民間借貸最高利息多少是合法的?

導讀:
依據最高人民法院的相關司法解釋規定,民間借貸年利率如果不超過36%,債權人主張利息是支持的,超過36%的,超出部分無效。
民間借貸最高合法利息的規定?
依據最高人民法院的相關司法解釋規定,民間借貸年利率如果不超過36%,債權人主張利息是支持的,超過36%的,超出部分無效。
《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》
第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。
民間借貸的利息多少才是合法的?
案情簡介
劉英是一個國企的高管,自2012開始就將自己的閑置資金出借給朋友張力用于其公司經營。雙方約定的利息是年化24%至年化30%不等,也簽訂了借條,期間有借有還,雙方于2020年1月對賬后,張力尚欠劉英700萬元未歸還,雙方重新簽署了一份協議,約定2020年12月31日全額償還,利息年化28%,利息按月結算。但近兩年,張力的公司受疫情影響很大,經營虧損,除了2020年按月結算了部分利息外,到期無力償還欠款本金,劉英欲起訴至法院,要求張力償還本金和28%的利息。法院會支持嗎?
汪律師解答
本案中,法院支持張力全額返還本金的可能性大。但是利息不會簡單地按年化28%計算。需要按階段計算:
第一個階段,在2020年8月20日以前的利息部分,會按兩個比例核算。
第一個比例24%,如果每月還有未償還的利息,則在訴訟當中法院不會支持28%的年化利息,僅會支持24%的年化利息。因為,24%以內的年利息在當時屬于未付合法利息的上限。
第二個比例36%,如果雙方約定的年利息是在36%以上的,在訴訟當中,法院一律不予支持;也可以說,超出36%這個范圍以外的年利息都是違法的,借款人如果向法院申請要求退回多支付的利息,是會得到法院支持的。在36%以內,如果已經支付了的,法院也不會支持再予傳回。本案中,約定的是28%,如果張力已經按28%支付了部分利息,那么已付部分也是合法有效的。
也就是說,對于24%-36%之間的年利率約定,是合法還是不合法的呢?這就要看具體的情況了。如果是借款人已經支付過了的,那法院也不會要求出借人退回。如果還沒有支付的,法院最高只會支持24%的年利率。
第二個階段,在2020年8月20日以后的利息部分,由于新規的修改,最高只會支持4倍的LPR,為年化15.4%。后又于2022年1月20日調整為年化14.8%。
解決辦法
《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》修訂后,法律支持最高上限調整為四倍的LPR。因此,自2020年8月20日后,作為出借人,在約定民間借貸利率時,需以此為限。作為借款人,如果發現約定利率高于司法解釋規定的最高上限,則可以要求降低甚至要求退還已經多償付的利率。
相關案例
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