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中小企業(yè)信用擔保風險的原因及特點分析
吳夢云律師2022.02.09318人閱讀
導讀：
擔保機構的風險處置具有滯后、被動的特點。作為保證人，發(fā)現債務人在主合同履行過程中存在經營、財務出現重大危機，喪失商業(yè)信益等情形，難以提前中止、解除合同，只能向主債權人反映情況，爭取主債權人的支持。擔保機構為債務人提供信用擔保的主要目標，是期望債務人能夠按照約定的期限歸還借款，并支付利息。如果債務人到期不能還本付息，債權人就會把部分或全部損失轉移給擔保機構;如果債務人資不抵債甚至破產，擔保機構遭受的損失就更大。而擔保的信用風險主要來源于債務人的還款能力和還款意愿。由于缺乏有效的風險分散和轉移手段，信用擔保產品事實上成為承擔風險的最終產品。那么中小企業(yè)信用擔保風險的原因及特點分析。大律網小編為大家整理如下相關知識，希望能幫助大家。
擔保機構的風險處置具有滯后、被動的特點。作為保證人，發(fā)現債務人在主合同履行過程中存在經營、財務出現重大危機，喪失商業(yè)信益等情形，難以提前中止、解除合同，只能向主債權人反映情況，爭取主債權人的支持。擔保機構為債務人提供信用擔保的主要目標，是期望債務人能夠按照約定的期限歸還借款，并支付利息。如果債務人到期不能還本付息，債權人就會把部分或全部損失轉移給擔保機構;如果債務人資不抵債甚至破產，擔保機構遭受的損失就更大。而擔保的信用風險主要來源于債務人的還款能力和還款意愿。由于缺乏有效的風險分散和轉移手段，信用擔保產品事實上成為承擔風險的最終產品。關于中小企業(yè)信用擔保風險的原因及特點分析的法律問題，大律網小編為大家整理了債權債務律師相關的法律知識，希望能幫助大家。
中小企業(yè)信用擔保是一個專業(yè)性很強的高風險行業(yè)，擔保機構對資金的多重放大就是風險的放大，其功能之一是增加信貸，即一些信用評級較差的中小企業(yè)可以通過擔保機構獲得銀行貸款，這使得擔保機構的風險大大高于商業(yè)銀行，對此下面催天下小編為大家具體闡述分析。
這種高風險不僅因為信用擔保對象中小企業(yè)，是個復雜而特殊的群體，還因為信用擔保機構的運作受到來自各種外部因素和自身因素的影響。各種錯綜復雜因素的交互作用和影響，決定了擔保機構在運作過程中必然要面臨多種風險，包括信用風險、操作風險、政策風險、政府干預風險、制度風險、法律風險、欺詐風險等。
信用擔保風險是指信用擔保機構在擔保業(yè)務運作過程中，由于各種不確定性因素(主觀和客觀)的影響而遭受損失的可能性。擔保風險按風險的可控制程度劃分，可分為完全不可控風險、部分可控風險和基本可控風險。
因此應當正確認識信用擔保機構面臨的各種風險,分析風險產生的原因及信用擔保風險具有的特點：
1、風險與收益不對稱
效益好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒐芾硪?guī)范的中小企業(yè)，經營風險小，是金融機構信貸營銷的重要對象，這類企業(yè)很少要求擔保。
效益差、前景不樂觀的企業(yè)，卻迫切需要擔保，而且越是經濟財務狀況差的需求者越會隱瞞自己的信息。
信用擔保機構的定位決定其面對的相當一部分客戶普遍為管理不夠規(guī)范、信息披露不夠透明、抗風險能力較弱的中小企業(yè)，不可避免承接了很多高風險項目，相對于銀行不通過擔保機構直接進行擔保營銷的其他項目而言，信用擔保機構項目發(fā)生風險的概率要大的多，但信用擔保機構所獲取的擔保收益卻一般不超過擔保額的3%。
2、風險控制的被動性
在現階段，金融擔保業(yè)務是大部分信用擔保機構的主營業(yè)務。擔保債權從屬于主債權具有依附性。主債權人在履行合同過程中，可以根據債務人的經營狀況決定是否提前解除貸款合同。
主債權人對是否選擇擔保代償、何時代償、代償多少具有選擇權。擔保機構的風險處置具有滯后、被動的特點。作為保證人，發(fā)現債務人在主合同履行過程中存在經營、財務出現重大危機，喪失商業(yè)信益等情形，難以提前中止、解除合同，只能向主債權人反映情況，爭取主債權人的支持。
在擔保代償前難以對債務人行使權利，除非出現債務人破產清算及主債務人未申報的情形，否則，保證人行使預先追嘗權利也缺乏充分的法律依據。
擔保機構為債務人提供信用擔保的主要目標，是期望債務人能夠按照約定的期限歸還借款，并支付利息。
如果債務人到期不能還本付息，債權人就會把部分或全部損失轉移給擔保機構;如果債務人資不抵債甚至破產，擔保機構遭受的損失就更大。而擔保的信用風險主要來源于債務人的還款能力和還款意愿。
3、風險的難以轉嫁性
中小企業(yè)經營周期普遍較短，抗風險能力弱，受保的中小企業(yè)提供的反擔保物往往不足值，存在較大的信用擔保風險敞口。由于缺乏有效的風險分散和轉移手段，信用擔保產品事實上成為承擔風險的最終產品。
4、風險的補償來源匱乏
由于中小企業(yè)信用擔保的風險大，發(fā)生擔保代償的幾率高，以國外成功經驗來看，中小企業(yè)信用擔保屬于政策性擔保，均以政府財力作為主要資金后盾，外部補償機制較為完善，為中小企業(yè)信用擔保機構提供充分的風險補償。
但我國的中小企業(yè)信用擔保體系仍處于逐步完善的過程中，目前山東濟南擔保風險補償機制還沒建立。擔保損失補償來源只能依托擔保機構的經營盈余這一內部補償途徑，擔保機構的收入主要為擔保費收入及資本金投資收益;
收益率較低、十分有限的內部補償來源難以承擔客觀上較大的擔保業(yè)務風險，不利于擔保機構的持續(xù)經營。
擔保機構要發(fā)展，必須進行信用風險管理，識別風險，控制風險。信用風險管理是擔保機構發(fā)展的重中之重。信用風險控制能力是擔保機構的核心競爭力，決定著擔保機構的生存和發(fā)展能力。為保證擔保機構健康持續(xù)發(fā)展，必須加強風險管控。
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