道德風險因素是與人的品德修養(yǎng)有關的無形因素即是由于個人的不誠實、不正直或不軌企圖促使風險事故發(fā)生以致引起社會財富損毀或人身傷亡的因素。風險事故是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。上述三種風險要素之間的關系為風險因素是風險事故發(fā)生的潛在原因風險事故是造成損失的直接的或外在的原因是損失的媒介。風險因素將引起或增加風險事故風險事故的發(fā)生將可能造成損失。風險管理是經(jīng)濟主體和社會主體通過對風險的認識、衡量和分析以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。關于機動車交通有哪些風險的法律問題，大律網(wǎng)小編為大家整理了交通事故律師相關的法律知識，希望能幫助大家。

第一節(jié)風險和保險

一、風險的基本概念

(一)風險的概念

我們之所以討論各種保險最根本的原因是因為在現(xiàn)實生活中存在著各式各樣的風險所以人們正在試圖抵御、防止風險努力減少風險給我們生活、生產(chǎn)和工作帶來的消極影響。而通常所說的風險實際上指的是一種損失的不確定性它包括兩層含義一是可能存在損失二是這種損失是不確定的。其中又派生出兩個概念其一是損失頻率又可稱為損失機會它是在一定時間內(nèi)一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)或程度通常以分數(shù)或百分率來表示即損失頻率損失次數(shù)/危險單位數(shù)。這里的危險單位是發(fā)生一次風險事故可能造成標的物損失的范圍。其二是損失程度它是標的物發(fā)生一次事故損失的額度即損失程度實際損失額/發(fā)生事故件數(shù)。損失頻率與損失程度之間通常呈反比關系即損失頻率很高但損失程度不大損失頻率很低但損失程度大。

(二)風險的基本要素

風險主要由風險因素、風險事故和損失構成。

1.風險因素。風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。風險因素通常分為實質(zhì)風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種類型其中實質(zhì)風險因素是有形的并直接影響事物物理功能的因素。道德風險因素是與人的品德修養(yǎng)有關的無形因素即是由于個人的不誠實、不正直或不軌企圖促使風險事故發(fā)生以致引起社會財富損毀或人身傷亡的因素。心理風險因素是與人的心理狀態(tài)有關的無形因素它是由于人們主觀上的過錯以致增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失程度的因素。

2.風險事故。風險事故是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。

3.損失。損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。

上述三種風險要素之間的關系為風險因素是風險事故發(fā)生的潛在原因風險事故是造成損失的直接的或外在的原因是損失的媒介。風險因素將引起或增加風險事故風險事故的發(fā)生將可能造成損失。

(三)風險的種類

1.純粹風險和投機風險。所謂純粹風險是指只有造成損失而無獲利可能性的風險而所謂投機風險是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風險。它產(chǎn)生的結(jié)果有三種可能即損失、無損失和獲利。

2.靜態(tài)風險和動態(tài)風險。所謂靜態(tài)風險是指由于自然力的變動或人的行為失常所引起的風險所謂動態(tài)風險是指由于人類社會活動而產(chǎn)生的各種風險。

3.基本風險和特定風險。基本風險是指風險的起源與影響都與特定的人無關至少是個人所不能阻止的風險即全社會普遍存在的風險特定風險是指與某特定的人有因果關系的風險即由特定的個人所引起且損失僅涉及個人的風險。

4.財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險。財產(chǎn)風險是指可能導致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險人身風險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導致經(jīng)濟損失的風險責任風險是指因本人的侵權行為或者違約行為依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應負賠償責任的風險信用風險是指在經(jīng)濟交往過程中權利人與義務人之間由于一方違約行為或犯罪行為而給對方造成經(jīng)濟損失的風險。

5.自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險和政治風險。自然風險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導致的風險社會風險是指由于個人行為的反常或不可預料的團體行為所致?lián)p失的風險經(jīng)濟風險是指在產(chǎn)銷過程中由于各種因素的變動或估計的錯誤導致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風險政治風險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風險。

6.可管理風險和不可管理風險。可管理風險是可以預測及可以控制的風險不可管理風險則是不可以預測及不可以控制的風險。

(四)風險管理

1.風險管理的概念。風險管理是經(jīng)濟主體和社會主體通過對風險的認識、衡量和分析以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。它要達到兩個目標即損失發(fā)生前的風險管理目標和損失發(fā)生后的風險管理目標。所謂損失發(fā)生前的風險管理目標主要包括降低損失成本和減輕或消除精神壓力。所謂損失發(fā)生后的風險管理目標主要包括維持經(jīng)濟主體和社會主體的生存保持生產(chǎn)能力、實現(xiàn)利潤計劃保持經(jīng)濟主體和社會主體的服務能力履行社會責任。

2.風險管理的基本程序。風險管理的基本程序主要包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和管理效果評價等環(huán)節(jié)。其中風險識別是經(jīng)濟主體和社會主體對所面臨的風險以及潛在的風險加以判斷、歸類整理并對風險的性質(zhì)進行鑒定的過程風險估測是指在風險識別的基礎上通過對所收集的有關損失資料加以分析運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度。

3.風險管理技術的選擇。風險的對策是經(jīng)濟主體和社會主體在識別分析和估測風險的基礎上根據(jù)風險性質(zhì)、風險頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟承受能力選擇適當?shù)娘L險處理方法的過程。風險管理方法分為控制法和財務法兩大類。

(1)控制法的目的是降低風險頻率和減少損失程度重點在于改變引起風險事故和擴大損失的各種條件。它是避免、消除風險或減少風險發(fā)生頻率及控制風險損失擴大的一種風險管理方法。主要包括避免即放棄某項活動以達到回避因從事該項活動可能導致風險損失的目的。預防即在風險發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施。抑制即在風險事故發(fā)生時或發(fā)生后采取的各種防止損失擴大的措施。風險中和即風險管理人采取措施將損失機會與獲利機會進行平分。集合或分散即集合性質(zhì)相同的多數(shù)單位來直接分擔所遭受的損失以提高每一單位承受風險的能力。

(2)財務法的目的是事先做好吸納風險成本的財務安排。它是通過提留風險準備金事先做好吸納風險成本的財務安排來降低風險成本的一種風險管理方法。這種方法實際上是事前對無法控制的風險所做的財務安排。主要包括自留或承擔即經(jīng)濟主體和社會主體自己承擔全部風險成本的一種風險管理方法。轉(zhuǎn)移即經(jīng)濟主體和社會主體為避免承擔風險損失而有意識地將風險損失或與風險損失有關的財務后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔的一種風險管理方式。

(五)風險與保險之間的關系

風險的一種形式是保險人可接受承保的風險即符合保險人承保條件的風險。它必須具備這樣幾項條件即可保風險是一種純粹風險。這種風險的發(fā)生必須具有偶然性它的發(fā)生是意外的。所謂意外是非人們的故意行為所致。故意行為引起風險及必然發(fā)生的風險都不可能通過保險來轉(zhuǎn)移例如賭博、自然損耗、機器磨損等則為不可保風險賭博為法律所禁止自然損耗、折舊為必然因此就不可能為保險人承保。非意外風險屬于不可保風險。可保風險還必須是大量標的均有遭受損失的可能性。這種風險的損失必須是可以用貨幣計量的。

上述幾個可保風險條件是相互聯(lián)系、相互制約的。