票據(jù)質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)注意哪些問題無擔(dān)保抵押貸款

導(dǎo)讀:
所謂票據(jù)質(zhì)押擔(dān)保,是指出質(zhì)人根據(jù)《擔(dān)保法》第七十五條的規(guī)定,以匯票、本票,支票為質(zhì)物,向債權(quán)人擔(dān)保,保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)的行為。那么票據(jù)質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)注意哪些問題無擔(dān)保抵押貸款。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識(shí),希望能幫助大家。
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在抵押擔(dān)保中,抵押人可以是第三方,也可以是債務(wù)人自己,抵押物可以是動(dòng)產(chǎn)也可以是不動(dòng)產(chǎn)。所謂票據(jù)質(zhì)押擔(dān)保,是指出質(zhì)人根據(jù)《擔(dān)保法》第七十五條的規(guī)定,以匯票、本票,支票為質(zhì)物,向債權(quán)人擔(dān)保,保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)的行為。
一、應(yīng)注意質(zhì)押票據(jù)的限制條件根據(jù)《票據(jù)法》第二十七條的規(guī)定:"出票人在匯票上記載"不得轉(zhuǎn)讓"字樣的匯票不得轉(zhuǎn)讓。如果出票人在票據(jù)上記載"不得轉(zhuǎn)讓"字樣,就表明了該票據(jù)失去了流通性,持票人(票據(jù)上記載的收款人)再轉(zhuǎn)讓票據(jù)的,不發(fā)生票據(jù)法上的效力,出票人對(duì)受讓人不承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。那么,出票人記載"不得轉(zhuǎn)讓"字樣的票據(jù)是否可以質(zhì)押呢?《最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《票據(jù)法司法解釋》)第五十三條規(guī)定:"依照票據(jù)法第二十七條的規(guī)定,出票人在票據(jù)上記載'不得轉(zhuǎn)讓'字樣,其后手以此票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)、質(zhì)押的,通過貼現(xiàn)、質(zhì)押取得票據(jù)的持票人主張票據(jù)權(quán)利的,人民法院不予支持。"此規(guī)定說明,無論是當(dāng)事人的意思自治的原則出發(fā),還是考慮質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)的可能性,出票人在票據(jù)上記載有'不得轉(zhuǎn)讓'字樣,不能用于質(zhì)押,否則通過質(zhì)押取得票據(jù)的持票人,不得享有票據(jù)權(quán)利。因此票據(jù)質(zhì)押擔(dān)保的當(dāng)事人應(yīng)注意不能將出票人記載禁止背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)作為質(zhì)押擔(dān)保,否則無法實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)。
二、應(yīng)注意質(zhì)押票據(jù)的真?zhèn)卧谄睋?jù)質(zhì)押擔(dān)保的實(shí)際活動(dòng)中,出質(zhì)人以假票據(jù)為質(zhì)物,騙取貨款的事件時(shí)有發(fā)生,為保障質(zhì)押貸款的安全,實(shí)現(xiàn)票據(jù)質(zhì)押擔(dān)保的有效性,債權(quán)人必須注意辯別質(zhì)押票據(jù)的真?zhèn)巍D壳氨鎰e質(zhì)押票據(jù)真?zhèn)蔚闹饕椒ㄓ校?/p>
1、由債權(quán)人對(duì)票據(jù)的文義性直接辨別,主要看票據(jù)紙張是否符合規(guī)定,印章是否真實(shí),密押是否相符,要素是否齊全,并符合規(guī)定要求,防偽標(biāo)志是否真實(shí)等。
2、查詢辨別。對(duì)票據(jù)的真?zhèn)沃苯酉虺銎比撕统袃度送ㄟ^電話、電報(bào)、傳真等方式進(jìn)行查詢核實(shí)。
3、由出票人對(duì)票據(jù)的文義性直接辨別。債權(quán)人距離出票人和承兌人較近,條件方便,也可由債權(quán)人將需質(zhì)押的票據(jù)送到出票人和承兌人處,由出票人和承兌人直接辨認(rèn)真?zhèn)危匾獣r(shí)也可通過核押手續(xù),確保票據(jù)的兌付。
三、應(yīng)注意質(zhì)押票據(jù)的信用程度所謂質(zhì)押票據(jù)的信用程度,是指債權(quán)人以質(zhì)押的票據(jù)依法行使票據(jù)權(quán)利時(shí),能否及時(shí)、全額受償票據(jù)上的金額。目前用于質(zhì)押的匯票、本票、支票三種票據(jù)中,由銀行為出票人或承兌人的銀行承兌匯票、銀行匯票、銀行本票的信用度較高。由企業(yè)為出票人或承兌人的商業(yè)承兌匯票、支票的信用度較差些。尤其是支票不宜質(zhì)押,其理由是,我國票據(jù)法規(guī)定的支票是即期支票,即見票立即付款的支票,不允許簽發(fā)遠(yuǎn)期支票。根據(jù)《票據(jù)法》第八十五條和九十一條規(guī)定,支票必須記載出票日期,支票的出票日期必須是實(shí)際出票日期,而不能將實(shí)際出票后的日期作為出票日期。支票不得另行記載付款日期,另行記載付款日期的,該記載無效。也就是說簽發(fā)遠(yuǎn)期支票屬于無效票據(jù)。最重要的是目前企業(yè)信用較差,一旦支票作質(zhì)押后,出票的人存款帳戶資金不足,不能兌付,就會(huì)形成質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)。因此,目前支票不適用質(zhì)押。另外,商業(yè)承兌匯票是由銀行以外的企業(yè)和其他組織出票并承兌的,因此質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)較大,也不宜作質(zhì)押擔(dān)保。
四、應(yīng)注意票據(jù)質(zhì)押擔(dān)保的手續(xù)以票據(jù)質(zhì)押擔(dān)保除對(duì)質(zhì)押的票據(jù)的合規(guī)、合法,真?zhèn)渭帮L(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行認(rèn)真審查外,還應(yīng)嚴(yán)格履行質(zhì)押手續(xù)。
1、要以書面形式訂立質(zhì)押合同。《擔(dān)保法》第六十四條規(guī)定:出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立質(zhì)押合同。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。
2、要在質(zhì)押票據(jù)上記載"質(zhì)押"字樣。根據(jù)《票據(jù)法》第三十五條規(guī)定,以票據(jù)設(shè)定質(zhì)押時(shí),應(yīng)當(dāng)以背書記載"質(zhì)押"字樣,被背書人(質(zhì)權(quán)人)依法實(shí)現(xiàn)其質(zhì)權(quán)時(shí),可以行使匯票權(quán)利。質(zhì)押文句的表述,除記載"質(zhì)押"外,也可記載"為擔(dān)保"、"為抵押"、"為設(shè)質(zhì)"。沒有在票據(jù)記載"質(zhì)押文句的,出質(zhì)人(背書人)雖向質(zhì)權(quán)人(被背書人)交付了票據(jù),也簽訂了質(zhì)押合同,但是質(zhì)押無效,出質(zhì)人(背書認(rèn))仍應(yīng)承擔(dān)票據(jù)轉(zhuǎn)讓的責(zé)任。
3、出質(zhì)人(背書人)必須在票據(jù)上的背書人位置上簽章。《票據(jù)法司法解釋》第五十五條規(guī)定:'"依照票據(jù)法第三十五條第二款的規(guī)定,以匯票設(shè)定質(zhì)押時(shí),出質(zhì)人在匯票上只記載了'質(zhì)押'字樣本在票據(jù)上簽章的,或者出質(zhì)人末在匯票、粘單上記載'質(zhì)押'字樣而另行簽訂質(zhì)押合同、質(zhì)押條款的,不構(gòu)成票據(jù)質(zhì)押"。因此,辦理票據(jù)質(zhì)押,出質(zhì)人不僅須在匯票上記載'質(zhì)押'字樣,而且還要簽章,二者缺一不可,否則質(zhì)押無效。4、票據(jù)質(zhì)押以票據(jù)的交付為效要件。根據(jù)《擔(dān)保法》第七十六的規(guī)定,票據(jù)質(zhì)押的出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)在雙方約定的期限內(nèi)將票據(jù)交付質(zhì)權(quán)人,質(zhì)押自票據(jù)交付之日起產(chǎn)生法律效力。綜上所述,票據(jù)質(zhì)押必須履行完上述手續(xù)后,質(zhì)押合同才能生效。
五、應(yīng)注意合理確定票據(jù)質(zhì)押的貸款期限根據(jù)《票據(jù)法》第五十三條、第九十二條和《支付結(jié)算辦法》第五十七條、第八十七條、第一百零三條的規(guī)定,商業(yè)匯票(包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票)的付款期限最長不超過6個(gè)月;銀行匯票的提示付款期限自出票日起1個(gè)月;銀行本票的提示付款期限自出票日起2個(gè)月;支票的提示付款期限自出票日起10天;商業(yè)匯票的提示付款期限自匯票到期日起10天。根據(jù)《支付結(jié)算辦法》第三十六條規(guī)定,商業(yè)匯票的持票人超過規(guī)定期限付款的,喪失對(duì)其前手的追索權(quán),持票人在作出說明后,仍可以向承兌人請(qǐng)求付款。銀行匯票、銀行本票的持票人超過規(guī)定期限提示付款的,喪失出票人以外的前手的追索權(quán),作出說明后,仍可向出票人請(qǐng)求付款。支票的持票人超過規(guī)定的期限提示付款的,喪失出票人以外的前手的追索權(quán)。根據(jù)上述規(guī)定,票據(jù)質(zhì)押貸款期限超過票據(jù)的付款到期日或提示付款期限的,因票據(jù)的付款到期日早于貸款到期日,兌付票據(jù)款項(xiàng)后如出質(zhì)人不愿意用其票款提前清償貸款,兌付的票款就需向第三人提存,這時(shí)質(zhì)押擔(dān)保的借款人照樣支付貸款利息,使借款成本增加,不利于借款人的利益。如果票據(jù)質(zhì)押貸款期限早于票據(jù)的付款到期日或提示付款期限,貸款到期后,借款人不能清償貸款,票據(jù)因不到期不能兌付,質(zhì)權(quán)人(貸款人)容易發(fā)生因票據(jù)到期兌付的票款,不足清償逾期的貸款本息,或因其他原因票據(jù)不能兌付,形成質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)。
因此,票據(jù)質(zhì)押貸款到期日應(yīng)限定在票據(jù)付款到期日至提示付款的到期日之間為宜,或者將票據(jù)質(zhì)押貸款的到期日限定在票據(jù)付款的到期日加合理的資金結(jié)算的在途時(shí)間為宜。
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抵押擔(dān)保與質(zhì)押不同,抵押的債務(wù)人也以繼續(xù)占有抵押物,抵押權(quán)的行使必須以債務(wù)人不償還債務(wù)為前提。




