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貸款抵押物的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些？
郭銘芝律師2022.02.09300人閱讀
導(dǎo)讀：
盡管當(dāng)前各家銀行在辦理抵押貸款時(shí)能嚴(yán)把抵押擔(dān)保人資格的審查、抵押資產(chǎn)評估、抵押物登記等重要關(guān)口，但抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)仍不容樂觀，突出表面在法律風(fēng)險(xiǎn)上。下面為大家線下介紹：貸款抵押物的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些？)，被依法查封、扣押的財(cái)產(chǎn));抵押人無所有權(quán)或處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)不得抵押。因此，對于法律此類的明文規(guī)定，企業(yè)在申請銀行抵押貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照執(zhí)行，切不可明知應(yīng)為而不為，否則將可能遭致由此帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)。抵押物不足值的法律風(fēng)險(xiǎn)注意包括兩種情況：第一，超值抵押。超值抵押并不是無效，依據(jù)法律規(guī)定：抵押人所擔(dān)保的債權(quán)超出其抵押物價(jià)值的，超出的部分不具有優(yōu)先受償?shù)男ЯΑＤ敲促J款抵押物的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些？。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識(shí)，希望能幫助大家。
盡管當(dāng)前各家銀行在辦理抵押貸款時(shí)能嚴(yán)把抵押擔(dān)保人資格的審查、抵押資產(chǎn)評估、抵押物登記等重要關(guān)口，但抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)仍不容樂觀，突出表面在法律風(fēng)險(xiǎn)上。下面為大家線下介紹：貸款抵押物的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些？)，被依法查封、扣押的財(cái)產(chǎn));抵押人無所有權(quán)或處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)不得抵押。因此，對于法律此類的明文規(guī)定，企業(yè)在申請銀行抵押貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照執(zhí)行，切不可明知應(yīng)為而不為，否則將可能遭致由此帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)。抵押物不足值的法律風(fēng)險(xiǎn)注意包括兩種情況：第一，超值抵押。超值抵押并不是無效，依據(jù)法律規(guī)定：抵押人所擔(dān)保的債權(quán)超出其抵押物價(jià)值的，超出的部分不具有優(yōu)先受償?shù)男ЯΑｊP(guān)于貸款抵押物的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些？的法律問題，大律網(wǎng)小編為大家整理了債權(quán)債務(wù)律師相關(guān)的法律知識(shí)，希望能幫助大家。
盡管當(dāng)前各家銀行在辦理抵押貸款時(shí)能嚴(yán)把抵押擔(dān)保人資格的審查、抵押資產(chǎn)評估、抵押物登記等重要關(guān)口，但抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)仍不容樂觀，突出表面在法律風(fēng)險(xiǎn)上。下面為大家線下介紹：貸款抵押物的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些？
1、抵押物不當(dāng)?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)
不得充當(dāng)?shù)盅何锏呢?cái)產(chǎn)：
(1)法律規(guī)定不得在市場中流轉(zhuǎn)的財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)性權(quán)利不得作為抵押物。(如耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)可以抵押;鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。)，被依法查封、扣押的財(cái)產(chǎn));
(2)抵押人無所有權(quán)或處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)不得抵押。(如租賃物、未經(jīng)共有人同意抵押的物、所有權(quán)處分權(quán)不明或存在爭議的財(cái)產(chǎn))
(3)法律規(guī)定的為維護(hù)市場秩序及公共利益而不能用于抵押的財(cái)產(chǎn)。(如學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施。)。
2、公司抵押手續(xù)不完備的法律風(fēng)險(xiǎn)?
抵押手續(xù)不完備將直接影響融資目的的實(shí)現(xiàn)，甚至導(dǎo)致抵押合同不生效。抵押手續(xù)不完備在企業(yè)貸款抵押中主要表現(xiàn)為以下幾種情形：
(1)未依法辦理審批手續(xù)。對于法律、法規(guī)要求經(jīng)過批準(zhǔn)才能抵押的財(cái)產(chǎn)，未經(jīng)批準(zhǔn)，則抵押無效。
如依據(jù)國務(wù)院制定的《全民所有制工業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制條例》第15條規(guī)定，全民所有制企業(yè)如將關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備和重要建筑物等用作抵押擔(dān)保，必須先經(jīng)過政府主管部門的批準(zhǔn)，完善其審批手續(xù)后，方可設(shè)定抵押擔(dān)保。
又如，以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)抵押，應(yīng)經(jīng)具有審批權(quán)限的人民政府或土地行政管理部門批準(zhǔn)，否則抵押無效。
再如，以劃撥土地上的建筑物與劃撥土地一并設(shè)定抵押的，若國有劃撥土地使用權(quán)抵押未經(jīng)批準(zhǔn)，則土地使用權(quán)抵押及其地上建筑物抵押都無效。
(2)未依法辦理登記手續(xù)。
因?yàn)榈盅簷?quán)是不轉(zhuǎn)移抵押物占有的一種物權(quán)，為了更好地規(guī)范抵押法律關(guān)系，物權(quán)法對于抵押權(quán)的生效作了明確的規(guī)定。一些特定抵押物的抵押權(quán)是要經(jīng)過抵押登記方能生效的。
也就是說，對于上述特定的抵押物的抵押合同，雖然自合同登記之日起，抵押合同生效，但是抵押權(quán)卻不會(huì)因抵押合同的生效而生效。
因此，對于法律此類的明文規(guī)定，企業(yè)在申請銀行抵押貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照執(zhí)行，切不可明知應(yīng)為而不為，否則將可能遭致由此帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)。
對于其他的抵押物，法律雖然沒有規(guī)定只有在辦理抵押登記時(shí)抵押權(quán)成立，但是，也明確規(guī)定了未辦理抵押登記手續(xù)不得對抗善意第三人。
在這里提請企業(yè)注意的是，企業(yè)在申請銀行抵押貸款時(shí)也應(yīng)嚴(yán)格遵守法律規(guī)定，辦理登記手續(xù)。由于抵押登記瑕疵而導(dǎo)致銀行抵押權(quán)不能實(shí)現(xiàn)對企業(yè)會(huì)造成很多負(fù)面的影響，比如企業(yè)的資信等級(jí)下降，在企業(yè)再融資過程中，銀行也會(huì)根據(jù)內(nèi)部的資信系統(tǒng)中企業(yè)的不良記錄而拒絕向企業(yè)提供貸款。
(3)混淆登記與批準(zhǔn)的區(qū)別。
登記與批準(zhǔn)是兩個(gè)不同的程序，其目的和功能不同，即使抵押登記與抵押審批是同一部門，也不能將履行抵押登記程序視為抵押已獲批準(zhǔn)，否則，將導(dǎo)致抵押因未經(jīng)批準(zhǔn)而無效。
這里提請企業(yè)注意的是，在特定抵押物貸款抵押過程中，應(yīng)咨詢專業(yè)律師的意見，以免因?yàn)榛煜绦蚨斐少J款抵押不能，從而承擔(dān)貸款不能的法律后果。
(4)未經(jīng)同意以共同共有的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押。
共有財(cái)產(chǎn)的抵押多見于夫妻共有財(cái)產(chǎn)和家庭共有財(cái)產(chǎn)，對以共同共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的，應(yīng)經(jīng)其他共有人的同意，否則抵押無效。
3、公司抵押抵押物不足值得法律風(fēng)險(xiǎn)?
抵押物不足值的法律風(fēng)險(xiǎn)注意包括兩種情況：
第一，超值抵押。超值抵押并不是無效，依據(jù)法律規(guī)定：抵押人所擔(dān)保的債權(quán)超出其抵押物價(jià)值的，超出的部分不具有優(yōu)先受償?shù)男ЯΑ鶛?quán)人只能要求債務(wù)人以抵押物之外的財(cái)產(chǎn)清償債務(wù)。
有些企業(yè)往往為了自己的利益，利用各種手段盡量抬高抵押物價(jià)值，而一些中介評估機(jī)構(gòu)不規(guī)范的競爭也助長了這一現(xiàn)象。殊不知，東窗事發(fā)之后，銀行與企業(yè)對簿公堂，遭受損失的不僅僅是銀行一方。
第二，重復(fù)抵押。重復(fù)抵押是指財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。
也就是說，法律允許抵押人就同一財(cái)產(chǎn)設(shè)定數(shù)個(gè)抵押權(quán)，但再次抵押的前提是抵押財(cái)產(chǎn)的余值大于再次擔(dān)保的債權(quán)，否則，就違背了物權(quán)的排他性原則。然而，現(xiàn)實(shí)中，有些企業(yè)往往為了自己的利益，不顧及法律的規(guī)定，因而可能導(dǎo)致貸款不能。
4、流押條款的法律風(fēng)險(xiǎn)
《擔(dān)保法》第四十條規(guī)定：訂立抵押合同時(shí)，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期限屆滿抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。流押條款無效并不代表抵押合同無效。
5、抵押物價(jià)值減少風(fēng)險(xiǎn)
抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押物價(jià)值減少時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。
6、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)
實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的條件：
①債務(wù)履行期限屆滿債務(wù)人未履行債務(wù);
②債權(quán)人的債權(quán)未受清償;
③抵押權(quán)有效存在并不受限制。
注意：當(dāng)?shù)盅簷?quán)人在其債權(quán)不得清償時(shí)，法律并沒有賦予其自行將抵押物用來抵消債務(wù)或者自行予以處置的權(quán)利。
投資公司實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償權(quán)的方式：
①與抵押人協(xié)商無異議時(shí)，可折價(jià)、拍賣、變賣抵押物;
②協(xié)商不成，可依法向人民法院提起訴訟，主張實(shí)現(xiàn)其抵押權(quán)。
以上就是貸款抵押物的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些？法律知識(shí)介紹！希望可以幫到大家！
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