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P2P對(duì)債權(quán)擔(dān)保應(yīng)承擔(dān)什么法律責(zé)任?

郭銘芝律師2021.12.11801人閱讀
導(dǎo)讀:

核心提示:P2P對(duì)債權(quán)擔(dān)保應(yīng)承擔(dān)什么法律責(zé)任?”可見(jiàn)P2P平臺(tái)作為居間人承擔(dān)的是沒(méi)有履行或者不當(dāng)履行居間人如實(shí)告知義務(wù)的法律責(zé)任,具體需根據(jù)其是否故意隱瞞或者提供虛假情況、是否損害委托人利益等具體情形承擔(dān)不得要求支付報(bào)酬及損害賠償相關(guān)法律責(zé)任。那么P2P對(duì)債權(quán)擔(dān)保應(yīng)承擔(dān)什么法律責(zé)任?。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識(shí),希望能幫助大家。

核心提示:P2P對(duì)債權(quán)擔(dān)保應(yīng)承擔(dān)什么法律責(zé)任?”可見(jiàn)P2P平臺(tái)作為居間人承擔(dān)的是沒(méi)有履行或者不當(dāng)履行居間人如實(shí)告知義務(wù)的法律責(zé)任,具體需根據(jù)其是否故意隱瞞或者提供虛假情況、是否損害委托人利益等具體情形承擔(dān)不得要求支付報(bào)酬及損害賠償相關(guān)法律責(zé)任。關(guān)于P2P對(duì)債權(quán)擔(dān)保應(yīng)承擔(dān)什么法律責(zé)任?的法律問(wèn)題,大律網(wǎng)小編為大家整理了債權(quán)債務(wù)律師相關(guān)的法律知識(shí),希望能幫助大家。

核心提示:P2P對(duì)債權(quán)擔(dān)保應(yīng)承擔(dān)什么法律責(zé)任?政府相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求P2P平臺(tái)不得提供擔(dān)保、搞資金池,但P2P模式引入中國(guó)后各平臺(tái)分別以第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)保、保險(xiǎn)、保證金或債權(quán)收購(gòu)等各種方式承諾債權(quán)到期后進(jìn)行剛性兌付,也有少數(shù)平臺(tái)認(rèn)為平臺(tái)屬于中介性質(zhì)表示不會(huì)對(duì)逾期債權(quán)進(jìn)行剛性兌付,那么對(duì)于這些不承諾剛性兌付的平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任和義務(wù)有哪些?本文結(jié)合相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行分析。

一、P2P平臺(tái)作為信息中介平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任

依照合同法第一百九十六條規(guī)定“借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同。”可見(jiàn)一旦出現(xiàn)借款人逾期,出借人可以直接向借款人按雙方簽訂的借款合同的約定追究借款人相關(guān)的違約責(zé)任。

P2P平臺(tái)作為居間人,根據(jù)合同法第四百二十五條規(guī)定“居間人應(yīng)當(dāng)就有關(guān)訂立合同的事項(xiàng)向委托人如實(shí)報(bào)告。居間人故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況,損害委托人利益的,不得要求支付報(bào)酬并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。”

可見(jiàn)P2P平臺(tái)作為居間人承擔(dān)的是沒(méi)有履行或者不當(dāng)履行居間人如實(shí)告知義務(wù)的法律責(zé)任,具體需根據(jù)其是否故意隱瞞或者提供虛假情況、是否損害委托人利益等具體情形承擔(dān)不得要求支付報(bào)酬及損害賠償相關(guān)法律責(zé)任。

二、P2P平臺(tái)的如實(shí)告知義務(wù)

由于投資人分布在天南海北,投資人對(duì)借款方的信息并不是很了解,投資人更多的是依靠P2P提供的相關(guān)信息并信任平臺(tái)的風(fēng)控能力決定進(jìn)行投資,所以平臺(tái)有義務(wù)將自己獲取的借款方的信息如實(shí)告訴投資人。

那么平臺(tái)是不是只要把自己掌握的信息告訴投資人就算盡到了如實(shí)告知義務(wù)呢?筆者認(rèn)為除了自己掌握的信息外,P2P平臺(tái)還需要對(duì)借款方的相關(guān)信息進(jìn)行充分的主動(dòng)調(diào)查并建立相關(guān)的貸前調(diào)查、貸中審核、貸后管理等措施降低交易的風(fēng)險(xiǎn),換言之P2P平臺(tái)如實(shí)告知義務(wù)除了主動(dòng)告知自己掌握的信息外還需要承擔(dān)主動(dòng)的調(diào)查及風(fēng)控義務(wù)。

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三、P2P平臺(tái)如實(shí)告知義務(wù)要達(dá)到何種程度?

首先要看平臺(tái)在相關(guān)的用戶協(xié)議、借款協(xié)議、居間合同及平臺(tái)公示的調(diào)查義務(wù)及風(fēng)控措施是否做到位了,并告知到位了。比如有的P2P平臺(tái)借款標(biāo)的較小,平臺(tái)承諾只會(huì)進(jìn)行線上的審核作為風(fēng)控手段,如通過(guò)借款人提供的征信報(bào)告、個(gè)人的收入證明、家庭的財(cái)產(chǎn)狀況、借款用途、個(gè)人的相關(guān)信息等進(jìn)行信用評(píng)級(jí)并決定是否放標(biāo)。有的平臺(tái)還承諾通過(guò)自己或相關(guān)的合作方比如小貸公司、擔(dān)保公司其他合作機(jī)構(gòu)等進(jìn)行線下的盡調(diào),通過(guò)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款后項(xiàng)目的監(jiān)督、追蹤等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的把控。一般來(lái)說(shuō)如果承諾的都做到位并告知到位了,就可以認(rèn)為其盡到了相關(guān)責(zé)任。

但是如實(shí)告知義務(wù)不僅是基于雙方的約定,它還是法律規(guī)定的要求,就是說(shuō)就算相關(guān)的合同協(xié)議法律文件沒(méi)有約定,P2P平臺(tái)也要盡到自己的告知及調(diào)查義務(wù),但是何種程度視為盡到了告知及調(diào)查義務(wù),筆者認(rèn)為可以結(jié)合標(biāo)的額的大小、交易類型、交易的需要而定,具體由法官進(jìn)行自由裁量。

四、P2P平臺(tái)主觀上是否存在過(guò)錯(cuò)?

主觀過(guò)錯(cuò)主要分為故意和過(guò)失兩種情形,根據(jù)合同法425條規(guī)定,居間人故意隱瞞事實(shí)或者故意提供虛假情況,損害委托人利益,當(dāng)然應(yīng)該承擔(dān)喪失要求居間報(bào)酬及承擔(dān)給受害人損害賠償責(zé)任,這條規(guī)定似乎表面承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任的前提是P2P平臺(tái)作為居間人主觀上必須為故意,過(guò)失不在范圍之內(nèi)。筆者認(rèn)為過(guò)失也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任及賠償責(zé)任,理由如下:首先,根據(jù)合同法107條規(guī)定“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。”這里不管主觀是故意還是過(guò)失,都應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任;其次,P2P平臺(tái)作為專門的撮合借貸交易的平臺(tái),具有專業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和能力,所以其注意義務(wù)、注意能力相對(duì)于普通的居間人應(yīng)該更高;再次,要求受害人證明平臺(tái)主觀是否是故意也是一件很困難的事情,所以規(guī)定P2P平臺(tái)應(yīng)該對(duì)過(guò)失造成的損害承擔(dān)相應(yīng)的違約和賠償責(zé)任有其必要性、合理性,事實(shí)上在司法實(shí)務(wù)中不少法院的判決也支持這一觀點(diǎn)。

五、P2P平臺(tái)賠償范圍如何確定?

筆者認(rèn)為P2P平臺(tái)沒(méi)有盡到居間人應(yīng)該盡到的義務(wù)并造成了損害結(jié)果的發(fā)生,首先無(wú)權(quán)要求委托人支付相應(yīng)的居間報(bào)酬,如果委托人在借款逾期產(chǎn)生前已經(jīng)支付了相關(guān)報(bào)酬的,受害人有權(quán)要求平臺(tái)返還,同時(shí)平臺(tái)也不得要求委托方承擔(dān)其為提供居間服務(wù)發(fā)生的必要費(fèi)用;那么P2P平臺(tái)是否承擔(dān)責(zé)任的范圍僅限于喪失報(bào)酬和費(fèi)用支出的請(qǐng)求呢?對(duì)于給投資人造成的其他損失需不要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任?筆者認(rèn)為應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任,但承擔(dān)責(zé)任范圍應(yīng)該結(jié)合平臺(tái)、相關(guān)方的過(guò)錯(cuò)程度、造成損害的大小等由法官根據(jù)具體情形裁定。

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六、舉證責(zé)任由誰(shuí)承擔(dān)?

民事訴訟法規(guī)定的一般民商事糾紛舉證責(zé)任按“誰(shuí)舉張誰(shuí)舉證”的原則進(jìn)行分配,但在P2P平臺(tái)居間合同爭(zhēng)議中,筆者認(rèn)為受害人只需要承擔(dān)基礎(chǔ)的舉證責(zé)任,即證明居間關(guān)系的發(fā)生,造成了損害結(jié)果等基礎(chǔ)事實(shí)即視為盡到了舉證責(zé)任,然后由P2P平臺(tái)證明自己是否盡到了告知義務(wù)、注意義務(wù)、是否存在過(guò)錯(cuò),實(shí)行舉證責(zé)任的倒置主要是基于P2P平臺(tái)相對(duì)于一般投資人掌握信息更多,由平臺(tái)舉證有利于查明案情,有利于投資人利益的保護(hù)。

七、對(duì)貸幫網(wǎng)逾期1280萬(wàn)一案的法律分析

根據(jù)媒體報(bào)道,貸幫網(wǎng)曾在給投資人的風(fēng)險(xiǎn)承諾書(shū)中有過(guò)保證前海融資租賃(天津)有限公司(簡(jiǎn)稱前海公司)出現(xiàn)債權(quán)逾期進(jìn)行回購(gòu)的內(nèi)容,筆者沒(méi)有見(jiàn)到風(fēng)險(xiǎn)承諾書(shū)也沒(méi)有見(jiàn)到借款合同及相關(guān)法律文件,風(fēng)險(xiǎn)承諾書(shū)是否構(gòu)成對(duì)逾期債權(quán)的擔(dān)保不敢妄做分析,如果按貸幫網(wǎng)CEO尹飛的陳述貸幫網(wǎng)沒(méi)有關(guān)于擔(dān)保的承諾,那么至少貸幫網(wǎng)應(yīng)該就其沒(méi)有盡到相關(guān)的調(diào)查義務(wù)、告知義務(wù)在其過(guò)錯(cuò)程度范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

本案中投資人和貸幫網(wǎng)都曾到公安經(jīng)偵部門以合同詐騙罪報(bào)案,但公安部門到現(xiàn)在仍然沒(méi)有立案查處,筆者分析可能是案件在定性上存在爭(zhēng)議,根據(jù)媒體報(bào)道前海公司存在提供虛假材料、編制虛假項(xiàng)目信息等行為,該行為有詐騙的嫌疑,但構(gòu)成合同詐騙罪的前提是必須前海公司主觀上有將借款非法據(jù)為己有的目的,如果只是由于轉(zhuǎn)借給第三方,由于第三方經(jīng)營(yíng)不善致使款項(xiàng)無(wú)法及時(shí)歸還,認(rèn)定其主觀上具有據(jù)為己有的動(dòng)機(jī)會(huì)存在困難。刑法第175條規(guī)定了高利轉(zhuǎn)貸罪,是指違反國(guó)家規(guī)定,以轉(zhuǎn)貸牟利為目的,套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人,違法所得數(shù)額較大的行為。但構(gòu)成本罪需要證明前海公司獲取的資金是貸幫網(wǎng)的資金,具體到本案就算前海公司套取資金行為成立,但是其套取的是屬于投資人的資金并不是貸幫網(wǎng)擁有所有權(quán)的資金,所以同樣存在定性的困難,由于筆者掌握的資料極為有限,所以不能結(jié)合具體案情提供更有針對(duì)性的建議,期待本案最后會(huì)有一個(gè)妥善的解決!

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