貸方引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)是銀行自身因素形成，可以避免、減輕和防范，是信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作的重點(diǎn)。如對(duì)如何避免重復(fù)擔(dān)保問題沒有具體管理方法；2、制度執(zhí)行不嚴(yán)，落實(shí)不到位，違章不糾，極易形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，還可能由于銀行監(jiān)控和催收不利，造成借款人賴帳或拖欠不還的情況發(fā)生；3、信息不靈帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。即在審批發(fā)放時(shí)，對(duì)貸款相關(guān)資料了解不及時(shí)，不全面造成判斷錯(cuò)誤帶來的風(fēng)險(xiǎn)；4、對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)商的經(jīng)營(yíng)狀況和政府房地產(chǎn)管理部門新的政策、法規(guī)沒有及時(shí)了解，影響了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和應(yīng)急處理。關(guān)于住房信貸風(fēng)險(xiǎn)形成途徑有哪些方面的法律問題，大律網(wǎng)小編為大家整理了債權(quán)債務(wù)律師相關(guān)的法律知識(shí)，希望能幫助大家。

（一）借款人引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

即由于借款人不遵守合同約定導(dǎo)致銀行利益虧損。引發(fā)借方違約的原因十分復(fù)雜，主要有：

1、借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的變化，不能按期或無(wú)力償還貸款，被迫放棄所購(gòu)房屋從而給商業(yè)銀行利益帶來?yè)p失。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、勞動(dòng)用工制度的改革、職工工作頻繁變動(dòng)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不斷改變等，都會(huì)影響借款人收入的穩(wěn)定，影響還款計(jì)劃的順利執(zhí)行；同時(shí)，由于商業(yè)銀行無(wú)法對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行持續(xù)有限的監(jiān)督，商業(yè)銀行對(duì)樓市的預(yù)測(cè)也相當(dāng)困難，并且中國(guó)還沒有對(duì)職工個(gè)人的資信狀況調(diào)查、評(píng)估的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行較難對(duì)借款人資信的真實(shí)狀況做出準(zhǔn)確判斷。雖然借款合同訂立時(shí)，信貸資產(chǎn)表面上是安全的，擔(dān)保也靠得住，但隨著借款人資信狀況的變化，尤其是房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記制度的不完善、不健全，私下的房產(chǎn)交易盛行，使銀行貸款擔(dān)保失效或懸空，造成商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)；

2、借款人在通過按揭方式購(gòu)置房屋并發(fā)生一段按揭期后，市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化，以致借款人在權(quán)衡利弊后，放棄原來的按揭購(gòu)房行為，利用尚需償還商業(yè)銀行的借款，再重新購(gòu)置其他房屋，造成商業(yè)銀行貸款不能收回；

3、借款人還款狀況差，尤其是借款人在申請(qǐng)住房貸款時(shí)就存在詐騙動(dòng)機(jī)，導(dǎo)致到期不歸還貸款；

4、由于不可預(yù)見的自然災(zāi)害等不可抗力因素，導(dǎo)致借款人喪失履行合同的能力，而形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）開發(fā)商引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

由于開發(fā)商不能按約定準(zhǔn)時(shí)將樓房交付使用，導(dǎo)致銀行被迫陷入債務(wù)糾紛、利益受到損失。表現(xiàn)為：

1、善意違約。開發(fā)商將購(gòu)房款入賬后，因經(jīng)濟(jì)、地價(jià)、建筑材料、施工技術(shù)、自籌資金等情況的影響造成不能按時(shí)交樓或所交樓盤不符合購(gòu)房人和開發(fā)商簽訂的契約標(biāo)準(zhǔn)，由此引發(fā)購(gòu)房人停還銀行借款，使銀行被迫陷入糾紛。

2、惡意詐騙。一些開發(fā)商利用當(dāng)前法制不健全的空隙和一些工作人員執(zhí)行制度不嚴(yán)的機(jī)會(huì)，以其關(guān)聯(lián)企業(yè)或有特殊關(guān)系的個(gè)人名義“購(gòu)買”其開發(fā)的房產(chǎn)，用以籌措資金，甚至偽造購(gòu)房人詐騙銀行資金，行按揭貸款之名，作套取乃至詐騙銀行資金之實(shí)，一旦資金到手，就挪作它用，甚至攜款潛逃。

（三）銀行自身引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行作為貸方當(dāng)事人，在群體上通過內(nèi)部分工進(jìn)行相互協(xié)作，任何一個(gè)環(huán)節(jié)管理不善都可能使?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，引起資產(chǎn)損失。貸方引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)是銀行自身因素形成，可以避免、減輕和防范，是信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作的重點(diǎn)。

1、信貸管理規(guī)定不健全，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。如對(duì)如何避免重復(fù)擔(dān)保問題沒有具體管理方法；

2、制度執(zhí)行不嚴(yán)，落實(shí)不到位，違章不糾，極易形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。按揭貸款涉及對(duì)象廣泛、工作量大、期限長(zhǎng)，商業(yè)銀行需花費(fèi)較大人力、物力對(duì)借款人的還款情況和抵押權(quán)證進(jìn)行管理。按揭期間，若抵押物在管理、移交保管等過程損失或丟失，銀行需賠償，以至對(duì)貨款回收造成風(fēng)險(xiǎn)。此外，還可能由于銀行監(jiān)控和催收不利，造成借款人賴帳或拖欠不還的情況發(fā)生；

3、信息不靈帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。即在審批發(fā)放時(shí)，對(duì)貸款相關(guān)資料了解不及時(shí)，不全面造成判斷錯(cuò)誤帶來的風(fēng)險(xiǎn)；

4、對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)商的經(jīng)營(yíng)狀況和政府房地產(chǎn)管理部門新的政策、法規(guī)沒有及時(shí)了解，影響了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和應(yīng)急處理。

（四）借款契約引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

1、合同潛伏的風(fēng)險(xiǎn)。由于借貸雙方簽訂的借款合同存在漏洞和缺少重要條款導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)潛伏在合同本身，應(yīng)全力避免。

2、貸款保證形式風(fēng)險(xiǎn)。如借款人不具備抵押和質(zhì)押的條件，銀行則按規(guī)定要求貸款人必須有單位作保，表面上看這項(xiàng)規(guī)定對(duì)保證貸款人的利益有益。但是，如果企業(yè)充當(dāng)擔(dān)保人，從短期看，規(guī)模小或經(jīng)營(yíng)不善的單位相當(dāng)多，讓這些企業(yè)充當(dāng)擔(dān)保者并不能保證貸款人的債權(quán)利益；從長(zhǎng)期來看，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，任何企業(yè)充當(dāng)擔(dān)保人，貸款人債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)也不一定有保證。

（五）抵押物引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

以房屋產(chǎn)權(quán)作為貸款抵押存在以下幾個(gè)問題：

1、產(chǎn)權(quán)不清晰，抵押物的歸屬確定難；

2、私宅抵押，一旦不還本付息，銀行上訴成立，但執(zhí)行起來又受民事訴訟法有關(guān)條款的限制，難以達(dá)到目的；

3、價(jià)值不實(shí)。抵押人在對(duì)房產(chǎn)權(quán)進(jìn)行評(píng)估時(shí)弄虛作假，其評(píng)估價(jià)值超過實(shí)際價(jià)值，使銀行在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)造成部分債權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)；

4、抵押物的處置難。如借款人違約或不能履約償還銀行貸款，作為抵押物的住房，存在著難以變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（六）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

住房抵押貨款屬中長(zhǎng)期貸款，其資金主要來源于居民儲(chǔ)蓄存款，屬于短借長(zhǎng)還的資金融通，在一定程度上違背了銀行資金使用的對(duì)稱性原則，一旦發(fā)生存款人擠提存款或非正常的集中提取存款，銀行就有可能發(fā)生資金周轉(zhuǎn)困難。因此，客觀上需要有健全的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換機(jī)制做保險(xiǎn)，而中國(guó)現(xiàn)在的狀況是，缺乏政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)、住房抵押貸款保險(xiǎn)尚處于試點(diǎn)階段，銀行還很難通過這種方式轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。