【案例分析】約定利息超過法定限額，借款人可否主張返還？2021年2月9日，楊某因為做生意需要資金周轉(zhuǎn)，向楊某科借款30000元，約定月利率2%，楊某科當天通過微信向楊某支付了30000元借款，楊某收到借款后向楊某科出具了借條，并馬上向楊某科轉(zhuǎn)賬3000元作為利息。從2021年3月9日至2021年7月27日，楊某通過微信轉(zhuǎn)賬方式，分15次共計轉(zhuǎn)給楊某科27000元。 2021年8月28日，楊某科在向楊某催討其他債務(wù)時，楊某的姑父劉某誤以為楊某科在催討27000元這筆債務(wù)，遂自作主張代楊某又向楊某科支付了27000元，楊某科當即將楊某出具的借條交給劉某，由劉某將借條銷毀。楊某認為，從2021年2月9日至2021年8月28日期間，楊某科收取利息共計27000元，其中多收取利息 24747元。楊某向楊某科多次討要多支付的利息，但楊某科拒不退還，楊某訴至法院。 法院審理后認為，該案爭議的焦點在于，楊某科是否收取了超過法律規(guī)定上限部分的利息，并且楊某科收取該部分利息是否有法律依據(jù)。 首先應(yīng)當確定楊某向楊某科借款的本金金額。楊某向楊某科借款當天，即支付給楊某科3000元，按照一般交易習慣，利息應(yīng)當在借款之次日開始計算，故該3000元應(yīng)當認定是償還的楊某科的本金，楊某科實際支付給楊某的借款本金應(yīng)當認定為27000元。 其次應(yīng)當確定楊某、楊某科之間的利息計算標準。楊某、楊某科約定的月利率2%過高，應(yīng)當按照全國銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布的2021年2月一年期貸款市場報價利率3.85%的四倍，即為15.4%計算，楊某科所收取的楊某利息，超過部分不受法律保護，楊某科應(yīng)當返還給楊某。 最后，應(yīng)當計算出楊某應(yīng)支付給楊某科的利息，結(jié)合楊某已經(jīng)支付的本息，確定楊某科應(yīng)當返還多收取的金額。27000元本金從2021年2月9日至2021年7月27日按照年利率15.4%計算的利息為1940元。2021年7月27日至2021年8月28日，該1940元的利息計算為25元。楊某姑父在2021年8月28日代替楊某向楊某科支付27000元，多支付25035元，該款應(yīng)當由楊某科返還給楊某，但楊某起訴只要求楊某科返還24747元，法院予以支持。

第一，確定管轄法院。起訴前要確定的首要問題是向哪個法院起訴，民間借貸糾紛中原告可以被告住所地人民法院起訴，被告住所地與經(jīng)常居住地不一致的，向經(jīng)常居住地人民法院起訴。如果被告住所地和經(jīng)常居住地都較遠，可以引用《民事訴訟法司法解釋》第十八條之規(guī)定，因雙方對于履行地點約定不明確，而爭議標的.為被告給付貨幣（即還款），那么接受貨幣一方即原告（收款人）所在地就是合同履行地，出借人作為原告起訴的，可以由原告住所地人民法院管轄。 第二，起草《民事起訴狀》。民事起訴狀主要包含以下內(nèi)容：（1）原、被告的身份信息，即姓名、性別、出生年月日、民族、住所地或戶籍所在地、聯(lián)系方式等；（2）訴訟請求，寫明訴訟請求中的具體金額及其性質(zhì)，包括但不限于借款本金、利息、違約金、律師費等；（3）事實和理由，包括但不限于原、被告之間的關(guān)系、借款的原因、借款的時間、借款的細節(jié)和過程、被告還款情況、原告催款情況。 第三，準備證據(jù)材料，制作證據(jù)清單。民間借貸糾紛一般需提供《借條》、《律師函》、轉(zhuǎn)賬記錄、微信或短信聊天記錄、催款記錄等能證明雙方存在借貸關(guān)系事實的證據(jù)，證據(jù)要盡可能完整地還原借款過程、原告是否有催款、被告是否有還款等情況。 第四，立案流程。立案時建議先電話咨詢當?shù)胤ㄔ毫竿ィ驗楝F(xiàn)在各地開始推行網(wǎng)上立案，如果需網(wǎng)上立案的，根據(jù)當?shù)胤ㄔ褐敢僮鳌Ｇ巴ㄔ毫竿ミf交材料，需提供原被告雙方的主體信息材料：1、原告身份材料：原告是自然人需提交本人身份證或戶口本復印件；原告是公司、企業(yè)等法人需提交營業(yè)執(zhí)照復印件、法定代表人身份證明（法定代表人身份證明需加蓋公司公章）。2、被告身份材料：被告是自然人需提交公安機關(guān)開具的戶籍信息或身份證復印件、戶口本復印件等戶籍證明；被告是公司、企業(yè)等法人需提交其企業(yè)工商登記信息（可登錄全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)自行打印）。如果只有對方身份證號碼和姓名，沒有身份證復印件的，可以帶齊案件材料前往法院立案庭開具《補充材料證明》，再前往當?shù)毓矙C關(guān)戶籍管理部門，查詢對方的身份信息(若只有對方微信號、支付寶賬號等信息，沒有對方身份證號碼的，則需委托律師代理，由代理律師向法院申請律師調(diào)查令，前往騰訊公司或支付寶公司調(diào)取對方賬號的實名認證信息，用于起訴)。起訴狀和證據(jù)材料都是一式兩份遞交給法院，若被告為多人的，則每增加一名被告，應(yīng)再提供一份起訴狀及證據(jù)材料副本，法院受理后，便會出具《案件受理通知書》。

如何確認雙方存在借貸的關(guān)系？ 在實踐中確認雙方存在借貸的關(guān)系，主要看是否符合民間借貸關(guān)系的構(gòu)成要件。 一是借貸合意，即款項交付的原因必須是雙方認可的借貸行為，這也是民間借貸法律關(guān)系成立的首要前提。如雙方存在認識偏差或一方對借貸合意提出異議，人民法院應(yīng)當依據(jù)查明的案件事實，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。 二是款項交付，即雙方應(yīng)實際交付了合意中確定的金額，這是民間借貸法律關(guān)系成立的必要條件。如借款未實際交付或?qū)嶋H交付數(shù)額與借款憑證載明的不一致，人民法院應(yīng)當按照實際交付情況認定法律關(guān)系成立與否、利息如何計算。 司法實踐中，對借款是否實際交付及交付數(shù)額的審查，已經(jīng)得到了普遍的遵循。但對借貸合意的審查，因具有一定的主觀性，且沒有統(tǒng)一標準，導致部分案件中“經(jīng)手人”“介紹人”對非基于借貸合意的款項交付承擔償還責任。 因此在審理民間借貸糾紛案件中， 法院會綜合審查借貸合意和款項交付，從而判斷雙方是否存在民間借貸關(guān)系。

如何確認雙方存在借貸的關(guān)系？ 在實踐中確認雙方存在借貸的關(guān)系，主要看是否符合民間借貸關(guān)系的構(gòu)成要件。 一是借貸合意，即款項交付的原因必須是雙方認可的借貸行為，這也是民間借貸法律關(guān)系成立的首要前提。如雙方存在認識偏差或一方對借貸合意提出異議，人民法院應(yīng)當依據(jù)查明的案件事實，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。 二是款項交付，即雙方應(yīng)實際交付了合意中確定的金額，這是民間借貸法律關(guān)系成立的必要條件。如借款未實際交付或?qū)嶋H交付數(shù)額與借款憑證載明的不一致，人民法院應(yīng)當按照實際交付情況認定法律關(guān)系成立與否、利息如何計算。 司法實踐中，對借款是否實際交付及交付數(shù)額的審查，已經(jīng)得到了普遍的遵循。但對借貸合意的審查，因具有一定的主觀性，且沒有統(tǒng)一標準，導致部分案件中“經(jīng)手人”“介紹人”對非基于借貸合意的款項交付承擔償還責任。 因此在審理民間借貸糾紛案件中， 法院會綜合審查借貸合意和款項交付，從而判斷雙方是否存在民間借貸關(guān)系。

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如何確認雙方存在借貸的關(guān)系？ 在實踐中確認雙方存在借貸的關(guān)系，主要看是否符合民間借貸關(guān)系的構(gòu)成要件。 一是借貸合意，即款項交付的原因必須是雙方認可的借貸行為，這也是民間借貸法律關(guān)系成立的首要前提。如雙方存在認識偏差或一方對借貸合意提出異議，人民法院應(yīng)當依據(jù)查明的案件事實，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。 二是款項交付，即雙方應(yīng)實際交付了合意中確定的金額，這是民間借貸法律關(guān)系成立的必要條件。如借款未實際交付或?qū)嶋H交付數(shù)額與借款憑證載明的不一致，人民法院應(yīng)當按照實際交付情況認定法律關(guān)系成立與否、利息如何計算。 司法實踐中，對借款是否實際交付及交付數(shù)額的審查，已經(jīng)得到了普遍的遵循。但對借貸合意的審查，因具有一定的主觀性，且沒有統(tǒng)一標準，導致部分案件中“經(jīng)手人”“介紹人”對非基于借貸合意的款項交付承擔償還責任。 因此在審理民間借貸糾紛案件中， 法院會綜合審查借貸合意和款項交付，從而判斷雙方是否存在民間借貸關(guān)系。