇，它應(yīng)該穩(wěn)定、合理、促進(jìn)防損、包括意外損失，并且能夠被理解、接受在實際經(jīng)營過程中，要確定建設(shè)工程質(zhì)量費率保險人還應(yīng)當(dāng)遵循一些基本原則。
公平合理原則
公平合理原則是確保每一個被保險人的保費負(fù)擔(dān)基本反映保險標(biāo)的的危險程度。公平合理原則應(yīng)在兩個層面加以體現(xiàn)。首先是在保險人和被保險人之間體現(xiàn)。這時公平合理的原則是指保險人的總體收費應(yīng)當(dāng)符合保險價格確定的基本原理，尤其是在附加費率部分，不應(yīng)讓被保險人負(fù)擔(dān)保險人不合理的經(jīng)營成本和利潤。第二是在不同的被保險人之間體現(xiàn)。這時公平合理原則是指對于保險標(biāo)的的危險程度存在較大的差異的不同被保險人，保險人應(yīng)該能在保險費中反映。因此，財險公司為了滿足公平合理原則，必須加強數(shù)據(jù)收集，并注意研究一些重要因素對費率的影響，在厘定費率時考慮這些因素，使得厘定出的費率更能體現(xiàn)出公平性。
保證償付原則
保證償付原則的核心是確保保險人具有充分的償付能力。保險費是保險標(biāo)的損失償付的基本資金，所以厘定的保險費率應(yīng)確保保險公司具有相應(yīng)的償付能力，這是保險的基本職能所決定的。保險費率過低勢必削弱保險公司的償付能力，從而影響對被保險人的實際保障。市場經(jīng)濟條件下，經(jīng)常出現(xiàn)一些保險公司在市場競爭中為爭取市場份額，盲目降低保險費率，結(jié)果是嚴(yán)重影響其自身償付能力，損害了被保險人利益，甚至對整個保險業(yè)的經(jīng)營秩序和社會穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響。
相對穩(wěn)定原則
相對穩(wěn)定原則是指保險費率厘定之后，應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)保持穩(wěn)定，不要輕易地變動。經(jīng)常的費率變動勢必增加保險公司的業(yè)務(wù)工作量，導(dǎo)致經(jīng)營成本上升。同時被保險人也會因需要不斷適應(yīng)新費率而感到不便。要實現(xiàn)保險費率相對穩(wěn)定的原則，就要在保險費率確定時充分考慮各種可能影響費率的因素，建立科學(xué)的費率體系。更重要的是應(yīng)對未來的趨勢做出科學(xué)的預(yù)測，確保費率的適度超前，從而實現(xiàn)相對穩(wěn)定。
要求費率具有一定的穩(wěn)定性也是相對的，一旦經(jīng)營的外部環(huán)境發(fā)生了較大的變化，保險費率就必須進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以符合公平合理的原則。
促進(jìn)防損原則
促進(jìn)防災(zāi)防損是保險的一個重要功能，是指保險公司通過費率制定機制來推動災(zāi)害、事故預(yù)防活動，減少或者避免不必要的災(zāi)害、事故的發(fā)生。貫徹這一原則不僅減少了保險人的賠付支出，而且減少了整個社會財富的損失，這體現(xiàn)了一種社會管理功能，使得經(jīng)濟得以持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。
采取浮動費率和設(shè)立免賠額這兩項經(jīng)濟手段，對于業(yè)績好的理賠少的建設(shè)方給予獎勵，增強了建設(shè)和使用各方的防損意識，提高了工程質(zhì)量，節(jié)約了社會成本。
不過高的原則
從金融市場角度看，競爭的市場將會保證恰當(dāng)?shù)馁M率
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