借貸分為法定借貸和民間借貸兩種。法定借貸一般指銀行等。民間借貸就是指不通過法定借貸的形式向民間的企業(yè)，個(gè)人或其他資本進(jìn)行借貸。

借貸最重要的問題就是利息問題。利息過低不利于借貸方，利息過高不利于整個(gè)金融市場(chǎng)。在法定借貸當(dāng)中，銀行等法定借貸機(jī)構(gòu)的利息都是由法律所規(guī)定的。調(diào)整也是由法律所規(guī)定的，比較固定和死板。

但是在民間借貸過程當(dāng)中，由于主體是民間主體，不涉及國(guó)家和法律，所以利息的浮動(dòng)是比較大的。但是也不能無限的制定利息。是需要受到法律法規(guī)的限制的。那么在民間借貸當(dāng)中，利息最高是多少？需要受到什么樣的限制？

在民事法律方面，根據(jù)民法典第六百八十條規(guī)定：禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。借款合同對(duì)支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。

民間借貸雙方約定的利率不能超過多少？超過部分會(huì)怎么處理？

國(guó)家對(duì)于民間借貸的要求相對(duì)來講還是比較寬松的。最高人民法院曾給出過規(guī)定民間借貸的利息是可以高過銀行的利息了，具體情況由當(dāng)?shù)卣鶕?jù)當(dāng)?shù)氐那闆r來進(jìn)行把控，可以出臺(tái)規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，但是有一個(gè)基本的原則是不管如何調(diào)整最高不得超過銀行同類貸款利息的36%。如果超出了36%的話，超出部分的利息是違法無效的，應(yīng)予返還。24%-36%的部分不受國(guó)家保護(hù)的，也就是說在國(guó)家同種貸款利息的24%之內(nèi)，雙方當(dāng)事人是可以自由約定的。

這是有法律依據(jù)的，中國(guó)的《合同法》其中有這樣的內(nèi)容，在借款合同當(dāng)中，如果有約定了包含著利息的支付的話，那利息的利率是不能違反國(guó)家規(guī)定的，也就是上文提到的關(guān)于限制借款利率的規(guī)定。如果違反了法律規(guī)定的話，根據(jù)《合同法》來講，該合同是不發(fā)生法律效力的，也就屬于無效合同當(dāng)然不受到法律保護(hù)。

民間借貸當(dāng)中是有約定的，習(xí)慣了在民間界定當(dāng)中可以是有償借貸，也可以是無償借貸，不是像法定借貸當(dāng)中必須有償。具體是否有償可以由雙方當(dāng)事人約定，約定結(jié)果雙方必須遵守。

那么如果出現(xiàn)了約定不明確的情況怎么辦呢？自然人的借貸合同當(dāng)中，如果出現(xiàn)了約定不明確的情況的話，視為不支付利息。如果約定明確，不管是書面約定約定還是口頭約定，都不能超過法律的規(guī)定。

國(guó)家對(duì)于民間借貸最高利率的限制體現(xiàn)了對(duì)于金融資本和金融環(huán)境之間的維護(hù)。可以調(diào)節(jié)雙方的關(guān)系。如果利率過高的話，屬于高利貸是國(guó)家打擊的行為。就不屬于普通的借貸合同了。所以這個(gè)規(guī)定是有必要且必須的。

在民間借貸當(dāng)中，雙方不能只按照自己的意思行事。也要熟悉相關(guān)的法律法規(guī)，避免違法借貸。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。第二十九條 借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

民間借貸期內(nèi)利息

（1）雙方約定利息

法院對(duì)約定的利息認(rèn)定與處理如圖所示，年利率在低于24%區(qū)間，法院支持；在24%-36%區(qū)間，法院處于中立地位，如果當(dāng)事人自愿支付后悔想要回，法院不會(huì)支持，反之，如果出借人索要此部分利息，法院也不會(huì)支持，通俗點(diǎn)理解就是“給了別想要回，不給也別想要”；超過紅線36%，法院的強(qiáng)硬態(tài)度便立刻閃現(xiàn)，即不論何種情形，一律不予支持。

具體參見《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱‘規(guī)定’）相關(guān)法條：

第二十六條 “借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

第二十八條 “借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。

按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請(qǐng)求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。”

第三十二條 “借款人可以提前償還借款，但當(dāng)事人另有約定的除外。借款人提前償還借款并主張按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

（2）雙方?jīng)]有約定利息

1）沒有約定利息，出借人主張期內(nèi)利息，不被法院支持。

2）借款人自愿支付，后又反悔以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蠓颠€的，不超過年利率36%部分的利息，法院均不支持；超過36%紅線部分利息法院始終支持返還。

參考法條：

‘規(guī)定’第二十五條第一款 “借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。”

第三十一條 “沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國(guó)家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。”

（3）雙方約定不明

1）自然人之間約定不明，法院不支持期內(nèi)利息。

2）除自然人之間借貸外，自然人、法人、其他組織之間及其相互之間借貸，利息約定不明的，法院應(yīng)綜合考慮交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素來確定利息，也就是由法院認(rèn)定最后的利息，一般按照銀行同期貸款利率計(jì)算利息。