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民間借貸中的復(fù)利是否應(yīng)予適當(dāng)保護呢

姚平律師2022.02.07429人閱讀
導(dǎo)讀:

本案爭議的焦點是民間借貸是否允許計算復(fù)利。比較上述兩個司法解釋的出臺時間,則在處理民間借貸中的復(fù)利問題上應(yīng)適用1991年8月13日頒布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條的規(guī)定。那么民間借貸中的復(fù)利是否應(yīng)予適當(dāng)保護呢。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

本案爭議的焦點是民間借貸是否允許計算復(fù)利。比較上述兩個司法解釋的出臺時間,則在處理民間借貸中的復(fù)利問題上應(yīng)適用1991年8月13日頒布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條的規(guī)定。關(guān)于民間借貸中的復(fù)利是否應(yīng)予適當(dāng)保護呢的法律問題,大律網(wǎng)小編為大家整理了債權(quán)債務(wù)律師相關(guān)的法律知識,希望能幫助大家。

[分歧]

在本案的審理過程中,關(guān)于利息的計算問題,有二種意見:第一種意見認為,應(yīng)以12萬元為本金,從逾期之日起按照同期銀行貸款利率計算利息;第二種意見認為,上述計算中包含了部分復(fù)利,根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定,復(fù)利不受法律保護,因此利息應(yīng)以10萬元為本金,從逾期之日起按照同期銀行貸款利率計算。

[評析]

筆者同意第一種意見。

本案爭議的焦點是民間借貸是否允許計算復(fù)利。對此我國現(xiàn)行立法規(guī)定并不明確。筆者通過本文試圖對民間借貸中的復(fù)利問題進行明晰。

一、何謂“復(fù)利”

通過網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)航,《維基百科》所給的搜索結(jié)果是:復(fù)利(英文:Compoundinterest),是一種計算利息的方法。按照這種方法,利息除了會根據(jù)本金計算外,新得到的利息同樣可以生息,因此俗稱“利滾利”或“利疊利”。只要計算利息的周期越密,財富增長越快,而隨著年期越長,復(fù)息效應(yīng)亦會越為明顯。筆者認為,通常而言復(fù)利是指出借人將借款人到期應(yīng)付而未付的利息計入本金,以借款數(shù)額與借款人應(yīng)付而未付的利息數(shù)額之和為本金再計算利息,以此類推至出借人向人民法院起訴時得出的利息數(shù)額。

二、有關(guān)復(fù)利問題的立法現(xiàn)狀

我國現(xiàn)行立法中涉及復(fù)利問題的主要有:首先,1988年1月26日通過的《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見(試行)》第125條規(guī)定:“公民之間的借貸,出借人將利息計入本金計算復(fù)利的,不予保護”;其次,1991年8月13日頒布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條規(guī)定:“出借人不得將利息計入本金謀取高利”;第三,中國人民銀行1990年12月11日發(fā)布的《利息管理暫行規(guī)定》第十八條規(guī)定“金融機構(gòu)對企業(yè)的流動資金貸款和技術(shù)改造貸款,按季結(jié)息,對不能支付的利息,可以計收復(fù)利;基本建設(shè)貸款,按年結(jié)息,對不能支付的利息,不計收復(fù)利;中國人民銀行對金融機構(gòu)的貸款,按季結(jié)息,對不能支付的利息,可以計收復(fù)利。”第四,中國人民銀行在1995年6有26日發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整各項貸款利率的通知》中,規(guī)定固定資產(chǎn)全部按季結(jié)息,每季末月的20日為結(jié)息日,對不能支付的利息,計收復(fù)利。第五,中國銀行1981年3月13日發(fā)布的《中國銀行辦理中外合資經(jīng)營貸款暫行辦法》中也有計算復(fù)利的規(guī)定。

通過以上對我國現(xiàn)行立法中關(guān)于復(fù)利問題的羅列后,可以發(fā)現(xiàn),全國人大及其常委會制定的法律中沒有關(guān)于復(fù)利的規(guī)定,有關(guān)復(fù)利的規(guī)定只是見諸于最高人民法院的司法解釋和中國人民銀行的規(guī)章上。而中國人民銀行發(fā)布的規(guī)章,在適用范圍上適用于銀行等金融機構(gòu)貸款,并不直接適用于民間借貸糾紛。那么在處理民間借貸中的復(fù)利問題,只有適用最高人民法院的兩個司法解釋。然而這兩個司法解釋在表述的文本上是不統(tǒng)一的,在《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見(試行)》第125條中規(guī)定:“公民之間的借貸,出借人將利息計入本金計算復(fù)利的,不予保護”;而在《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條中規(guī)定:“出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本金計算復(fù)利的,其利率超出第六條規(guī)定的限度時,超出部分的利息不予保護。”根據(jù)法律適用原則中關(guān)于同一制定機關(guān)制定的司法解釋,應(yīng)適用新法優(yōu)于舊法的原則。比較上述兩個司法解釋的出臺時間,則在處理民間借貸中的復(fù)利問題上應(yīng)適用1991年8月13日頒布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條的規(guī)定。

三、民間借貸中復(fù)利應(yīng)予適當(dāng)保護

實踐中,如何理解《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條的規(guī)定,成為適用該司法解釋的一個瓶頸。一種觀點認為,如果并非牟取高利,就可以將利息計入本金,計入本金后的利率未超出第六條規(guī)定的限度就應(yīng)當(dāng)保護。這種觀點下是以含有利息的本金作為計算利率的本金,把含有復(fù)利的利率作為衡量是否高利的標(biāo)準。另一種觀點認為,從該條款的文義上分析,將利息計入本金是法律的禁止性規(guī)定。因此遇有計算復(fù)利的,一律對復(fù)利部分不予支持。第三種觀點認為,從該條款的立法本意和條文文義分析,對復(fù)利是持一種適當(dāng)保護的觀點,即允許適當(dāng)計算復(fù)利,但超過該司法解釋第六條的限度時,超出部分的利息不予保護。

筆者認為,在民間借貸糾紛中,當(dāng)事人就復(fù)利問題作出約定的,至債權(quán)人起訴時產(chǎn)生的利息總金額不超出法定利息的四倍時,可以予以保護;超出法定利息四倍的部分,不予保護。需要特別說明的是,保護的其實并非復(fù)利,而是法律允許民間接待可以約定的適當(dāng)高于銀行利息的部分。換而言之,復(fù)利僅是一種利息計算方法,只要按照該方法計算出來的利息總額不超過法定利息的四倍,即受法律保護。

聲明:該作品系作者結(jié)合法律法規(guī),政府官網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)知識整合,如若內(nèi)容錯誤,請通過 【投訴】 功能聯(lián)系刪除
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    個人借貸復(fù)利是否受到法律的保護?

    內(nèi)容:個人的借貸中約定復(fù)利是否受到法律的保護呢?結(jié)果還是不能在六個月支付利息的期限內(nèi)將利息支付,導(dǎo)致在一年的借款期限達到的時候被匡女士索要欠款和利息共計五萬貳仟多元,苗先生實在難以接受。復(fù)利的概念很容易就和利滾利聯(lián)系在一起,實際上也相當(dāng)于如此,但是只要所有的利息部分按照比例沒有超過國家規(guī)定的利率是可以不被認定為高利貸,完全受到法律的保護。但是案例中匡女士索要的欠款和利息是將苗先生六個月時該支付的利息算入了本金加收了利息,這種復(fù)利在計算后得出的相應(yīng)利息則屬于超過了規(guī)定的利率,不能被法律保護。那么個人借貸復(fù)利是否受到法律的保護?。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

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  • 民間借貸中借錢利息達到多少法律不予保護

    黃東潔律師

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    黃東潔

    民間借貸中借錢利息達到多少法律不予保護

    內(nèi)容:也就是說民間借貸年利率超過24%就不受法律保護。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。如果說一年期的銀行貸款年利率為5.85%,則一年期的民間借貸年利率不得超過23.4%。因此,借貸雙方在打借條的時候一定要把利息約定清楚,是否合乎法律規(guī)范,不然這錢便不受法律保護了。那么民間借貸中借錢利息達到多少法律不予保護。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

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  • 民間借貸的重復(fù)利息是否應(yīng)受保護

    周春花律師

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    周春花

    民間借貸的重復(fù)利息是否應(yīng)受保護

    內(nèi)容:民間借貸的重復(fù)利息是否應(yīng)受保護合理的利率應(yīng)得到保護。借款到期后,李某向趙某索要借款本息,而趙某以借款計算復(fù)利,且利息約定高于同期銀行貸款利率,認為該借款不受法律保護。李某認為雙方形成了新的借貸關(guān)系,且利率并不違反禁止性的規(guī)定,應(yīng)受法律保護。趙某和李某之間的利息約定,雖高于同期銀行貸款利率,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。復(fù)利也應(yīng)適當(dāng)保護。公民之間的借貸,出借人將利息計入本金計算復(fù)利的,不予保護;在借款時將利息扣除的,應(yīng)當(dāng)按實際出借款數(shù)計息。那么民間借貸的重復(fù)利息是否應(yīng)受保護。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

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    擅長:婚姻家庭、房產(chǎn)糾紛

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  • 一次利息算在二次本金中的借款是否屬于民間借貸中計算復(fù)利

    張旭律師

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    張旭

    一次利息算在二次本金中的借款是否屬于民間借貸中計算復(fù)利

    內(nèi)容:原告于2012年3月1日找到被告要求其還款,被告稱無錢償還并再次向原告借款并重新出具借據(jù),雙方約定之前未付利息10000元計算在該次借款本金內(nèi),即借款本金為110000元,利息按照月息2分計算。本案中原告將第一次借貸產(chǎn)生的利息計算在第二次借款本金中,應(yīng)當(dāng)屬于計算復(fù)利。此舉違反最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條關(guān)于出借人不得將利息計入本金謀取高利的規(guī)定。另最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條之規(guī)定也只是說明禁止以計算復(fù)利方式謀取暴利,在本案中原、被告雙方約定的利息屬于一定合理范圍之內(nèi),應(yīng)當(dāng)予以保護。那么一次利息算在二次本金中的借款是否屬于民間借貸中計算復(fù)利。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

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  • 如何約定民間借貸利息以及民間借貸利率多少受法律保護

    楊一凡律師

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    楊一凡

    如何約定民間借貸利息以及民間借貸利率多少受法律保護

    內(nèi)容:一、如何約定民間借貸利息《關(guān)于審理借貸案件意見》第六條規(guī)定:民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。如發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本金計算復(fù)利的,不予保護。那么如何約定民間借貸利息以及民間借貸利率多少受法律保護。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

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    許瑞林律師

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  • 民間借貸中最高幾分利是否受法律保護的

    崔玉君律師

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    民間借貸中最高幾分利是否受法律保護的

    內(nèi)容:借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。秦景敏律師答復(fù):目前許多人都知道,最高人民法院規(guī)定民間借貸利率不得超過中國人民銀行同期同類貸款基準利率的四倍,否則,超出部分不受法律保護。基準利率都是以年利率表示,但民間借貸中,約定年利率的并不常見,多以分為計算標(biāo)準,比如常有一分半利、兩分利、三分利的約定。民間常說的幾分利,是指一元人民幣一個月的利息是幾分,即,幾分利就代表月利率是百分之幾。目前一年期的流動資金貸款年利率是6%,四倍就是24%。因此,在民間借貸中,兩分利在法律的保護范圍之內(nèi),超出部分法律不予保護。那么民間借貸中最高幾分利是否受法律保護的。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

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  • 民間借貸1分5是否屬于高利貸

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  • 民間借貸是否受法律保護,如何界定高利貸行為

    吳夢云律師

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    吳夢云

    民間借貸是否受法律保護,如何界定高利貸行為

    內(nèi)容:民間借貸是否受法律保護,如何界定高利貸行為民間借貸具有制度層面的合法性。與其他經(jīng)濟活動一樣,民間借貸也會伴生一些違法犯罪行為,主要由公安、司法等部門通過行政及司法手段予以處罰和打擊。高利貸行為如何界定民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。根據(jù)該條規(guī)定,上述借款超過銀行同期貸款利率四倍的利息部分法律不予保護,已償還的高息應(yīng)當(dāng)折抵本金。那么民間借貸是否受法律保護,如何界定高利貸行為。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

    吳夢云律師
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    擅長:交通事故

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  • 民間借貸的利率約定,是否可以約定復(fù)利

    馮清琴律師

    北京天用律師事務(wù)所

    馮清琴

    民間借貸的利率約定,是否可以約定復(fù)利

    內(nèi)容:民間借貸大多指個人與個人之間的借款行為。借貸雙方約定好支付利息后,民間借貸能否約定復(fù)利,下面將為大家詳細介紹民間借貸的利率約定,是否可以約定復(fù)利。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定,遵循自愿互助、誠實信用原則。民間借貸雖然約定復(fù)利,但是按照收取的利息和實際出借的本金計算,利率在銀行同類貸款利率四倍范圍內(nèi)的,復(fù)利仍然受法律保護;超過銀行同類貸款利率四倍的復(fù)利部分才不受法律保護。那么民間借貸的利率約定,是否可以約定復(fù)利。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

    馮清琴律師
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    擅長:婚姻家庭、房產(chǎn)糾紛

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  • 私人借貸是否受法律保護呢以及借貸糾紛怎么處理

    李楠楠律師

    北京市元甲律師事務(wù)所

    李楠楠

    私人借貸是否受法律保護呢以及借貸糾紛怎么處理

    內(nèi)容:一般來說,合法的民間借貸是受法律保護的。借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。如果是私人不是出于賺取高額利息的目的,并對借款事實簽訂了協(xié)議和借據(jù),則是合法的,可以受到法律的保護。同時超過的部分是無效且違法的,欠款人可以以不受法律保護為由不償還超過的部分。那么私人借貸是否受法律保護呢以及借貸糾紛怎么處理。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

    李楠楠律師
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    擅長:物業(yè)費糾紛、供暖費用糾紛

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  • 網(wǎng)上民間借貸利率受法律保護嗎,最高利率是多少

    張蕓律師

    北京市元甲律師事務(wù)所

    張蕓

    網(wǎng)上民間借貸利率受法律保護嗎,最高利率是多少

    內(nèi)容:網(wǎng)上民間借貸利率受法律保護嗎,最高利率是多少在民間借貸中,借貸雙方最易產(chǎn)生矛盾的是利息。法律對此有明確規(guī)定:借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議,又不能證明的,可以參照銀行同類貸款利率計息。當(dāng)事人約定了利率標(biāo)準發(fā)生爭議的,可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4倍的標(biāo)準內(nèi)確定其利率標(biāo)準。在有息借貸中,利率可適當(dāng)高于銀行利率,但不得超過銀行同類貸款利率的4倍,即不得搞高利貸。出借人不得將利息計入本金計算復(fù)利,否則不受法律保護。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。那么網(wǎng)上民間借貸利率受法律保護嗎,最高利率是多少。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

    張蕓律師
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  • 王學(xué)瑞律師

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    擅長:建設(shè)工程、債權(quán)債務(wù)、合同糾紛、交通事故

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  • 無抵押民間借貸是否可信

    張嘉娛律師

    北京天用律師事務(wù)所

    張嘉娛

    無抵押民間借貸是否可信

    內(nèi)容:無抵押民間借貸是否可信民間借貸肯定有一定的風(fēng)險,但是,在人民銀行公布貸款利率百分之24以內(nèi)的利息約定都會受到法律保護。最近《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》自2015年9月1日起施行。當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人,持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的,人民法院應(yīng)予受理。被告對原告的債權(quán)人資格提出有事實依據(jù)的抗辯,人民法院經(jīng)審理認為原告不具有債權(quán)人資格的,裁定駁回起訴。第二十六條借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。那么無抵押民間借貸是否可信。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

    張嘉娛律師
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  • 姚平律師

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    擅長:婚姻家庭、房產(chǎn)糾紛

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  • 民間借貸中當(dāng)事人約定的過高利息受保護嗎以及是否可先扣除利息

    林艷英律師

    北京市元甲律師事務(wù)所

    林艷英

    民間借貸中當(dāng)事人約定的過高利息受保護嗎以及是否可先扣除利息

    內(nèi)容:我們知道,在民間借貸中,除了事先扣除利息這種做法以外,人們往往還喜歡約定高額的利息,那當(dāng)事人約定的過高利息會受到法律的保護嗎?合同法第二百條規(guī)定:借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息在本金中扣除的,應(yīng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。按照這些規(guī)定的要求,在合同法生效前,各級法院在審理有關(guān)民間借貸糾紛時,對當(dāng)事人之間約定的過高利息就是不予保護的。那么民間借貸中當(dāng)事人約定的過高利息受保護嗎以及是否可先扣除利息。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識,希望能幫助大家。

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  • 段建國律師

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    擅長:債權(quán)債務(wù)、刑事辯護、建設(shè)工程、民間借貸

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    擅長:合同糾紛、債權(quán)債務(wù)、建設(shè)工程

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    擅長:交通事故

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姚平律師

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