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面對住房貸款比率與投保比率不一致 購房者應該怎么辦
王熙律師2022.01.02117人閱讀
導讀：
房貸險是個人抵押商品住房保險的簡稱。目前各銀行普遍規定，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險，保額為房屋總價，保費要求一次性繳清。房屋保險保房屋本身，還款保證保險則保證在被保險人發生意外死亡或致殘的情況下，由保險公司代為償付銀行貸款。和賀先生一樣，許多購房者對銀行的這種做法提出了質疑，一些消費者還致電或投書中消協投訴。另外，中消協還指出，住房貸款最高貸到80%，有的消費者只貸款40至50%，卻要為此購買100%的保險，這顯然是銀行和保險公司利用強勢地位強迫消費者買單的行為。第三是保費不合理。王緒瑾還對保險公司支付給銀行高額手續費表示了憂慮。那么面對住房貸款比率與投保比率不一致。大律網小編為大家整理如下相關知識，希望能幫助大家。
房貸險是個人抵押商品住房保險的簡稱。目前各銀行普遍規定，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險，保額為房屋總價，保費要求一次性繳清。房屋保險保房屋本身，還款保證保險則保證在被保險人發生意外死亡或致殘的情況下，由保險公司代為償付銀行貸款。和賀先生一樣，許多購房者對銀行的這種做法提出了質疑，一些消費者還致電或投書中消協投訴。另外，中消協還指出，住房貸款最高貸到80%，有的消費者只貸款40至50%，卻要為此購買100%的保險，這顯然是銀行和保險公司利用強勢地位強迫消費者買單的行為。第三是保費不合理。王緒瑾還對保險公司支付給銀行高額手續費表示了憂慮。關于面對住房貸款比率與投保比率不一致的法律問題，大律網小編為大家整理了房產糾紛律師相關的法律知識，希望能幫助大家。
【案例簡介】
住房貸款最高貸到80% 消費者卻要買100%的保險
北京的賀先生月初買了一套三居室，為此他向銀行申請20年期貸款54萬元，辦理貸款手續時，銀行要求購買房貸險。買保險倒也方便，在這家銀行內就有保險公司設代理點。但賀先生向記者表示，他有幾點疑問：銀行表示只能購買在其營業部設代理點的那家保險公司的房貸險，此外，只向銀行貸款54萬元，可房貸險的保險金額卻要按房子的總價73.6萬元算，多繳19.6萬元部分的保費豈不是很冤?
賀先生向銀行提出異議后，銀行的工作人員告訴他：要貸款就得接受這些條件，否則免談。賀先生告訴記者，他詢問了別的銀行，也都要求買指定保險公司的房貸險。“貸款是肯定要貸的，我只好交了4113元的保費”，賀先生的話音中帶著無奈。
房貸險是個人抵押商品住房保險的簡稱。目前各銀行普遍規定，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險，保額為房屋總價，保費要求一次性繳清。目前保險公司的房貸險一般包括兩個部分：房屋保險和還款保證保險。房屋保險保房屋本身，還款保證保險則保證在被保險人發生意外死亡或致殘的情況下，由保險公司代為償付銀行貸款。
和賀先生一樣，許多購房者對銀行的這種做法提出了質疑，一些消費者還致電或投書中消協投訴。8月底，中國消費者協會公布的銀行業六大“霸王”條款中，與房貸險相關的就有兩條。中消協指出，強定消費者到特定保險公司投保是一種捆綁銷售行為，有違《反不正當競爭法》。另外，中消協還指出，住房貸款最高貸到80%，有的消費者只貸款40至50%，卻要為此購買100%的保險，這顯然是銀行和保險公司利用強勢地位強迫消費者買單的行為。因為借款人的貸款數額并非房屋的全部造價，銀行對房屋所具有的保險價值僅限于貸款本息部分的價值。
中消協“炮轟”房貸險之后，銀行業沒有回應，幾家財產保險公司也一概婉拒了記者的采訪要求。中國保險行業協會一位不愿透露姓名的負責人則對中消協的做法表示不理解。這位人士說：“我們和中消協一直有良好的溝通，不知道為什么這次中消協發布之前沒和我們商議。”他表示，銀行要求消費者購買房貸險有兩個原因：一是為了防止發生比如房子著火等意外事故造成抵押物滅失，二是為了避免購房者發生人身意外后殘疾或死亡導致無力還貸，這種做法無可厚非。[page]
【專家答疑】
專家則表達了完全不同的觀點。北京工商大學保險系主任王緒瑾認為，目前房貸險存在四大“硬傷”：
第一是變相的重復保險。銀行讓貸款人拿房屋作抵押，又同時要求貸款者購買房屋保證保險。
第二是超額保險。一些銀行要求購房者完全按照房屋銷售價格投保，但銀行享有的債權應該是貸款的那部分金額，消費者的首付款本身就是消費者自己的錢，不存在信用風險，銀行憑什么讓消費者為自己已經支付的錢買保險?
第三是保費不合理。隨著消費者逐月還貸，貸款額是遞減的，保費額也應該遞減，到最后一年保費應該是為零，目前的房貸險保費計算卻不是這樣，多收了至少一倍以上的保費。再者，房貸險是從購房者向銀行貸款開始算起的，如此算來，保險公司還多收了房屋預售期間的保險費。
上海市聯合律師事務所的貝政明律師還提出了這樣的疑問：保險金額是按購房價計算，把不會滅失的土地等的價值也計算在內，提高了保險費;購房人掏錢買了保險，但銀行卻是房貸險的第一受益人。
王緒瑾還對保險公司支付給銀行高額手續費表示了憂慮。他說，保險公司要支付給銀行保費的20%甚至40%，這會影響保險公司的償付能力。因為，銀行辦業務的時候提走傭金，傭金是不可退回，消費者提前還完貸款要退保時，保險公司就會遭受損失。
他認為，就房貸而言，銀行既能賺取息差又能賺取房貸險的高額手續費，保險公司想在房貸險上賺錢，實際上卻充當了銀行的工具，而買單的則是貸款購房者。對房貸險為何如此霸氣十足，貝政明律師這樣分析：“房貸險是消費者無奈的選擇。因為房貸市場沒有充分競爭，消費者貸款時別無選擇，不得不與銀行簽訂城下之盟。”
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