金融借款合同生效時(shí)間

導(dǎo)讀:
1、就形式來(lái)說(shuō),依據(jù)我國(guó)《合同法》第197條的規(guī)定,借款合同應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。2、就內(nèi)容來(lái)說(shuō),借款合同的效力在于雙方所確定的權(quán)利義務(wù)的合法性。這一問(wèn)題在借款合同的訂立實(shí)際中往往又是復(fù)雜的。3、就借款合同的生效時(shí)間來(lái)講,依據(jù)我國(guó)《合同法》第201條和第210條的規(guī)定,如果雙方約定的,就自約定的時(shí)間起生效;但自然人之間的借款合同則是自貸款人實(shí)際提供借款的時(shí)間起生效。所以,除了自然人之間的借款合同之外,其他的借款合同都是諾成合同而非實(shí)踐合同,即在貸款人和借款人就借款事項(xiàng)達(dá)成意思表示一致時(shí)生效,而不是貸款人將貨幣實(shí)際交付給借款人時(shí)生效。那么金融借款合同生效時(shí)間。大律網(wǎng)小編為大家整理如下相關(guān)知識(shí),希望能幫助大家。
1、就形式來(lái)說(shuō),依據(jù)我國(guó)《合同法》第197條的規(guī)定,借款合同應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。2、就內(nèi)容來(lái)說(shuō),借款合同的效力在于雙方所確定的權(quán)利義務(wù)的合法性。這一問(wèn)題在借款合同的訂立實(shí)際中往往又是復(fù)雜的。3、就借款合同的生效時(shí)間來(lái)講,依據(jù)我國(guó)《合同法》第201條和第210條的規(guī)定,如果雙方約定的,就自約定的時(shí)間起生效;但自然人之間的借款合同則是自貸款人實(shí)際提供借款的時(shí)間起生效。所以,除了自然人之間的借款合同之外,其他的借款合同都是諾成合同而非實(shí)踐合同,即在貸款人和借款人就借款事項(xiàng)達(dá)成意思表示一致時(shí)生效,而不是貸款人將貨幣實(shí)際交付給借款人時(shí)生效。關(guān)于金融借款合同生效時(shí)間的法律問(wèn)題,大律網(wǎng)小編為大家整理了合同糾紛律師相關(guān)的法律知識(shí),希望能幫助大家。
1、就形式來(lái)說(shuō),依據(jù)我國(guó)《合同法》第197條的規(guī)定,借款合同應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。這一點(diǎn)在我國(guó)的《商業(yè)銀行法》第37條也有明確的規(guī)定,即商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書(shū)面合同。不過(guò),自然人之間的借款,如果當(dāng)事人另有約定的,也可以不采取書(shū)面形式。
2、就內(nèi)容來(lái)說(shuō),借款合同的效力在于雙方所確定的權(quán)利義務(wù)的合法性。這一問(wèn)題在借款合同的訂立實(shí)際中往往又是復(fù)雜的。具體表現(xiàn)為兩種情況:一種是雙方當(dāng)事人貨幣借貸關(guān)系本身的合法性問(wèn)題。例如超過(guò)國(guó)家規(guī)定利率的高息貸款,其高出部分就是無(wú)效的。另一種情況是,借款合同附加內(nèi)容和條件的合法性問(wèn)題。
3、就借款合同的生效時(shí)間來(lái)講,依據(jù)我國(guó)《合同法》第201條和第210條的規(guī)定,如果雙方約定的,就自約定的時(shí)間起生效;但自然人之間的借款合同則是自貸款人實(shí)際提供借款的時(shí)間起生效。所以,除了自然人之間的借款合同之外,其他的借款合同都是諾成合同而非實(shí)踐合同,即在貸款人和借款人就借款事項(xiàng)達(dá)成意思表示一致時(shí)生效,而不是貸款人將貨幣實(shí)際交付給借款人時(shí)生效。
借款人提交申請(qǐng)材料時(shí),要嚴(yán)格審查借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)材料,對(duì)于委托他人代簽合同的情況建議金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求其提供公證機(jī)關(guān)出具的公證文書(shū),金融機(jī)構(gòu)也可以同時(shí)委托律師對(duì)借款材料出具律師法律意見(jiàn)書(shū)或者律師見(jiàn)證。信貸人員放貸前對(duì)申請(qǐng)貸款的客戶實(shí)際狀況一定要嚴(yán)格審查,對(duì)借款人、擔(dān)保人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、借款用途、有無(wú)還貸能力都要做全方位的評(píng)估。筆者代理的金融借款合同糾紛中,其中就有兩筆案件,被告都只是個(gè)頂名的貸款人,實(shí)際上并沒(méi)有用款,真正的用款人另有他人,訴前溝通時(shí),被告就表示她并沒(méi)有得到貸款,不應(yīng)該承擔(dān)還款義務(wù),希望律師去找實(shí)際借款人,之后該被告就不愿在接聽(tīng)電話了。出現(xiàn)這種情況就是信貸人員對(duì)借款用途考察不細(xì),對(duì)實(shí)際用款人和辦理貸款手續(xù)的人是否一致沒(méi)有仔細(xì)考察,導(dǎo)致訴訟過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題,只能起訴名義上的借款,而無(wú)法起訴實(shí)際用款人,而名義借款人大部分不愿意或者沒(méi)有能力去承擔(dān)還款責(zé)任。在放貸后,銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)跟蹤監(jiān)督,對(duì)企業(yè)借款人和擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)定期核查,即要跟蹤監(jiān)督借款人,又要督促擔(dān)保人。
筆者代理的金融借款合同糾紛中,多次發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)提供的借款人或者保證人身份證復(fù)印件十分不清晰,有一起案件中保證人的身份證號(hào)無(wú)法辨認(rèn)清楚,法官要求另行提供保證人戶籍查詢卡,但是保證人又不在本市,增加了律師工作難度也拖延了案件審理進(jìn)程。還有一起案件中,是借款人提供的結(jié)婚證復(fù)印件結(jié)婚日期被公章覆蓋住復(fù)印后就更加無(wú)法辨別準(zhǔn)確日期,法官要求另行提供婚姻登記機(jī)關(guān)出具的證明材料,金融機(jī)構(gòu)的信貸人員在最初工作中應(yīng)該注意這些問(wèn)題,避免日后訴訟中帶來(lái)阻礙。
加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,銀行應(yīng)定期對(duì)法務(wù)部門(mén)員工加強(qiáng)法律專(zhuān)業(yè)培訓(xùn),由法律專(zhuān)業(yè)人員在信貸過(guò)程中把控好文件審核關(guān),在借款人發(fā)生多次逾期還款后能夠及時(shí)應(yīng)對(duì),盡早采取法律措施。
應(yīng)積極協(xié)助法院尋找被執(zhí)行人的其他財(cái)產(chǎn)線索,在抵押房產(chǎn)進(jìn)入拍賣(mài)環(huán)節(jié)后,銀行之間應(yīng)當(dāng)相關(guān)交流,積極尋找潛在的意向競(jìng)買(mǎi)人。同時(shí)這一階段也不可放棄與被執(zhí)行人的積極對(duì)話,共同商討還款方案,以謀求執(zhí)行階段的和解,既保證銀行方面能夠利益最大化,也給被執(zhí)行人一定的緩和空間。
金融借款訴訟案件最先面對(duì)的問(wèn)題就是送達(dá)問(wèn)題,由于涉及被告人數(shù)越來(lái)越多,除了債務(wù)人,還可能有眾多的保證人。企業(yè)債務(wù)人資金鏈斷裂,對(duì)外負(fù)債累累,負(fù)責(zé)人常常下落不明,企業(yè)更換辦公場(chǎng)所甚至人去樓空。而對(duì)于向自然人送達(dá)訴訟文書(shū)更難度不小,不少自然人早就更換了當(dāng)初在銀行留下的手機(jī)號(hào)碼,或者雖然接電話但遲遲不去法院簽收傳票,有意拖延案件進(jìn)展程序,由于法院的訴訟文書(shū)無(wú)法直接送達(dá)當(dāng)事人,導(dǎo)致大量案件采取留置送達(dá)或公告送達(dá)方式,案件審理周期自然被拉長(zhǎng),嚴(yán)重影響了后續(xù)程序的開(kāi)展。
金融機(jī)構(gòu)對(duì)外貸款都會(huì)履行嚴(yán)格的審批程序,保留完整的書(shū)面資料并做好檔案的收歸與管理,在訴訟中掌握著主動(dòng)權(quán)。對(duì)于被告到庭參加訴訟的,一般對(duì)借款的事實(shí)都會(huì)表示認(rèn)可,但是由于沒(méi)有還款能力希望銀行方面給予延期還款或者減免利息。此外由于金融借款合同糾紛中公告送達(dá)率較高,被告不到庭參加訴訟的情況居多,法院直接根據(jù)金融機(jī)構(gòu)提供的證據(jù)材料支持銀行的訴訟請(qǐng)求。
案件不論最終以判決結(jié)案還是調(diào)解結(jié)案,負(fù)有還款義務(wù)的當(dāng)事人很少在規(guī)定期限內(nèi)能夠主動(dòng)履行還款義務(wù)。不少當(dāng)事人在執(zhí)行階段拒絕接電話,采取回避的態(tài)度,因此絕大多數(shù)案件最后還是要進(jìn)入執(zhí)行程序,但是由于不少金融借款借款糾紛案件中涉及的抵押房產(chǎn)是被執(zhí)行人的唯一住房,導(dǎo)致執(zhí)行程序不得不暫時(shí)擱置,“執(zhí)行難”也是法院面臨的普遍性難題,再者房地產(chǎn)市場(chǎng)近幾年的低迷,抵押房地產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值低于原先評(píng)估價(jià)值的情況居多,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)債權(quán)受償率低。




