車(chē)輛抵押貸款號(hào)稱(chēng)有車(chē)就能貸，當(dāng)天就下款，一直備受短期資金周轉(zhuǎn)的借款人喜歡；但是這個(gè)行業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，在收費(fèi)和產(chǎn)品透明程度上也一直被大家所詬病；今天朱行長(zhǎng)來(lái)給各位條友們仔細(xì)地聊一下關(guān)于車(chē)輛抵押貸款的全部細(xì)節(jié)內(nèi)容。

目錄：

一、汽車(chē)抵押貸款的詳細(xì)介紹1，什么是汽車(chē)抵押貸款？2，汽車(chē)抵押貸款有哪些類(lèi)型？3，汽車(chē)抵押貸款的額度是多少？4，汽車(chē)抵押貸款有哪些要求？5，汽車(chē)抵押貸款需要哪些資料？6、汽車(chē)抵押貸款的辦理流程二、如何選擇適合自己的汽車(chē)抵押貸款三、汽車(chē)抵押貸款的注意事項(xiàng)1、汽車(chē)抵押貸款的常見(jiàn)誤區(qū)?2、汽車(chē)抵押貸款的避坑攻略?

一、汽車(chē)抵押貸款的詳細(xì)介紹。

老規(guī)矩，還是先來(lái)一張圖，先從整體結(jié)構(gòu)上了解汽車(chē)抵押貸款，然后再給大家掰碎了聊。

1，什么是汽車(chē)抵押貸款？

汽車(chē)抵押貸款是借款人以自有車(chē)輛為標(biāo)的，向銀行或者金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押獲得貸款的方式。白話(huà)的意思就是把你的車(chē)子抵押或者質(zhì)押在放款機(jī)構(gòu)，根據(jù)你的車(chē)輛價(jià)值和你個(gè)人綜合資質(zhì)給你放款。

汽車(chē)抵押貸款目前的放款機(jī)構(gòu)主要包括但不限于，城市銀行，汽車(chē)金融公司，汽車(chē)融資租賃公司，信保機(jī)構(gòu)，自有資金。

汽車(chē)抵押貸款有著下款時(shí)效快，申請(qǐng)門(mén)檻低，適合進(jìn)行短期投資的人群使用；相對(duì)來(lái)說(shuō)車(chē)輛貸款的年化利率高于房屋抵押和銀行信用貸款，較低于小貸公司。

2，汽車(chē)抵押貸款有哪些類(lèi)型？

可以從辦理方式來(lái)進(jìn)行分類(lèi)，可以分為以下三種。

• GPS開(kāi)走：直白點(diǎn)說(shuō)就是押證不押車(chē)，給車(chē)輛裝上GPS設(shè)備，再將車(chē)輛的登記證書(shū)辦理抵押在對(duì)應(yīng)的機(jī)構(gòu)即可放款。在這期間車(chē)輛你正常使用，而機(jī)構(gòu)或者銀行則擁有車(chē)輛的抵押權(quán)。
• 按揭車(chē)信貸：這個(gè)的本質(zhì)是根據(jù)你的信用綜合資質(zhì)來(lái)進(jìn)行審批，屬于信貸產(chǎn)品，車(chē)輛在這里的作用主要是作為一個(gè)價(jià)值輔助佐證。以前按揭車(chē)信貸主要是信保機(jī)構(gòu)在做，目前市面上基本上沒(méi)有太多按揭車(chē)信貸產(chǎn)品了。
• 車(chē)輛質(zhì)押：在未還清貸款之前，將車(chē)輛質(zhì)押給債權(quán)方，期間車(chē)輛由債權(quán)方進(jìn)行車(chē)輛保管，也就是說(shuō)這期間，你是沒(méi)辦法把車(chē)開(kāi)走的，結(jié)清以后才能開(kāi)走。

3，汽車(chē)抵押貸款的額度是多少？

由于汽車(chē)會(huì)隨著時(shí)間的過(guò)去持續(xù)貶值，所以很多大銀行是不做這個(gè)業(yè)務(wù)的。

• GPS開(kāi)走的核定額度會(huì)根據(jù)車(chē)輛和個(gè)人綜合資質(zhì)不一樣，控制在車(chē)輛當(dāng)前評(píng)估價(jià)的6成-9.5成。
• 車(chē)輛質(zhì)押一般是車(chē)輛當(dāng)前評(píng)估價(jià)的8成-9成，具體還要看車(chē)輛的車(chē)況，是否出現(xiàn)過(guò)事故一類(lèi)。

4，汽車(chē)抵押貸款有哪些要求？

先從人展開(kāi)

• 年齡：20-60周歲之間。其中18-22歲和55-60歲這個(gè)年齡區(qū)間會(huì)考慮借款人的還款能力，需要提供借款人雙簽。
• 民族：這個(gè)問(wèn)題這里不做過(guò)多的展開(kāi)，因?yàn)橛行┑赜虺霈F(xiàn)過(guò)太多的壞賬，所以很多公司都把相關(guān)區(qū)域設(shè)定成禁入。
• 婚姻狀況：未婚、喪偶都可以直接辦理；如果是已婚，部分公司會(huì)要求提供配偶的身份信息或者需要配偶雙方簽；離異的需要提供離婚證。
• 職業(yè)：老規(guī)矩，公檢法禁入。
• 征信情況：這里會(huì)根據(jù)用戶(hù)的負(fù)債情況，逾期情況，征信查詢(xún)作為考量標(biāo)準(zhǔn)。大部分機(jī)構(gòu)會(huì)參考2年內(nèi)的征信是否出現(xiàn)過(guò)連三累六來(lái)進(jìn)行參考，查詢(xún)次數(shù)一般要求3個(gè)月不超過(guò)10次。部分機(jī)構(gòu)會(huì)放得相對(duì)寬松。
• 大數(shù)據(jù)情況：這里很多公司都會(huì)參考同盾數(shù)據(jù)分值或者自己的評(píng)估系統(tǒng)，一般要求不低于80分。
• 執(zhí)行公開(kāi)信息：這個(gè)地方依然是禁區(qū)，包括但不限于涉及官司、、被執(zhí)行人、借貸糾紛、失信人，限制高消費(fèi)等情況。這個(gè)信息可以自己在中國(guó)執(zhí)行信息公開(kāi)網(wǎng)去查看。

接下來(lái)說(shuō)車(chē)子

• 車(chē)齡：7年以?xún)?nèi)車(chē)齡較好辦理，也有少部分能做到10年車(chē)齡的車(chē)輛。
• 區(qū)域：大部分產(chǎn)品只能辦理本地或者本省的車(chē)牌號(hào)，需要機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)剀?chē)管所進(jìn)行登記；還有就是關(guān)于部分區(qū)域過(guò)于廣闊的區(qū)域，放款機(jī)構(gòu)會(huì)考慮在出現(xiàn)違約的時(shí)候是否能追回抵押物。
• 車(chē)輛價(jià)值：準(zhǔn)入門(mén)檻是車(chē)輛當(dāng)前價(jià)值需要高于3萬(wàn)以上。目前市面上的車(chē)抵貸大部分額度都在100萬(wàn)以?xún)?nèi)，只有小部分機(jī)構(gòu)能做到100萬(wàn)以上。當(dāng)然需求額度如果超過(guò)部分?jǐn)?shù)值會(huì)要求借款人提供其他的增信資料，15萬(wàn)以?xún)?nèi)是基本可以實(shí)現(xiàn)裸車(chē)進(jìn)件的。
• 保險(xiǎn)：這里包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，大部分在這塊要求并不嚴(yán)。甚至有些只需要交強(qiáng)險(xiǎn)即可。這里會(huì)涉及到事故車(chē)，涉水車(chē)輛這些情況，一般結(jié)構(gòu)是不接招的。
• 年檢：需要在年檢有限期以?xún)?nèi)。如果離年檢時(shí)間很近的情況，部分機(jī)構(gòu)會(huì)要求先年檢后才能辦理。
• 抵押情況：會(huì)參考上次抵押機(jī)構(gòu)是銀行，或者是小貸公司。一般對(duì)銀行沒(méi)有要求，如果上一家抵押機(jī)構(gòu)是小貸，一般會(huì)要求解除抵押1個(gè)月以后方能辦理；部分會(huì)看累計(jì)抵押次數(shù)，比如抵押5次以后就不接了。
• 過(guò)戶(hù)情況：剛上戶(hù)的全款車(chē)輛為了避免套現(xiàn)，一般會(huì)要求2-3個(gè)月以后方能辦理；二手車(chē)也會(huì)有類(lèi)似的要求。
• 違章：如果合計(jì)未處理違章分?jǐn)?shù)超過(guò)6分，一般會(huì)要求處理到6分以?xún)?nèi)?；蛘哂行C(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)你違章分?jǐn)?shù)按照1分150來(lái)進(jìn)行扣除，處理以后進(jìn)行退還。

5，汽車(chē)抵押貸款需要哪些資料？

這里的資料其實(shí)就是人的相關(guān)資料證明+車(chē)輛相關(guān)資料證明+超額增信資料，具體如下：

• 人：身份證，銀行卡，駕駛證，結(jié)婚證/離婚證
• 車(chē)：行駛證，登記證書(shū)，商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)，，備用鑰匙，車(chē)輛本身（因?yàn)橐郧坝龅竭^(guò)一些客戶(hù)帶上資料車(chē)都沒(méi)開(kāi)過(guò)來(lái)）
• 增信資料：社保/公積金/房屋產(chǎn)調(diào)/銀行流水/營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。（這些資料主要用于超過(guò)法定額度以后）

6、汽車(chē)抵押貸款的辦理流程

• 貸前準(zhǔn)備：這個(gè)流程中需要先進(jìn)行自查，根據(jù)自己的實(shí)際情況（征信，車(chē)輛，資金需求，還款能力）來(lái)選擇汽車(chē)抵押貸款產(chǎn)品
• 車(chē)輛評(píng)估：車(chē)輛評(píng)估一般分為兩種，一種是公司自己有評(píng)估師，現(xiàn)場(chǎng)出額度；一種是APP提交車(chē)輛各位置照片，然后總部評(píng)估師根據(jù)照片信息及出險(xiǎn)信息給出評(píng)估價(jià)。
• 查詢(xún)進(jìn)件：提交個(gè)人的相關(guān)信息，進(jìn)行個(gè)人資質(zhì)預(yù)審。確認(rèn)沒(méi)問(wèn)題后再繼續(xù)下一步。
• 填寫(xiě)申請(qǐng)表：就是將自己的個(gè)人信息，工作信息，聯(lián)系人資料，車(chē)輛信息，需求額度及選擇產(chǎn)品都填寫(xiě)在表格里面，部分機(jī)構(gòu)會(huì)在這個(gè)步驟簽征信查詢(xún)授權(quán)書(shū)。
• 審核：先通過(guò)系統(tǒng)核實(shí)申請(qǐng)表提交信息的真實(shí)性，部分會(huì)有電審或者面審的需求（電審本人確認(rèn)信息；面審會(huì)有專(zhuān)門(mén)的審核專(zhuān)員，這些審核專(zhuān)員都是老江湖）。甚至于有些大額度需要上門(mén)拍照，比如拍用戶(hù)的住房或者公司經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地。
• 簽訂合同：這個(gè)環(huán)節(jié)非常重要，很多用戶(hù)就是在這個(gè)環(huán)節(jié)被套路的，對(duì)于合同的相關(guān)條款一定要看清楚，包括所有費(fèi)用明細(xì)。
• 安裝GPS+辦理抵押：為什么我把這兩個(gè)環(huán)節(jié)寫(xiě)在一起，因?yàn)楹炌旰贤院?，這兩個(gè)環(huán)節(jié)一起進(jìn)行會(huì)更加高效。安裝GPS會(huì)有專(zhuān)門(mén)的GPS專(zhuān)員或者外包GPS公司來(lái)安裝；辦理抵押大部分地方可以直接將借款人身份證+登記證書(shū)+抵押合同一并寄給抵押專(zhuān)員辦理；部分車(chē)管所要求本人必須到場(chǎng)。
• 成功放款：放款會(huì)放在個(gè)人卡上，此時(shí)所有流程走完。

二、如何選擇適合自己的汽車(chē)抵押貸款

這里涉及到的就是典型的貸前規(guī)劃環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)其實(shí)是所有環(huán)節(jié)中最重要的，因?yàn)槟愕膫€(gè)人定位，和目標(biāo)選擇會(huì)決定你后面的所有流程及辦理情況。

這里可以從這4個(gè)維度來(lái)參考

• 明確個(gè)人資質(zhì)：清楚自己的征信情況以及個(gè)人大數(shù)據(jù)情況，這個(gè)是非常關(guān)鍵的，他會(huì)決定你能夠有選擇產(chǎn)品的權(quán)利，如果都比較差，你的貸款成本會(huì)更高。
• 資金使用需求：你需要多少錢(qián)，用多久。汽車(chē)抵押貸款的大體分為兩種還款方式，等額本息和先息后本。目前市面上絕大部分都是等額本息的產(chǎn)品，常見(jiàn)的是24期和36期。
• 預(yù)計(jì)利息范圍：你要知道你這筆錢(qián)用來(lái)干嘛，有多少的投資回報(bào)率，自己能承受的還款額度。
• 車(chē)輛價(jià)值：你可以參考各類(lèi)二手車(chē)評(píng)估app上面的評(píng)估價(jià)，能貸到的金額預(yù)計(jì)在評(píng)估價(jià)的8成

三、汽車(chē)抵押貸款的注意事項(xiàng)

1，汽車(chē)抵押貸款常見(jiàn)誤區(qū)

• 車(chē)輛抵押以后車(chē)子就不是自己的。未還請(qǐng)借款之前，擁有使用權(quán)，還請(qǐng)之后解除抵押后就又屬于你了
• 按揭車(chē)不能辦理車(chē)貸。按揭車(chē)可以辦理信貸，也可以全款結(jié)清后辦理GPS汽車(chē)抵押貸款。
• 無(wú)法區(qū)分車(chē)貸和汽車(chē)抵押貸款。車(chē)貸是你要貸款買(mǎi)車(chē)，此時(shí)你還沒(méi)車(chē)子。汽車(chē)抵押貸款是你有車(chē)子了，需要用車(chē)子作為抵押貸款。
• 汽車(chē)抵押貸款可以辦理長(zhǎng)時(shí)間。常規(guī)車(chē)貸是還款期限是1-3年之間。
• 汽車(chē)抵押貸款費(fèi)用很高。相較于房屋抵押和信貸，屬實(shí)年化利率較高，但是也都在個(gè)人能接受的范圍以?xún)?nèi)。
• 必須裝GPS

2，汽車(chē)抵押的避坑攻略

• 清晰費(fèi)用。為了避免后期加費(fèi)用，在辦理之前最好是能確定所有費(fèi)用明細(xì)。車(chē)輛抵押貸款常見(jiàn)的費(fèi)用是雜費(fèi)以及抵押登記費(fèi)用，目前成都市場(chǎng)常見(jiàn)的雜費(fèi)是1500-2500不等，抵押登記費(fèi)用一般是300左右。當(dāng)然中介公司在提供了一些服務(wù)，也會(huì)收一部分服務(wù)費(fèi)。
• 簽合同。看清楚合同條款，不簽任何的空白合同，看清楚還款計(jì)劃。明確自己每個(gè)月還款多少錢(qián)，以及還款構(gòu)成部分。
• 準(zhǔn)時(shí)還款。雖然這兩年開(kāi)始行業(yè)越來(lái)越正規(guī)化了，但是部分機(jī)構(gòu)在多次催收無(wú)果也會(huì)拖車(chē)的，包括逾期記錄上傳至征信中心。這些事情對(duì)你來(lái)說(shuō)都不是好事。
• 砍頭息。這是黑中介最常用的手段，比如原本利息是0.99%，然后讓你提前支付0.3%*36個(gè)月，你算算，你就提前支付了10%的本金，資金利用率低了不說(shuō)，一算資金成本馬上飆升。