保險的重要性_保險包括哪些內容

第一張：意外險

生命只有一次，愛護生命從購買意外險開始，意外保險就是對生命的呵護。

意外是不可預測，突然發生的，意外事故的后果往往也是不可挽回的，對家庭有毀滅性的影響。意外可以說無處不在，小到有驚無險、大到人身傷殘甚至是身故。

意外險是這個階段必備的一張保單，購買意外保險是對生命的保障。意外保險提供生命和安全保障，其功能是支付身故、殘疾、醫療賠償等費用。意外保險不能防止意外事故發生，但它可以在事故發生后將部分財產損失的風險轉嫁給保險公司，并在嚴重事故造成身故時給家庭留下持續的愛。

意外保險不僅具有意外身故賠償功能，而且還具有傷殘賠償、醫療補償(意外門診及住院)、住院補貼等功能。意外保險一般保費低，保障高，數百元便可獲得幾十萬的保障。

注意：意外險一般是短期險，投保一年保障一年，記得要及時續保。

第二張：醫療險

人生在世，有個小病小災是很正常的。小病找醫保，大病找醫療險。有了醫療險，住院費用不用太擔心，患病住院不給家人增加經濟負擔，隨便怎么在醫院折騰，心里都踏實。醫療險作為網紅產品，幾百塊錢就能獲得幾百萬的保障，保障責任也非常全面，買了不吃虧，買了不上當。

醫療險就是按照實際花費來進行報銷的一個險種。目前，市場上的醫療保險分為多種，普通醫療保險、上百萬的中端醫療保險、千萬級別的高端醫療保險等。你可以根據自己的實際情況選擇。

第三張：重疾險

人一生中罹患重疾的概率為72.18%。如果家庭某個成員罹患了重疾，疾病治療的費用，足以讓多年來的存款一瞬間為零。如果一生只買一份保險，那一定是重大疾病保險，重疾險是最基礎的保險，最大的作用就是轉移風險。

購買重疾險，是對自己和家人負責的一種表現。重疾險的承保范圍最好在30-50萬之間。重疾險屬于診斷后立即支付的保險，與具體費用無關，因此不必將醫療發票交給保險公司報銷。

第四張：壽險

如今，背負著房貸和車貸的年輕人越來越多，一旦自己出了問題，誰來承擔這個責任?家里老人嗎?還是老婆和孩子?

沒有人能夠承擔這個風險，所以必須通過保險把風險轉移出去。購買之前，看一下貸款總額是多少，就購買相同金額的保額。例如，貸款總額是50萬元，就買一份保額為50萬元的壽險。一旦發生變故，有保險公司幫忙償還貸款。壽險可以為個人和家庭提供財富保障。

第五張：子女教育金

孩子出生后，最重要的是為孩子教育準備一筆錢。如今，教育成本越來越高，需要的錢也越來越多。如果你有能力為孩子提供一筆教育基金，給孩子一份完善的教育保障，那么孩子以后的教育儲備金就沒什么好擔心的了。

購買教育金最大的好處是可以用做到專款專用，強制自己存下一筆錢，以備將來不時之需。再窮不能窮教育，孩子的教育金值得購買。

第六張：養老保險

總聽父輩們說，養兒防老。養兒真的能防老嗎?在當今的社會，獨身子女的家庭比較多，如果結婚后2個孩子要養活4個老人，這壓力實在是太大了。養老還是得靠自己，想要老的時候過上好的生活，光有養老金是不夠的，養老金只管溫飽。

盡早規劃你的養老問題，是對自己和孩子負責的一種表現。養老保險具有保障和理財雙重功能，應該盡早購買，越早買越劃算，越早買收益就越多。

第七張：理財險

購買理財險，可以讓我們強制儲蓄，對自己的財務進行合理的規劃。雖然理財保險坑了不少人，但也讓更多的人知道了理財規劃的重要性。年輕的時候可以通過理財保險來解決孩子教育和自己的養老需求。

對于那些收入很高的人群來說，資產配置的核心是分散風險，而不是追求高回報。這類人更想看到的是讓財富穩健的增值，這時候理財保險是一個不錯的選擇。在保險的幫助下，實現財富的繼承，最終將財富轉移給指定的受益人，除了維持和增加財富的價值外，在一定條件下，還可以解決債務和稅收問題。

這7張保單是人生需要擁有的!雖然保險不能改變生活，但可以預防未來的生活不被改變。

那么人生不同年齡階段該怎么買保險?

買保險需要量體裁衣，需要根據大家的年齡、收入多少、預算多少，搭配一個合理的方案。人生不同階段有不同的特點，自然也需要不同的保障。無論你是為家中的小孩買保險，還是為花甲之年的長輩添加保障，此文都可以給到你一些思路。人不同的年齡階段，該買什么保險，大家可以對照一下，看看各自所處的階段，按需配置。

按照不同的階段，和這個階段的責任和風險，我們按照年齡分為下面五個買保險的時間段(每個年齡段，著重講解保障類保險，在最后，把理財型險種做具體講解)：

0-20歲如何買保險?

20-30歲如何買保險?

30-40歲如何買保險?

40-50歲如何買保險?

50歲以后如何買保險?

1)、少年階段(0-20歲)

父母之愛子，則為之計深遠。只要能為孩子轉移風險，父母們是不計代價的。所以，很多父母盡管為自己買的保險不多，卻為孩子買了很多保險。這就是我們說過的典型誤區之一：先孩子，后大人。父母的這份心情可以理解，但買保險還是先大人，后孩子。

那么，如果大人的保險買好了，孩子的保險該如何買才合適呢?

購買方略：

在大人的保險配置得當的情況下，可以給孩子配齊下面這三種保障：醫保，意外險，重疾險。如果經濟條件寬裕，可以再適當購買醫療險。

醫保：可提供門診、住院報銷等保障，孩子平時得的發燒，肺炎等一些小病，或者磕碰、擦傷，醫保基本都能覆蓋。醫保是基礎性保障，對孩子和家庭而言，醫保一定要先參加。

意外險：孩子生性好動，發生意外防不勝防，意外險正是對各種意外，如摔傷、甚至殘疾等進行保障的剛需保險。

目前市面上少兒意外險很多，多以1年期形式出現，多為意外身故/傷殘+意外醫療+重疾的組合。費用不高，也就一二百塊，不過保額普遍偏低，家長可以多買幾份意外醫療保障較好的。但要注意少兒身故賠償限額：不滿10周歲，為20萬;10周歲—18周歲，為50萬。

消費型重疾險：由于保險更新換代快，以及通貨膨脹，加上兒童高發重疾和成人高發重疾有不同之處。所以，為孩子購買保20年或30年的消費型重疾險即可。等孩子成人，再酌情補充終身型重疾險。

這里要注意的是，產品是否覆蓋少兒特有的重疾，如川崎病、重癥手足口病。最好選擇有“豁免”條款的保險，即孩子得了合同中約定的病后，可以不用再交保費，依然能夠享受保障。

醫療險：可以和醫保、重疾險相互補充。如果經濟條件允許，建議優先選擇高保額、高免賠額的。

2)、進入社會(20-30歲)

這個階段的人，大多具有如下特征：

(1)收入偏低，不穩定。

(2)大部分單身，但也開始為買房成家做準備

(3)身體健康情狀況良好

(4)父母大多已經年老，年過50，身體功能逐漸下降

購買方略：

這個時期屬于人生重要的一個過渡期，建議配置消費型產品，做好保障的同時，保費負擔也不會太重。

意外險：意外險是每個年齡階段都建議購買的險種，而且20多歲，旅游，出差也多。不過要注意職業種類是否符合投保要求。

消費型重疾險：這個階段，既要自我投資，又要準備買房成家，經濟壓力不小，可以考慮長期繳費的消費型重疾險，保額適中，保費小幾千。

如果經濟寬裕，強烈建議購買長期重疾險，現在身體情況也健康，這里面也有一些性價比很高的產品。

定期壽險：父母逐漸老去，作為子女，不能不考慮贍養父母的責任，可以購買定期壽險。這時買，年輕，保費相對較低，杠桿率高。

注意事項：

現在市場上，各種理cai險十分熱門。我們建議要考慮綜合需求：一是覺得產品對于一般的消費者來說，過于復雜;二來，理財險的核心是穩健長期，長期持有，復利見效，收益才會走高。對收入不高的年輕人來說，自我投資學習、買房相對而言更加迫切。這個階段，各種責任壓身，仍要以保障為主，經濟不寬裕的話，不建議在理財險上投入太多。

3)、安家立業(30-40歲)

這個階段大多已經成家，事業有所成，也有一定積蓄。但背負的責任也更重，家有老小，還要還房貸、車貸等。由于工作壓力和年齡原因，身體健康狀況也開始走下坡路。

購買方略：

意外險：每個階段必配險種。這時買的話，保額不能太低。

重疾險：優先考慮終身重疾險，這時候買，健康情況還好，保費不會太高，即使交30年，也能在退休前后交完。如果預算寬裕，考慮終身型與消費型組合搭配，將保障做足。

定期壽險：定期壽險屬于保障型的險種，能以較低保費撬動高保額，幫助家庭支柱將風險轉移到保險公司。

醫療險：醫療險能對重疾險起到很好的補充作用，將看病的壓力降到最小。在經濟條件允許的條件下，建議優先選擇高免賠額、高保額的類型。

4)、事業高峰(40-50歲)

這個階段有如下特點：

1、處于事業高峰期，收入高且穩定

2、自己年歲見長，開始考慮養老問題

3、身體大不如前，小毛病開始出現

購買方略：

高保額意外險：剛需。此時應優選高保額的，比如100萬。意外險保費不高，不妨在不同公司多買幾份。最好選擇意外身故/傷殘比較高的，但是意外險短期的較多，要及時續保。

重疾險：強烈建議購買終身型重疾險，而且要盡早買。重疾險保費隨著年齡增長而逐漸增高，身體不好的話，甚至都買不了，可以說這個階段是能買到合適重疾險的最后機會。

定期壽險：依然是定期壽險優先，純保障作用。如果已經購買，考慮到現在的家庭支出，保額不夠，不妨追加保額。

醫療險：這個階段，身體小毛病不斷，醫療險也屬于剛需。目前很多性價比都不錯的百萬醫療險，建議入手一款。

養老保險：趁著這時收入穩定，盡早規劃養老問題，晚年壓力才會更小。

如果這時已經有不錯的收入或者積蓄，建議適當補充一下商業養老保險，保額定的稍高一些，選擇最長繳費期，降低保費壓力。這樣就確保了退休后的生活質量、求醫看病不受影響。

注意事項：45歲開始，癌癥的發病率明顯上升，一旦遭遇癌癥，就會馬上面臨巨額支出，治療費和康復費用一般至少在30萬。因此，再強調一遍，一定要買重疾險。就算不買終身型的，也可以購買長期繳費的消費型重疾險。

5)、進入晚年(50歲以后)

超過50歲，已經不在承擔養家的家庭責任，健康和養老成為關注重點。

購買攻略

意外險：老年人由于身體原因，行動和反應能力不如以前，發生意外的概率很高，配置意外險尤其重要。這個階段的意外險，對年齡的要求雖然不高，七八十歲也可以正常買。但保額不會太高。

重疾險：超過50歲，再買重疾險就不劃算。可以選擇不錯的防癌險。根據保監會數據，癌癥理賠比例占到全部重疾的60%。很多防癌險，10萬的保額，保到七八十歲，保費也就2000元不到，核保也較為寬松，有高血壓、糖尿病的也可以投保。可能有人會覺得10萬這個保額低，沒辦法，這都是原來不及時配置重疾險挖的坑。所以，最好還是趁年輕時，身體健康，提前配置好重疾險。

醫療險：這個階段，買百萬醫療險也差不多2000元不到，也可對防癌險起到較好的補充作用。

注意事項：很多疾病在早期發現的話，都能得到控制并治愈，所以，做子女的，應該多帶父母定期體檢，這也是做子女應盡的孝心。

6)、理財型保險

a、教育金類年金險

這類產品的功能是給孩子一筆確定的錢用于教育，絕不是有很高的收益率(這一點不要被別人銷售誤導)。保險產品不會給你超高的收益率，它最大的優勢是安全、確定、無法挪用。當然建議附加保費豁免，這樣在繳費期，一旦家長發生風險，后期保費就不用再交了，到期依然可以全額領取全額保險金，保障了這筆錢的確定性。這是銀行儲蓄、股票投資無法實現的保障功能(教育金保險，能加豁免功能的建議加上)。

b、養老金類年金險

養老規劃，是為保證自己在將來有一個自立、尊嚴、高品質的退休生活，而提前開始積極實施的規劃方案，它是一個計劃，并非簡單購買幾款產品就可以解決。目前的社保基本養老保險的替代率并不高：

社保基本養老保險金

=社會統籌賬戶養老金+個人賬戶養老金

=(退休時上一年度市平均工資*X*1%) (個人賬戶/計發月數)

=(市平均工資*X*1%) ((個人工資*8%*12*X)/計發月數)

備注：X：交社保年數;計發月數：見社保局養老計發月數表

舉例：

王先生，工資8000元/月，交了25年社保，到他60歲時(不考慮延遲退休的情況下)，假設當時北京市平均月收入是8000元。

基本養老保險金

=市平均工資*X*1% +(個人工資*8%*12*X)/計發月數

=8000*25% +(8000*8%*12*25)/139

=3381元/月(與退休前的差距為4619元，替代率為原來工資的42%)

因此，我們補充的缺口是這個4619元/月的差距，商業養老保險買多少也是由此缺口而確定的，這樣可以保證自己退休后可以有退休前的收入水平。如果考慮到通貨膨脹和更高的生活品質，需要配置些收益更高但也具有一些風險的投資方式進行規劃。

總體來講，社保基本養老保險+商業年金型年金保險是養老保障的基礎。穩健類基金/股票組合長期定投這類收益風險偏高的投資方式是養老保障的補充。但投資要謹慎，畢竟投資就會有風險，沒有保險產品的安全性和確定性，如果養老期間出現虧損，是無法承受的。

c、終身壽險和增額終身壽

這類身故退保費的險種更適合資產傳承，《保險法》第四十二條有這樣的規定：被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：

(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的;

(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;

(三)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。父母給自己購買壽險(定期壽險或終身壽險)

因此，如果指定了身故受益人，保險金直接給付給受益人，可以視為其個人財產進行保護。也不作為遺產處理，不會涉及到遺產稅(國內還未征收)，也不會被強制抵債。資產保全、債務隔離要根據自己的情況具體分析，有很多需要考慮的問題。

總結：保險是一種現代金融工具，作用是幫助人們轉嫁風險，拿走擔憂。想想自己擔心什么，想轉嫁哪些風險?這就是需求。然后按照風險的發生給家庭帶來的創傷程度由嚴重到輕微排序，依次選擇合適的產品。

今天所說的內容，也只是適用于大部分人的情況，自己配置保險時，還要根據自身情況具體調整，還有就是千萬不要以為自己有了一份保單之后，就可以高枕無憂了，還要根據不同的人生階段及時調整。

說白 了保險就兩類：人身險和財產險

看字面意思大概也能懂一些，但是具體的險種都是解決對應的具體問題的;

保險的種類

保險種類繁多，主要劃分為人身保險和財產險，這兩大類又可以細分。

人身保險還可分為健康險、意外傷害保險以及人壽保險;財產險可分為財產損失險，責任保險和信用保證保險。

但生活中接觸較多的是人身保險，因投保保險產品一般都是先人身后財產，其中重疾險、商業醫療險、壽險以及意外險是人們投保側重點。涵蓋了生活中常見的意外、疾病以及死亡等風險，規劃齊全能解決后顧之憂。下文將詳細介紹。

每類保險的功能與意義

重疾險

重疾險就是被保險人確診了合同所列的疾病時，保險公司會賠付一筆錢，一般用于治病、后期康復以及生活開支。

重疾險是給付型，確診了就能賠錢，因此能起到補充治療費用、彌補收入損失以及讓患者安心恢復的作用。

醫療險

醫保設有起付線(達到多少給報)，封頂線(最多只能報多少)，門檻挺多，存在明顯的局限性，需要商業醫療險作補充，相比于醫保，商業醫療險保險保額更高，保障范圍更廣，報銷比例更高。

商業醫療險是對于醫保的有效補充，大小疾病、意外受傷產生的醫療費用均可報銷，因此能有效解決人們看病難、看病貴的窘境，發揮保險保障作用。

壽險

壽險指在保障期間內，人死了或者重大傷殘了，保險公司按合同約定賠付一筆錢。不限制死亡原因，無論是病死還是意外死，通常只要不觸犯免責條款，都能獲得賠付。

當極端風險發生時，家庭主要經濟來源中斷，房貸、車貸、子女教育、老人贍養等費用出現經濟缺口，壽險的賠付能把錢留給家人，承擔被保險人未完成的家庭責任。

意外險

意外險保障意外身故、傷殘責任，有的產品還有意外醫療以及猝死保障等。它的價格也相當便宜，不會有經濟壓力，買的是一份安心。

意外險身故、傷殘是給付型，買幾份就賠幾份;意外醫療屬于報銷型，因此主要彌補工作能力下降帶來的收入損失。

日常生活常見的風險無外乎意外、疾病和死亡，因此上面4個險種都配齊，基礎保障就相當全面了。

保險的分類方式很多，1、按保險標的可以分為人身保險和財產保險;2、按保險合同雙方的關系可以分為原保險和再保險;3、以經營保險是否一盈利為目標分為商業保險和社會保險;4、其他的，如按執行力區分，分為強制保險和非強制保險等。

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商業保險的分類，即，堅持以保險標的為分類依據的分類方式。在人身保險方面還具體分為五類：人壽保險，健康保險，少兒保險，養老保險，意外保險等。

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人壽保險分為：定期壽險，兩全保險和終身壽險，都是以人的生死為給付條件的險種。保證被保險人因疾病或意外導致死亡，或者存活到合同約定的年齡，而給付保險金的險種。保證了被保險人的死亡給家人帶來經濟上的損失，或者存活到一頂年齡給付一筆保險金以解決以后的生活問題。其中因為兩全保險和終身壽險因為會累積較高的先進價值，因而開發出了一些具有投資功能的險種，如：分紅保險，萬能壽險和投資聯接保險。

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健康保險分為重大疾病保險和醫療保險，其中重大疾病保險，保證被保險在患有合同約定的重大疾病時(一般為絕癥)可以獲得一筆保險賠償金，解決部分治療費用或者解決受益人經后的部分生活費用等，該險種中也有投資類險種;而醫療保險，報銷被保險人因疾病而發生的醫療費用等，有些是直接保險醫療費用，有些是對被保險人住院期間收入損失進行補償。

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少兒保險，針對少兒開發的一些險種，如健康保險，人壽保險，教育保險等，一般都是父母為孩子投保。

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養老保險，主要是解決晚年生活費用的問題，繳夠約定金額的保費，到約定領取的年齡時，按月或按年，或者其他方式給付一筆保險金。

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意外保險，顧名思義，保障意外給人們帶來的損失，可以是意外造成的死亡，殘疾等，也可以是意外傷害帶來的醫療費用的損失等。

保險的四大險種分別是：重疾險、醫療險、意外險、壽險。商業保險險種是多層次的一種保障，它的保障范圍也比較廣泛，大家需要根據自己的實際需求和經濟情況來選擇適合自己的商業保險險種，這樣也會減小一些損失。

商業保險險種的好處分為以下幾種：

1. 保險不同于普通產品

在我們生活中有很多人都把保險當做為一種普通商品，為了給自己減少保險費用而去討價還價，這是不對的做法，因為商業保險就是對自身的一個保障，投保的時候需要根據自己的的情況來選擇適合自己的保險額度，這樣才能降低自身的損失。

2. 每一個家庭都有可能陷入困境

意外總是我們無法預料的，意外一旦發生，對我們造成的損失會很大，如果購買了商業保險，那么就可以通過保險公司來獲得賠償。

購買商業保險險種是很必要的，由于它的險種種類比較多，所以大家在選擇的時候一定要小心謹慎，盡量為自己爭取最大的利益。