客戶投保后，只有發生的事故、損失屬于保險責任，才可向保險公司提出索賠，否則保險公司將拒賠。近年來，建筑工程項目的保險越來越為大家所熟悉，幾乎所有的工程項目都必須購買保險，而幾乎沒有哪個工程項目在實施過程中不發生保險索賠事件。但是許多施工單位在交納了保險費后，卻忽視了索賠工作，或者是不懂得如何進行索賠，導致出險后不能合理利用保險索賠挽回損失。因此，投保要根據工程所在地的具體情況，正確選擇保險公司。關于工程項目保險索賠技巧的法律問題，大律網小編為大家整理了建筑工程律師相關的法律知識，希望能幫助大家。

保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議，工程險的投保人通常是施工單位、業主或者二者聯合投保，而保險人是指開展相關業務的保險公司。在雙方簽訂保險合同前，有幾個方面的問題必須引起我們的高度重視，不能稀里糊涂地簽合同。

認清保險品種。目前商業保險險種比較多、種類也比較全，以工程險為例，按保障內容主要有建筑工程一切險、安裝工程一切險、吊裝工程一切險以及第三者責任險和人身意外傷害險等。同一類險種保險責任大體相同，但細節上又各有差異和側重。對施工單位來說投保的大多數是建筑工程一切險和安裝工程一切險，這兩個險種一般還要同時附加第三者責任險。對于這幾個險種，大多數業主是有強制性要求的，施工單位必須投保。而人身意外傷害險大多是要單獨、自愿投保。但這項險種也是出險率最高的，作為施工方，通常也要投保。

清楚保險條款。保險單是一種契約，擔負著保障財產的責任，客戶應妥善保管。客戶對于相關的保險知識應該清楚。比如保險的期限，保險財產的內容(工程一切險通常為工程量清單內列明的保險內容)、保險賠償的責任范圍、費用計算、除外責任、保險金額、免賠額、賠償處理及特別約定條件等。

明確保險責任。保險屬于合同范疇，具有法律約束力。保險單所附的條款里設有保險責任、除外責任等相應條目，清楚地說明哪些事故、損失屬于保險責任，哪些不屬于保險責任。客戶投保后，只有發生的事故、損失屬于保險責任，才可向保險公司提出索賠，否則保險公司將拒賠。所以施工單位在簽訂合同時，對保險責任的條款一定要逐字逐句地細讀，對不符合自己利益的內容要及時提出并與保險公司談判。

近年來，建筑工程項目的保險越來越為大家所熟悉，幾乎所有的工程項目都必須購買保險，而幾乎沒有哪個工程項目在實施過程中不發生保險索賠事件。許多項目在招標文件的工程量清單中都有建筑工程一切險和第三者責任險的強制投保要求。但是許多施工單位在交納了保險費后，卻忽視了索賠工作，或者是不懂得如何進行索賠，導致出險后不能合理利用保險索賠挽回損失。這種現象在當前非常普遍。筆者通過近年來參與若干大型工程項目的索賠工作，對該項工作的重要性有了更深刻的認識，也積累了一些經驗，雖不算很成熟，但還是希望能與廣大同行進行探討分享，共同維護自身利益，合理規避和轉移風險。

選擇信譽較好、有一定理賠實力且索賠相對容易的保險公司。目前，國內成立較早并且實力較強的保險公司有中國人民財產保險公司、太平洋保險公司和平安保險公司。人保家大業大，但其理賠人員業務素質較高，理賠方面比較精明，在理賠過程中處于不利地位的往往是投保方;太平洋保險公司顯得較“大方”，但是省公司或分公司權限較小，超過20萬的報損必須報請總公司審批，手續比較繁瑣;而平安保險公司理賠比較拖沓，保險索賠耗費精力過多，很難在短期內索賠到合理的賠款。因此，投保要根據工程所在地的具體情況，正確選擇保險公司。我公司近年來主要在新成立的幾家保險公司選擇保險人，效果很好。由于這些公司成立時間不長，首先是人員素質參差不齊，經驗有所欠缺，在談判過程中我們不至于處于被動地位。再者這些新公司為拓展業務，和幾家大的保險公司競爭，往往也會犧牲一部分利益，以爭取市場份額，擴大知名度。所以投保方要適時利用這些因素，合理獲取最大利益。

謹慎設計“特別擴展條款”。在簽訂保險合同前，要根據工程自身的特點，提前設計好有利于今后索賠的條款建筑工程一切險的條款只是通用條款，內容比較模糊，如果不增加特別擴展條款，在出險時保險公司會按照常規的處理辦法，拿出種種借口推脫保險責任。所以施工單位要充分利用自身熟悉工程項目的優勢，全面預測日后可能出現的險情，并以特別擴展條款的方式在保險合同中明確，一旦將來有合同中約定的險情出現，將對索賠工作非常有利。以我公司某隧道為例，在設計條款時特別增加了72小時條款、地質病害條款，包括滑坡、泥石流、塌方、地裂縫、沉降、溶洞和涌水等，并且在報單內明確了出險后的負責理賠的理算師，為后來的保險索賠奠定了良好的基礎。同樣，不同的工程項目又可以增加不同的特別擴展條款，而且內容越多越好，越詳細越好。

要熟悉相關法律法規。保險合同作為保險活動的載體，是一種法律行為，主要受《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國合同法》的約束，所以保險合同從形式到內容都要符合法律規定。而作為投保人，對相關法律條文也必須熟知，要明確什么行為合法，什么行為違法，做到借助法律力量主動保護、獲取合法利益。

出險后的索賠

保險理賠是商業保險補償或支付職能的最直接體現，施工單位也希望通過保險賠償來最大程度地規避風險。客戶訂立保險合同后應妥善保管保險單，進行保險索賠時不僅要提供包括保險單等在內的必要憑證，而且還要履行必要的手續，保險公司才能最終處理。在理賠的過程中也是有很多的技巧，這也是保險索賠過程中最為關鍵的環節，只有真正掌握并靈活運用這些技巧，在索賠過程中才能取得主動，獲得更多利益。

注意收集有利證據。在理賠階段，保險公司通常會讓被保險人提供如下資料：事故經過及原因分析報告、施工圖、地質報告、損失清單、單價分析表、原材料發票、施工日志(含監理日志)、事故照片、氣象證明及其它有關資料。在提供以上資料時一定要注意兩點：

一是定性資料，即提供的資料一定能夠說明事故在保險責任范圍內，并且證明事故不在除外責任之內。在定性方面一般要查找引起事故的原因，若和自然災害有關，首先要向這方面靠攏，因為自然災害一般是人力無法抗拒的，一旦定性為自然災害，保險責任就非常明確了;而意外事故造成的損失保險責任認定就比較啰嗦，如果牽扯到一些人為因素，很容易和保險公司扯皮。例如在某項邊坡滑坡案件索賠過程中，索賠事件的原因是暴雨，屬于自然災害，而根據保險公司掌握的當地氣象部門提供的氣象資料，施工現場并未達到暴雨條件。這里要說明的是達到暴雨的條件有三個，即50mm/d，32mm/12h，16mm/h，只要有一個條件滿足即可構成暴雨條件，但是保險公司掌握的只是前兩個未達到，根據以上情況，我們找到了施工現場附近的一個水文站，并要求他們提供了18mm/h降雨量的證明，從而使得暴雨條件成立，推翻了保險公司的結論。

二是定量資料，即提供的資料要足以證實上報的損失是真實的，我們所提供的資料既要充分詳實，又要保證各種資料間的關聯性，不能讓保險公司找出漏洞，從而以此為理由，刪減工程量，尤其是一些無法考證數量，要在施工日志、監理日志或者會議紀要上做足文章，拿出對我們有利的證據。

完善索賠文件。索賠文件包含索賠報告、出險通知、損失清單、單價分析表及其它有關的證明材料。損失清單包括直接損失、施救費用和處理措施費用，在理賠方面直接損失一旦定為保險責任是一定要賠付的，這一項損失費用要想方設法報足，而其它兩項容易被忽略，但也是保險理算人員最難以確定的，因為出險時的施救和出險后的施工處理過程，保險人員通常不會太明了，主要是他們不會盯在現場，通常情況下需通過雙方協商來處理。

這里還要說明的是，《保險法》中規定的兩項費用在實際操作過程中也容易被忽略，一個是被保險人為防止或者減少保險標的損失所支付的必要的合理的費用，要由保險人承擔(第四十二條);二是保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(第四十八條)。

講究談判策略

涉及到出險原因時要慎重。保險賠償涉及到保險人和被保險人雙方的不同利益，在理賠過程中為了已方的利益，有時也需要一些談判的策略。一些理賠人員因對事故現場及事故發生的經過不一定非常清楚，但是他們還是要詳細地了解事故發生的原因及過程，他們在詢問時也可能會故意設下陷阱，讓索賠人員上當，這就要求我方工作人員在對某細節了解不清楚的情況下，一定不要盲目回答，比如一些施工工藝、工序安排問題，我方回答時一定要按照設計及規范要求回答，否則可能會因一句話回答失誤從而導致索賠失敗。

注重證據。在理賠談判過程中，一方面保險公司讓被保險人提供保險責任成立證據，另一方面，我們有權利要求保險公司提供拒賠的證據，往往是保險公司根據自己掌握的大量的保險知識，進行各種推理，為拒賠或少賠找出種種借口，在這種情況下，我們一定要讓他們提供證據，在對方未找到證據之前，我們一定要堅持自己的索賠理由。

要有鍥而不舍的精神。拿某隧道溶洞索賠為例，出現溶洞本身并不屬于自然災害，同時也不完全屬于意外事故，因為設計文件明確說明該隧道地處溶洞發育地段，施工單位應提前探明地質，發現溶洞應超前支護處理。但是我們想方設法給保險公司解釋，根據目前探測水平很難確定溶洞的形狀、層理及其規模，并提供各種設計資料和地質專家的論斷等，證明現有施工水平根本無法避免溶洞出險帶來的各種損失，經過長時間與保險公司反復磋商，我方最終取得了賠付，為今后的溶洞索賠創造了條件。當然我們也抓住了的保險公司另一個弱點：他們最不情愿看到被保險人因拒賠將自己告上法庭，無疑這將影響到保險公司的聲譽及辦事人員的業績。只要我們堅持就有希望得到賠付。

妥善處理好與保險公司及公估公司的人際關系。由于工程一切險險種多，各專業又不完全類似，特別是建筑工程專業性非常強，通常情況下保險公司會委托公估公司同時參與理賠。為實現保險索賠利益的最大化，我方應同時處理好與保險公司、公估公司的人際關系。

保險公司內部的承保和客服是兩個相互獨立的部門，客服是直接參與理賠的部門，賠付的多少基本不會影響到他們的業績。因此現場理賠人員最關心的不是賠額的多少，而是關心如何向主管領導做出合理的解釋，如何在短時間內結案，提高結案率。這也是上級考核他們工作的一個重要指標。因此，客服在理賠過程中并不存在過多壓力，抓住他們的心理，適當搞好關系，會使賠付相對容易些。

公估理算人員比較專業，容易得到保險公司的信任，但是，他們的辦案經費是按照賠款額的比例收取，一般情況是賠款額越多對他們越有利，在一定程度上公估人員會站在被保險人的角度說話，只要資料準備的充分，關系融洽，他們通常會最大限額的核賠。

遵守法律，誠信為本。前文已經提到保險索賠是法律行為，在追求利益最大化的同時，時刻要有法律意識，不能違反合同及法律的規定。尤其是要注意不能通過虛報、謊報險情來騙保。《保險法》對相關的法律責任也都有明確規定。而“誠信”本身就是合同雙方應當遵守的基本準則，工程項目索賠是一個非常復雜的過程，往往有很多機會讓索賠方夸大事實獲取更多賠付，在一次事件上或許我們會獲利，但失去了誠信的企業，注定也不會有長久的成功。

工程項目保險發展到今天，隨著保險人和投保人的經驗不斷積累，也逐漸地趨于規范，但仍有諸多不完善的地方，這也需要雙方的共同努力，以促進這項事業的發展，最終實現合作雙贏。