中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險的原因及特點分析

導(dǎo)讀:
擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險處置具有滯后、被動的特點。作為保證人,發(fā)現(xiàn)債務(wù)人在主合同履行過程中存在經(jīng)營、財務(wù)出現(xiàn)重大危機,喪失商業(yè)信益等情形,難以提前中止、解除合同,只能向主債權(quán)人反映情況,爭取主債權(quán)人的支持。擔(dān)保機構(gòu)為債務(wù)人提供信用擔(dān)保的主要目標,是期望債務(wù)人能夠按照約定的期限歸還借款,并支付利息。如果債務(wù)人到期不能還本付息,債權(quán)人就會把部分或全部損失轉(zhuǎn)移給擔(dān)保機構(gòu);如果債務(wù)人資不抵債甚至破產(chǎn),擔(dān)保機構(gòu)遭受的損失就更大。而擔(dān)保的信用風(fēng)險主要來源于債務(wù)人的還款能力和還款意愿。由于缺乏有效的風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移手段,信用擔(dān)保產(chǎn)品事實上成為承擔(dān)風(fēng)險的最終產(chǎn)品。那么中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險的原因及特點分析。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。
擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險處置具有滯后、被動的特點。作為保證人,發(fā)現(xiàn)債務(wù)人在主合同履行過程中存在經(jīng)營、財務(wù)出現(xiàn)重大危機,喪失商業(yè)信益等情形,難以提前中止、解除合同,只能向主債權(quán)人反映情況,爭取主債權(quán)人的支持。擔(dān)保機構(gòu)為債務(wù)人提供信用擔(dān)保的主要目標,是期望債務(wù)人能夠按照約定的期限歸還借款,并支付利息。如果債務(wù)人到期不能還本付息,債權(quán)人就會把部分或全部損失轉(zhuǎn)移給擔(dān)保機構(gòu);如果債務(wù)人資不抵債甚至破產(chǎn),擔(dān)保機構(gòu)遭受的損失就更大。而擔(dān)保的信用風(fēng)險主要來源于債務(wù)人的還款能力和還款意愿。由于缺乏有效的風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移手段,信用擔(dān)保產(chǎn)品事實上成為承擔(dān)風(fēng)險的最終產(chǎn)品。關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險的原因及特點分析的法律問題,大律網(wǎng)小編為大家整理了債權(quán)債務(wù)律師相關(guān)的法律知識,希望能幫助大家。
中小企業(yè)信用擔(dān)保是一個專業(yè)性很強的高風(fēng)險行業(yè),擔(dān)保機構(gòu)對資金的多重放大就是風(fēng)險的放大,其功能之一是增加信貸,即一些信用評級較差的中小企業(yè)可以通過擔(dān)保機構(gòu)獲得銀行貸款,這使得擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險大大高于商業(yè)銀行,對此下面催天下小編為大家具體闡述分析。
這種高風(fēng)險不僅因為信用擔(dān)保對象中小企業(yè),是個復(fù)雜而特殊的群體,還因為信用擔(dān)保機構(gòu)的運作受到來自各種外部因素和自身因素的影響。各種錯綜復(fù)雜因素的交互作用和影響,決定了擔(dān)保機構(gòu)在運作過程中必然要面臨多種風(fēng)險,包括信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、政策風(fēng)險、政府干預(yù)風(fēng)險、制度風(fēng)險、法律風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等。
信用擔(dān)保風(fēng)險是指信用擔(dān)保機構(gòu)在擔(dān)保業(yè)務(wù)運作過程中,由于各種不確定性因素(主觀和客觀)的影響而遭受損失的可能性。擔(dān)保風(fēng)險按風(fēng)險的可控制程度劃分,可分為完全不可控風(fēng)險、部分可控風(fēng)險和基本可控風(fēng)險。
因此應(yīng)當正確認識信用擔(dān)保機構(gòu)面臨的各種風(fēng)險,分析風(fēng)險產(chǎn)生的原因及信用擔(dān)保風(fēng)險具有的特點:
1、風(fēng)險與收益不對稱
效益好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒐芾硪?guī)范的中小企業(yè),經(jīng)營風(fēng)險小,是金融機構(gòu)信貸營銷的重要對象,這類企業(yè)很少要求擔(dān)保。
效益差、前景不樂觀的企業(yè),卻迫切需要擔(dān)保,而且越是經(jīng)濟財務(wù)狀況差的需求者越會隱瞞自己的信息。
信用擔(dān)保機構(gòu)的定位決定其面對的相當一部分客戶普遍為管理不夠規(guī)范、信息披露不夠透明、抗風(fēng)險能力較弱的中小企業(yè),不可避免承接了很多高風(fēng)險項目,相對于銀行不通過擔(dān)保機構(gòu)直接進行擔(dān)保營銷的其他項目而言,信用擔(dān)保機構(gòu)項目發(fā)生風(fēng)險的概率要大的多,但信用擔(dān)保機構(gòu)所獲取的擔(dān)保收益卻一般不超過擔(dān)保額的3%。
2、風(fēng)險控制的被動性
在現(xiàn)階段,金融擔(dān)保業(yè)務(wù)是大部分信用擔(dān)保機構(gòu)的主營業(yè)務(wù)。擔(dān)保債權(quán)從屬于主債權(quán)具有依附性。主債權(quán)人在履行合同過程中,可以根據(jù)債務(wù)人的經(jīng)營狀況決定是否提前解除貸款合同。
主債權(quán)人對是否選擇擔(dān)保代償、何時代償、代償多少具有選擇權(quán)。擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險處置具有滯后、被動的特點。作為保證人,發(fā)現(xiàn)債務(wù)人在主合同履行過程中存在經(jīng)營、財務(wù)出現(xiàn)重大危機,喪失商業(yè)信益等情形,難以提前中止、解除合同,只能向主債權(quán)人反映情況,爭取主債權(quán)人的支持。
在擔(dān)保代償前難以對債務(wù)人行使權(quán)利,除非出現(xiàn)債務(wù)人破產(chǎn)清算及主債務(wù)人未申報的情形,否則,保證人行使預(yù)先追嘗權(quán)利也缺乏充分的法律依據(jù)。
擔(dān)保機構(gòu)為債務(wù)人提供信用擔(dān)保的主要目標,是期望債務(wù)人能夠按照約定的期限歸還借款,并支付利息。
如果債務(wù)人到期不能還本付息,債權(quán)人就會把部分或全部損失轉(zhuǎn)移給擔(dān)保機構(gòu);如果債務(wù)人資不抵債甚至破產(chǎn),擔(dān)保機構(gòu)遭受的損失就更大。而擔(dān)保的信用風(fēng)險主要來源于債務(wù)人的還款能力和還款意愿。
3、風(fēng)險的難以轉(zhuǎn)嫁性
中小企業(yè)經(jīng)營周期普遍較短,抗風(fēng)險能力弱,受保的中小企業(yè)提供的反擔(dān)保物往往不足值,存在較大的信用擔(dān)保風(fēng)險敞口。由于缺乏有效的風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移手段,信用擔(dān)保產(chǎn)品事實上成為承擔(dān)風(fēng)險的最終產(chǎn)品。
4、風(fēng)險的補償來源匱乏
由于中小企業(yè)信用擔(dān)保的風(fēng)險大,發(fā)生擔(dān)保代償?shù)膸茁矢撸試獬晒?jīng)驗來看,中小企業(yè)信用擔(dān)保屬于政策性擔(dān)保,均以政府財力作為主要資金后盾,外部補償機制較為完善,為中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)提供充分的風(fēng)險補償。
但我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系仍處于逐步完善的過程中,目前山東濟南擔(dān)保風(fēng)險補償機制還沒建立。擔(dān)保損失補償來源只能依托擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營盈余這一內(nèi)部補償途徑,擔(dān)保機構(gòu)的收入主要為擔(dān)保費收入及資本金投資收益;
收益率較低、十分有限的內(nèi)部補償來源難以承擔(dān)客觀上較大的擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險,不利于擔(dān)保機構(gòu)的持續(xù)經(jīng)營。
擔(dān)保機構(gòu)要發(fā)展,必須進行信用風(fēng)險管理,識別風(fēng)險,控制風(fēng)險。信用風(fēng)險管理是擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展的重中之重。信用風(fēng)險控制能力是擔(dān)保機構(gòu)的核心競爭力,決定著擔(dān)保機構(gòu)的生存和發(fā)展能力。為保證擔(dān)保機構(gòu)健康持續(xù)發(fā)展,必須加強風(fēng)險管控。




