說法 現在找錢的人太多了“中國民間借貸網”市場部的羅經理現在可是個大忙人。“主要是因為雙方在借款利息上分歧較大，”羅經理說，“開發商要求月息兩分、即2%，而出借方要求4分至6分的月息。羅經理稱，商業貸款利率現在沒有浮動上限，“4倍”無從算起。“以央行基準利率計算，是為了保險起見。”一位自稱可提供“低息私借”服務的民間借貸機構人士告訴記者，現在有的民間借貸月息甚至高達1毛，“還沒有太大的討價還價空間”。“但仍在按揭的房屋不好作抵押”。5分月息有一個比照對象，那就是被稱為“第二銀行”的典當行。“民間借貸的利率彈性很大，現在2分至1毛的月息都有。關于緊縮政策“催漲”民間借貸的法律問題，大律網小編為大家整理了合同糾紛律師相關的法律知識，希望能幫助大家。

還記得6月7日，央行宣布提高銀行存款準備金率的動作嗎?整整一個百分點的提升，讓原本貨幣市場上4000多億元的資金供應隨之回到了監管者的手中，央行的意思很明確，通貨膨脹的系數不下降，金融緊縮政策的力度還將不斷加強。

金融緊縮力度的加大，不僅是讓中小企業融資的難度越來越大，而且，還直接催熱了市場上其他的融資機構。記者近日調查發現，廈門有的民間借貸月息甚至高達10%——— 換算成年利率就是120%，而現行的銀行貸款年利率為7.47%。難怪有人感嘆說，除非去販毒才能借得起。

說法 現在找錢的人太多了

“中國民間借貸網”市場部的羅經理現在可是個大忙人。“現在找錢的人太多了，客戶咨詢量不斷增長。”羅經理告訴記者，他現在正忙著在廈門尋找更大的辦公場所，忙著擴大業務員隊伍。

記者調查發現，受銀行銀根偏緊影響，眾多急需流動資金的企業無奈之下，只好尋求民間借貸。

上周四，當記者見到羅經理時，他正在接山東聊城一個房地產開發商的電話，對方稱想借3000萬元。

“這兩個月，已有三四個房地產開發商找我們幫助借錢。”羅經理說，他們都是因為銀行惜貸，流動資金短缺，單筆需求量少的3000萬元，多的超過5000萬元，借款期限在3個月至半年之間。

盡管這幾個開發商都有土地或房產做抵押物，但還是借不到錢。“主要是因為雙方在借款利息上分歧較大，”羅經理說，“開發商要求月息兩分、即2%，而出借方要求4分至6分的月息。”

據羅經理透露，盡管現在想借貸的客戶越來越多，有意出借的民間資金也不少，但因為上述原因，“談不攏”的事情經常發生。

羅經理向記者強調說，他總是建議借貸雙方月息定價不要超過兩分半，即2.50%。這是根據央行現行基準利率乘上4倍算出來的：民間借貸一般不會超過一年，而央行一年期貸款的基準年利率為7.47%，折算成月利率為0.6225%，乘以4為2.49%。

根據央行此前下發的《關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》，民間個人借貸利率不得超過金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍，否則應界定為高利借貸行為，超過4倍的部分利息不受法律保護。

但是，這個“4倍”的計算基數是央行基準利率，還是商業銀行的商業貸款利率?羅經理稱，商業貸款利率現在沒有浮動上限，“4倍”無從算起。“以央行基準利率計算，是為了保險起見。”

驚人 有的月息竟高達1毛

盡管兩分半的月息已是央行現行基準利率的4倍，但記者調查發現，目前很多民間借貸機構開出的月息要遠遠高于這一標準。

“5分半的月息，現在已經算是很低的了。”一位自稱可提供“低息私借”服務的民間借貸機構人士告訴記者，現在有的民間借貸月息甚至高達1毛，“還沒有太大的討價還價空間”。

不過，這位人士同時表示，如果借款人用于抵押的房屋產權清晰，產權證、借款人戶口本等能夠抵押給出借人，月息可以降到5分。“但仍在按揭的房屋不好作抵押”。

5分月息有一個比照對象，那就是被稱為“第二銀行”的典當行。按照 《典當行管理辦法》的相關規定，房產典當的融資費用主要由利息與綜合費用構成。記者詢問了廈門的融匯、及時雨、福邦、興資等典當行，除了一家表示資金緊缺不做房產典當外，其余3家的房產典當月費率3.5%至4%，也就是俗稱的3分半至4分月息。

“民間借貸的利率彈性很大，現在2分至1毛的月息都有。”李先生在一家房產經紀公司工作，也做資金的拆借業務。他說，利息只是一個方面，民間資金挑選借款人很看重是否有抵押物，房產或土地等最受認可，即使由第三方擔保，擔保人也需有房產抵押保證。而且，作為抵押的房產若有瑕疵，如多頭抵押借貸等，則一般不會被接受。

此外，用于抵押的房產還有本地與外地、個人產權與集體產權等區別。據稱，外地房產在一些民間借貸機構不易被接受。

“中國民間借貸網”的羅經理，就曾遇到過一位外地借款人，因其用于抵押的房屋屬農村集體產權而不被認可。后來，這位借款人又提出以貨物作抵押，但還是過不了關，因為資金方稱無法監管貨物的存放倉庫。

探因 銀行“高門檻”擋住中小企

在民間借貸利率高漲的背后，是銀行銀根偏緊，企業特別是中小民間企業貸款難，眾多急需流動資金的企業無奈之下，只好尋求民間借貸。

還記得6月7日，央行宣布提高銀行存款準備金率的動作嗎?整整一個百分點的提升，讓原本貨幣市場上4000多億元的資金供應隨之回到了監管者的手中，央行的意思很明確，通貨膨脹的系數不下降，金融緊縮政策的力度還將不斷加強。

上周，中國人民銀行發布了今年第2季度企業家與銀行家問卷調查結果報告，報告顯示，27%的企業家認為銀行貸款掌握“偏嚴”，此比例為近三年來的高點。同時，銀行家判斷貨幣政策“過緊”或“偏緊”的比例也達到66.1%，創下2004年此項調查開展以來的最高值。

然而，與此同時，央行該項調查也顯示，受存款回流影響，資金頭寸“過緊”或“偏緊”的銀行比例逐季下降，當季降至18.9%，與去年年末相比累計降幅近10個百分點。那么，手頭寬裕多了的銀行為何惜貸呢?

“可放貸額度是比去年底寬松了，中小企業客戶得到更多關注，但發展優質企業客戶群的目標沒有變。”廈門一家股份制銀行公司部人士向記者解釋說，符合條件的中小企業，融資方式很多，如抵押貸款、貿易融資、貨物質押、票據貼現等。

但同時，這位人士又列舉了一堆優質中小企業的評判條件：有抵押物，資信狀況良好，有還款能力，有良好的成長性等。因此，仍有為數不少的中小企業被擋在了銀行門外。

廈門一家四大銀行公司部負責人則抱怨，很多小企業沒有正式的會計報表、抵押品，銀行無法進行風險評估，而企業主又不善于溝通，不愿透露詳細的經營狀況，不愿以自有房產作抵押，在國內銀行現有的風險控制模式下，此類企業融資難也不奇怪。更何況當前貨幣政策從緊，存款準備金率不斷提升。[page]

于是，眾多達不到銀行“優質”評判條件的中小企業，只好另尋途徑找錢。只能向民間資本借錢，哪怕是“高利貸”。

對此現象，中國社會科學院金融所銀行業研究室主任曾剛指出，執行從緊的貨幣政策帶來了一些結構性問題：能從銀行輕易貸到款的大企業很可能不缺錢，真正急需資金的中小企業卻很難貸到款。這種問題需要有關部門斟酌。

憂慮 亟須規范的民間借貸

專家表示，民間借貸無需冗雜的手續，實行起來比較方便，在一定程度上，可以解決企業的燃眉之急，也可以活躍市場經濟。但是，不合法和盲目的民間借貸則易破壞社會秩序，擾亂金融市場。

“偏高的民間利率使民間借貸存在較大風險。”一位銀行人士表示擔憂，一旦發生支付風險，容易引起連鎖反應，甚至對金融體系產生沖擊。

據了解，廈門民間借貸的利率彈性很大，從2分至1毛的月息都有。為何會出現如此大的相差呢?一個原因就是地下運作，市場信息不透明。“中國民間借貸網”的羅經理認為，即使權威機構的監測，也未必能完全反映民間借貸的實際情況。要把民間借貸引導到良性發展軌道，便于監控，就要讓其陽光化。

此外，民間借貸領域魚龍混雜，從業人員整體素質有待提高，需要第三方監管機構的介入;合同范本也需規范，最好能像房屋買賣一樣，實現預登記備案等。羅經理說，閩南地區的民間資金數量龐大，需要有序的市場約束機制發揮作用。

一位律師則提醒借貸雙方在進行民間借貸時，一定要遵守法律，同時，主動進行公證，懂得保護自己的合法權益。具體來說，借貸雙方要注意：

首先，借貸雙方應該訂立書面協議，協議上應寫明出借人和借款人的姓名(以戶口本或者居民身份證為準);借款用途;借款金額(大小寫一致);幣種(人民幣還是外幣);借款時間和還款時間(標明某年某月某日);還款方式和違約責任等內容。如果有利息，必須寫清利率。

第三，民間借貸的利率如果高于國家規定銀行貸款利率的部分，也不受法律保護。