車輛抵押貸款號稱有車就能貸，當天就下款，一直備受短期資金周轉的借款人喜歡；但是這個行業經過多年的發展，在收費和產品透明程度上也一直被大家所詬病；今天朱行長來給各位條友們仔細地聊一下關于車輛抵押貸款的全部細節內容。

目錄：

一、汽車抵押貸款的詳細介紹1，什么是汽車抵押貸款？2，汽車抵押貸款有哪些類型？3，汽車抵押貸款的額度是多少？4，汽車抵押貸款有哪些要求？5，汽車抵押貸款需要哪些資料？6、汽車抵押貸款的辦理流程二、如何選擇適合自己的汽車抵押貸款三、汽車抵押貸款的注意事項1、汽車抵押貸款的常見誤區?2、汽車抵押貸款的避坑攻略?

一、汽車抵押貸款的詳細介紹。

老規矩，還是先來一張圖，先從整體結構上了解汽車抵押貸款，然后再給大家掰碎了聊。

1，什么是汽車抵押貸款？

汽車抵押貸款是借款人以自有車輛為標的，向銀行或者金融機構進行抵押獲得貸款的方式。白話的意思就是把你的車子抵押或者質押在放款機構，根據你的車輛價值和你個人綜合資質給你放款。

汽車抵押貸款目前的放款機構主要包括但不限于，城市銀行，汽車金融公司，汽車融資租賃公司，信保機構，自有資金。

汽車抵押貸款有著下款時效快，申請門檻低，適合進行短期投資的人群使用；相對來說車輛貸款的年化利率高于房屋抵押和銀行信用貸款，較低于小貸公司。

2，汽車抵押貸款有哪些類型？

可以從辦理方式來進行分類，可以分為以下三種。

• GPS開走：直白點說就是押證不押車，給車輛裝上GPS設備，再將車輛的登記證書辦理抵押在對應的機構即可放款。在這期間車輛你正常使用，而機構或者銀行則擁有車輛的抵押權。
• 按揭車信貸：這個的本質是根據你的信用綜合資質來進行審批，屬于信貸產品，車輛在這里的作用主要是作為一個價值輔助佐證。以前按揭車信貸主要是信保機構在做，目前市面上基本上沒有太多按揭車信貸產品了。
• 車輛質押：在未還清貸款之前，將車輛質押給債權方，期間車輛由債權方進行車輛保管，也就是說這期間，你是沒辦法把車開走的，結清以后才能開走。

3，汽車抵押貸款的額度是多少？

由于汽車會隨著時間的過去持續貶值，所以很多大銀行是不做這個業務的。

• GPS開走的核定額度會根據車輛和個人綜合資質不一樣，控制在車輛當前評估價的6成-9.5成。
• 車輛質押一般是車輛當前評估價的8成-9成，具體還要看車輛的車況，是否出現過事故一類。

4，汽車抵押貸款有哪些要求？

先從人展開

• 年齡：20-60周歲之間。其中18-22歲和55-60歲這個年齡區間會考慮借款人的還款能力，需要提供借款人雙簽。
• 民族：這個問題這里不做過多的展開，因為有些地域出現過太多的壞賬，所以很多公司都把相關區域設定成禁入。
• 婚姻狀況：未婚、喪偶都可以直接辦理；如果是已婚，部分公司會要求提供配偶的身份信息或者需要配偶雙方簽；離異的需要提供離婚證。
• 職業：老規矩，公檢法禁入。
• 征信情況：這里會根據用戶的負債情況，逾期情況，征信查詢作為考量標準。大部分機構會參考2年內的征信是否出現過連三累六來進行參考，查詢次數一般要求3個月不超過10次。部分機構會放得相對寬松。
• 大數據情況：這里很多公司都會參考同盾數據分值或者自己的評估系統，一般要求不低于80分。
• 執行公開信息：這個地方依然是禁區，包括但不限于涉及官司、、被執行人、借貸糾紛、失信人，限制高消費等情況。這個信息可以自己在中國執行信息公開網去查看。

接下來說車子

• 車齡：7年以內車齡較好辦理，也有少部分能做到10年車齡的車輛。
• 區域：大部分產品只能辦理本地或者本省的車牌號，需要機構在當地車管所進行登記；還有就是關于部分區域過于廣闊的區域，放款機構會考慮在出現違約的時候是否能追回抵押物。
• 車輛價值：準入門檻是車輛當前價值需要高于3萬以上。目前市面上的車抵貸大部分額度都在100萬以內，只有小部分機構能做到100萬以上。當然需求額度如果超過部分數值會要求借款人提供其他的增信資料，15萬以內是基本可以實現裸車進件的。
• 保險：這里包括交強險和商業險，大部分在這塊要求并不嚴。甚至有些只需要交強險即可。這里會涉及到事故車，涉水車輛這些情況，一般結構是不接招的。
• 年檢：需要在年檢有限期以內。如果離年檢時間很近的情況，部分機構會要求先年檢后才能辦理。
• 抵押情況：會參考上次抵押機構是銀行，或者是小貸公司。一般對銀行沒有要求，如果上一家抵押機構是小貸，一般會要求解除抵押1個月以后方能辦理；部分會看累計抵押次數，比如抵押5次以后就不接了。
• 過戶情況：剛上戶的全款車輛為了避免套現，一般會要求2-3個月以后方能辦理；二手車也會有類似的要求。
• 違章：如果合計未處理違章分數超過6分，一般會要求處理到6分以內。或者有些機構會對你違章分數按照1分150來進行扣除，處理以后進行退還。

5，汽車抵押貸款需要哪些資料？

這里的資料其實就是人的相關資料證明+車輛相關資料證明+超額增信資料，具體如下：

• 人：身份證，銀行卡，駕駛證，結婚證/離婚證
• 車：行駛證，登記證書，商業險，交強險，，備用鑰匙，車輛本身（因為以前遇到過一些客戶帶上資料車都沒開過來）
• 增信資料：社保/公積金/房屋產調/銀行流水/營業執照等。（這些資料主要用于超過法定額度以后）

6、汽車抵押貸款的辦理流程

• 貸前準備：這個流程中需要先進行自查，根據自己的實際情況（征信，車輛，資金需求，還款能力）來選擇汽車抵押貸款產品
• 車輛評估：車輛評估一般分為兩種，一種是公司自己有評估師，現場出額度；一種是APP提交車輛各位置照片，然后總部評估師根據照片信息及出險信息給出評估價。
• 查詢進件：提交個人的相關信息，進行個人資質預審。確認沒問題后再繼續下一步。
• 填寫申請表：就是將自己的個人信息，工作信息，聯系人資料，車輛信息，需求額度及選擇產品都填寫在表格里面，部分機構會在這個步驟簽征信查詢授權書。
• 審核：先通過系統核實申請表提交信息的真實性，部分會有電審或者面審的需求（電審本人確認信息；面審會有專門的審核專員，這些審核專員都是老江湖）。甚至于有些大額度需要上門拍照，比如拍用戶的住房或者公司經營場地。
• 簽訂合同：這個環節非常重要，很多用戶就是在這個環節被套路的，對于合同的相關條款一定要看清楚，包括所有費用明細。
• 安裝GPS+辦理抵押：為什么我把這兩個環節寫在一起，因為簽完合同以后，這兩個環節一起進行會更加高效。安裝GPS會有專門的GPS專員或者外包GPS公司來安裝；辦理抵押大部分地方可以直接將借款人身份證+登記證書+抵押合同一并寄給抵押專員辦理；部分車管所要求本人必須到場。
• 成功放款：放款會放在個人卡上，此時所有流程走完。

二、如何選擇適合自己的汽車抵押貸款

這里涉及到的就是典型的貸前規劃環節，這個環節其實是所有環節中最重要的，因為你的個人定位，和目標選擇會決定你后面的所有流程及辦理情況。

這里可以從這4個維度來參考

• 明確個人資質：清楚自己的征信情況以及個人大數據情況，這個是非常關鍵的，他會決定你能夠有選擇產品的權利，如果都比較差，你的貸款成本會更高。
• 資金使用需求：你需要多少錢，用多久。汽車抵押貸款的大體分為兩種還款方式，等額本息和先息后本。目前市面上絕大部分都是等額本息的產品，常見的是24期和36期。
• 預計利息范圍：你要知道你這筆錢用來干嘛，有多少的投資回報率，自己能承受的還款額度。
• 車輛價值：你可以參考各類二手車評估app上面的評估價，能貸到的金額預計在評估價的8成

三、汽車抵押貸款的注意事項

1，汽車抵押貸款常見誤區

• 車輛抵押以后車子就不是自己的。未還請借款之前，擁有使用權，還請之后解除抵押后就又屬于你了
• 按揭車不能辦理車貸。按揭車可以辦理信貸，也可以全款結清后辦理GPS汽車抵押貸款。
• 無法區分車貸和汽車抵押貸款。車貸是你要貸款買車，此時你還沒車子。汽車抵押貸款是你有車子了，需要用車子作為抵押貸款。
• 汽車抵押貸款可以辦理長時間。常規車貸是還款期限是1-3年之間。
• 汽車抵押貸款費用很高。相較于房屋抵押和信貸，屬實年化利率較高，但是也都在個人能接受的范圍以內。
• 必須裝GPS

2，汽車抵押的避坑攻略

• 清晰費用。為了避免后期加費用，在辦理之前最好是能確定所有費用明細。車輛抵押貸款常見的費用是雜費以及抵押登記費用，目前成都市場常見的雜費是1500-2500不等，抵押登記費用一般是300左右。當然中介公司在提供了一些服務，也會收一部分服務費。
• 簽合同。看清楚合同條款，不簽任何的空白合同，看清楚還款計劃。明確自己每個月還款多少錢，以及還款構成部分。
• 準時還款。雖然這兩年開始行業越來越正規化了，但是部分機構在多次催收無果也會拖車的，包括逾期記錄上傳至征信中心。這些事情對你來說都不是好事。
• 砍頭息。這是黑中介最常用的手段，比如原本利息是0.99%，然后讓你提前支付0.3%*36個月，你算算，你就提前支付了10%的本金，資金利用率低了不說，一算資金成本馬上飆升。