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民間借貸糾紛常見法律問題十問十答。
龍珊律師2022.04.07550人閱讀
導讀：
民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪，公安機關已經對借款人的犯罪行為進行立案偵查的，法院會將案件移送公安機關處理。原告僅憑轉賬憑證提起民間借貸訴訟的，被告抗辯轉賬系償還之前借款或者其他債務的，被告應提供證據予以證明。當一方無法完成其舉證責任時，就可能承擔敗訴風險。同時，民間借貸中存在的“砍頭息”也是不受法律保護的，在出借款項時預先扣除的利息不能計入本金要求借款人返還。“套路貸”，是指行為人以非法占有為目的，規(guī)避法院對借貸合法性的審查，利用當事人急需資金的需求，制造證據鏈閉環(huán)，以此獲取非法利益。
1、哪些民間借貸行為不受法律保護?
國家不干涉合法的民間借貸行為。
但是法律規(guī)定了以下民間借貸行為不受法律保護：
1.借款人為從事違法、犯罪活動進行民間借貸，出借人事先知道或應當知道但仍提供借款的;
2.違反公共秩序和善良風俗的民間借貸合同;
3.出借人違反金融秩序將銀行貸款出借給他人牟取高利息的;
4.未取得放貸資格的職業(yè)放貸人以營利為目的向公眾提供借款的。
法官提醒：
民眾出借款項有審慎注意義務，借貸時需明確借款用途，堅決不為非法活動提供資金支持是每位公民應盡義務。
2.民間借貸涉嫌非法集資，法院會如何處理?
民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪，公安機關已經對借款人的犯罪行為進行立案偵查的，法院會將案件移送公安機關處理。
法官提醒：
對于犯罪嫌疑人編造虛假項目、進行虛假宣傳、承諾高額回報等方式，誘使出借人出借款項、理財投資的，公眾應當理性對待，不要貪圖高利而出借款項。
3.只有借條能要求還款嗎?
借條是借款意思表示最直接的證據，但是原告僅憑借條主張借款，若被告抗辯未收到借款的，原告需要進一步舉證證明借款已經交付給借款人。
法院將根據借款金額、款項交付方式、當事人經濟能力，當?shù)鼗蛘弋斒氯酥g的交易方式、交易習慣、當事人財產變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發(fā)生。
法官提醒：
出借人為確保自身合法權益，應當保留好交付憑證，在移動支付較為普遍的當下，應盡量采取銀行轉賬、電子匯款等能夠證明款項實際支付的方式進行，必要時備注借款信息，避免采取現(xiàn)金交付以及第三方支付或收款等方式，以防止不必要的糾紛。
4、只有轉賬憑證，法院能否判決還款?
借款雙方對自己的主張和抗辯均有舉證義務，并且舉證義務是循環(huán)分配的。
原告僅憑轉賬憑證提起民間借貸訴訟的，被告抗辯轉賬系償還之前借款或者其他債務的，被告應提供證據予以證明。
被告提供相應證據證明其主張后，原告仍應就轉賬性質承擔舉證責任。
當一方無法完成其舉證責任時，就可能承擔敗訴風險。
法官提醒：
在親友之間的借款，尤其是父母子女、戀人之間的借款，往往不會要求出具借條，在借貸雙方發(fā)生矛盾后說不清、道不明。
故為確保自身合法權益，建議“親兄弟、明算賬”，借款時保留好借條、借據以及其他能夠證明轉賬款項性質的證據，否則在對方有反駁證據的情況下，出借人僅憑支付證據難以證明其支付的款項是借款。
5.民間借貸利息應如何約定?
自然人之間借款，利息約定要明確，沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。
自然人之間借款約定利息的，利率不得超過國家規(guī)定的上限，即不得超過中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率(LPR)4倍。
法官提醒：
《民法典》明令禁止高利放貸，約定利息超過國家規(guī)定上限的，法律不予保護。
同時，民間借貸中存在的“砍頭息”也是不受法律保護的，在出借款項時預先扣除的利息不能計入本金要求借款人返還。
6.如何防范“套路貸”?
“套路貸”，是指行為人以非法占有為目的，規(guī)避法院對借貸合法性的審查，利用當事人急需資金的需求，制造證據鏈閉環(huán)，以此獲取非法利益。
實踐中，“套路貸”的具體表現(xiàn)有：
第一，虛構債權人，若出借人提供的借據系填空式格式借據，而借款人簽署借據時未同時填寫債權人信息，則可能引發(fā)假借他人收款以及一債兩訴風險;
第二，虛增債務金額，出借人通過預扣利息、手續(xù)費、保證金等形式減少實際交付金額，且往往通過現(xiàn)金形式交付，可能導致借款人難以舉證證明實際交付金額少于借條記載金額;
第三，多頭轉賬平賬，出借人往往借助案外人的賬戶，通過多個賬戶間轉賬，制造資金來源合法以及實際交付借款的假象;
第四，他人收息，出借人借用他人賬戶收取高利，以切斷借款人與出借人之間的關聯(lián)性。
法官提醒：
“套路貸”主要通過上述手段虛增債務金額、暴力催討來獲取非法利益，只要對“套路”手段有所了解，即可在借貸中保留證據，提出抗辯。
對出借人而言，要依法從事民間融資活動，通過“套路”手段企圖謀求違法高利，觸犯法律底線，終將敗露，被依法追究相關責任。
對于廣大民眾而言，要增強風險防范意識，尋求正規(guī)金融渠道獲取資金，從根源上避免被“套路”，若已陷入“套路貸”陷阱，要積極收集證據，實事求是陳述客觀事實，以利于人民法院查明事實，正確判定責任。
7.借條多年未催討，是否會影響效力?
根據《民法典》規(guī)定，借貸雙方可以就借款期限進行約定，借款人應當在約定期限內還本付息，借款人未在還款期限內歸還借款的，出借人應當自借款到期之日起三年訴訟時效內向借款人主張借款，若超過三年未主張的，則喪失了通過訴訟程序強制借款人還本付息的權利。
若借款雙方對借款期限未約定，借款人隨時可以主張還款，并無起訴時間的限制。
法官提醒：
法律鼓勵當事人積極行使權利。
借貸雙方簽訂借款合同宜約定還款期限，敦促借款人及時還款。
一旦出現(xiàn)借款逾期未歸還的情形，出借人應及時主張借款，避免因怠于行使權利喪失勝訴權。
出借人應當重視對催收通知、借款人還款承諾等訴訟時效中斷證據的收集和保存，避免債權的實現(xiàn)受到影響。
8.有第三人保證的借款該怎么主張?
出借人為保證債權的實現(xiàn)可以要求借款人提供第三人擔保，在借款人無法還本付息時要求保證人承擔保證責任。
根據《民法典》規(guī)定，當事人在保證合同中未對保證責任進行約定的，保證人承擔一般保證責任，即保證人在借款合同糾紛未經審判或者仲裁，并就借款人財產依法強制執(zhí)行人不能履行債務前，有權拒絕向債權人承擔保證責任。
如果當事人在保證合同中約定了保證人承擔連帶責任，那么出借人可以請求借款人歸還借款的同時，請求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。
出借人應與保證人約定保證期間，沒有約定的為債務履行期屆滿之日起六個月，若出借人在保證期間內未向保證人主張保證責任，保證人不再承擔保證責任。
法官提醒：
保證人為民間借貸提供擔保時應仔細閱讀保證條款，了解保證的范圍、保證的方式、保證期間等與自身利益密切相關的事項，避免盲目提供擔保的情形發(fā)生。
保證人在承擔保證責任后，可以向債務人追償。
9.夫妻一方出具的借條，能否要求另一方也承擔還款責任?
出借人持有夫妻一方出具的借條，原則上應向出具借條的一方主張債權，由其承擔還款責任。
但夫妻關系中，夫或妻一方基于家事代理權，可以代表配偶一方對外借款，在如下情形中，夫妻單方出具的借條也應由夫妻雙方共同償還：
第一，未出具借條一方對借款予以追認，對借款表示認可或者愿意歸還的意思;
第二，借款用途為家庭日常生活需要;
第三，出借人有證據證明借款用于夫妻共同生活或者共同生產經營。
法官提醒：
為避免夫妻一方無故背負巨大債務，民法典明確了夫妻共同債務的認定標準，引導“夫妻共同債務需要共同簽字確認”的交易規(guī)則，出借人出借款項時，應當盡到審慎注意義務，欲主張夫妻共同債務的，應當讓夫妻雙方均在借條上簽字，或者需借款人明確借款用于家庭日常生活。
10.法院對虛假訴訟、惡意訴訟如何處理?
對于虛假訴訟、惡意訴訟當事人，人民法院將駁回其訴訟請求，視情節(jié)采取罰款、拘留等強制措施，涉嫌犯罪的移送公安機關處理，追究其刑事責任。
法官提醒：
在民間借貸活動中，并非只要當事人雙方認可借款事實，法院就會依照借款人的主張作出裁判，法院仍將根據法律規(guī)定的借貸要件進行綜合審查判斷，對于交易明顯異常、可能存在惡意轉移財產情形的案件，法院將予以嚴厲打擊。
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